硅谷银行倒闭： 所有美国银行之客户可以采取的风险管理手段

    在过去48小时内， 美国财政部、美国联邦储备银行、美国联邦存款保险公司宣布美国联邦政府将保障硅谷银行所有储户在该银行的存款產品， 包括之前联邦存款保险公司并未承保的每个存款人在该银行的每个所有权类别的最高保额（即 250,000 美元）之上的部分。对于惊魂未定的硅谷银行开戶个人和公司而言，这无疑让他们如释重负。

    这对于在美国开有银行账户的普通个人以及公司实体的意义是什么？他们又可以采取什么风险管理手段？本所整理以下普法公益文字，供大家参考。

    本文可能被视为包括法律服务广告，但是不构成对任何人（包括但是不限于我所客户）的法律建议。

    首先，我们要理解以上政府公告仅仅限于硅谷银行 (本文发稿时，有新闻报道说 纽约的 Signature Bank 开户客户也获得类似政府救助）。美国还有其他银行现在处于不明朗状态。我们不能假定或者确定美国联邦政府会以等同于对硅谷银行的救助措施来救助其他银行的开户客户。

    所以，在任何美国银行中有目前为止 FDIC 向储户提供的最高保险限额之外的存款或者受保资产的客户， 可以考虑在不同银行开设账号、在不同银行之间、 甚至同一银行的不同所有权类别账号之间， 调动配置FDIC承保的资金资产，使得自己在任何FDIC承保银行的每个所有权类别的下的现金和其他受保资产（包括本息）都低于 250,000 美元。

    根据FDIC网页， 承保产品范围、承保额度的操作原则和具体核实手段如下：

(A)  承保产品范围:

根据FDIC网页：“存款产品包括支票账户、储蓄账户、CD 和 MMDA，并由 FDIC 承保。您可能有权获得的 FDIC 保险金额取决于所有权类别。这通常是指您持有资金的方式。FDIC 所有权类别的一些示例包括单一账户、某些退休账户、员工福利计划账户、联名账户、信托账户、企业账户以及政府账户。”

MMDA 指代Money Market Demand Account, 就是貨幣市場活期存款。CD 指定期存款証。

如果个人或者公司在银行有其他资产，那需要理解这些资产是否属于FDIC承保范围之内。一般而言，股票都不属于FDIC承保范围之内。具体要看这些产品的法律文件。

(B)   根据FDIC网页，  承保额度的操作原则如下：

“问：我能否在一家 FDIC 承保银行获得超过 250,000 美元的存款保险？

答：是的。FDIC 根据资金投保的所有权类别以及账户的标题方式为存款提供保险。标准存款保险限额为：每个存款人在每个 FDIC 保险银行的每个所有权类别 不超過250,000 美元。

不同所有权类别的存款分别投保，各自最高保额为 250,000 美元，即使是在同一家银行。例如，一个所有者指定三个不同受益人的可撤销信托账户（包括生前信托和非正式可撤销信托，通常称为死后支付 (POD) 账户）最高可获得 750,000 美元的保险。有关如何为这些类型的账户计算存款保险的更多信息，请参阅“可撤销和不可撤销的信托账户”。

(C) 根据FDIC网页， 具体核实手段如下：

问：我可以查看我的账户是否完全受保吗？

答：是的。您可以通过访问 FDIC 的电子存款保险估算器 (EDIE) 并输入您的账户信息来获取有关您的特定存款保险范围的详细信息。您也可以访问 FDIC 信息和支持中心提交存款保险范围信息请求，或者您也可以拨打 FDIC 电话 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)，FDIC 存款保险专家将帮助您计算您的存款保险范围。

FDIC 的电子存款保险估算器網址為：https:edie.fdic.gov

柳治平律师，纽约大学法律博士（2007年），在美国著名大型律所执业逾七年, 为客户完成了超过百宗，总额累计超过70亿美元的并购、股份融资、项目融资、基金组建、商业贷款等交易， 包括FDIC 對四家破產銀行重組后的出售。

成美律师事务所（www.ambizlaw.com）由柳治平律师、陈勇律师、孙霖律师创建，为客户提供公司法（投资并购、公司治理），知识产权法和商业争端解决等法律服务。

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