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深度 | 采取这个简单举措,你可以获得更多现金回报

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本文转载自公众号《How视频》





据华尔街日报4月24日报道 数十亿美元的现金正涌入最保守的投资之一——定期存单,尽管许多储户并没有充分释放他们的潜力。 
 
 
根据美联储的数据,2月份CD余额膨胀至4802亿美元,高于2022年4月的365亿美元。 
 
大额存单是一种超级安全的资产,像债券一样在一定期限内支付利息。根据Bankrate.com的数据,一些一年期大额存单现在的收益率达到了5%出头。五年期大额存单的最高年利率约为4.5%,比五年期美国国债高出近整整一个百分点,而且没有1年期国债的购买限制。 
 
高收益储蓄账户目前也支付近5%的利息,不过随着经济状况的变化,今年晚些时候储蓄和定期存单的收益率可能会下降。理财顾问们表示,与其为了锁定高利率而只购买一份五年期定期存单,建立一个定期存单阶梯往往更有意义,这指的是买一系列定期存单,让它们逐步到期。 

 
存单梯子是这样运作的:假设你有3万美元用于投资,并希望确保每六个月有一部分可用。你可以存$1万放在利率为5%的6个月定期存款,存$1万放在利率为5%的1年期定期存款,存$1万放在利率为4.75%的3年期定期存款。六个月后,当第一份定期存单到期时,你可以将钱再投资到另一份三年期定期存单上(因为你的下一份定期存单将在六个月后到期),或者将其用于开支。如果那时利率不再有利,你可以考虑其他资产。 
 
定期存单可以让你在可预测的时间间隔内获得现金,并减轻利率波动的影响。

Buckingham Wealth Partners高级固定收益顾问史蒂夫·维切尔(Steve Wiechel)表示:“梯子让人们不必去估测利率的走向。” 


搭梯子的基本想法 
 

你可以用任何类型的固定收益资产做一个阶梯,包括定期存单和美国国债。美妙之处在于灵活性。你可以根据自己的经济需要定制梯子的时间。 
 
阶梯存单的收益率不一定高于单张存单。例如,目前一年期存单的收益率高于三年期存单。但如果利率下降,阶梯交易可能会让投资者处于比继续购买短期CD更有利的地位。理财顾问说,通过在不同时期持有多张大额存单,投资者将永远有现金可用。 
 
对于从银行购买的存单,在期限结束前取出资金可能会受到罚款,通常相当于三到六个月的利息。 
 

CD梯子主要适合哪些人? 
 
对于那些想要增加财富,但可能需要把钱用于学费等开支的人,或者那些现在手头已经有了一笔首付,但想等待抵押贷款利率下降再入房市的人来说,阶梯理财是有道理的。 
 
这种策略对主要依赖社会保障和401(k)或个人退休账户(IRA)储蓄的退休人员尤其有用。理财顾问说,阶梯式搭建理财有助于扩大固定退休收入。 
 
投资和财富管理公司亚历山大资本(Alexandria Capital)的研究主管卢·利伯托雷(Lou Liberatore)说:“我们希望确保他们有足够的现金来满足他们的需求。我们不想担心出售股票或出售可能已经贬值的债券。” 
 
对于那些希望使投资组合多样化并使其免受市场波动影响的人来说,CD阶梯也很有意义。 
 
霍尔兹伯格财富管理公司(Holzberg Wealth Management)的理财规划师马库斯·霍尔兹伯格(Marcus Holzberg)说:“如果你想降低风险水平,尤其是如果你想实现一个特定的目标,这是一个存放资金的好地方。” 

 
如何选择CD 
 
选择定期存单的主要因素是利率和到期日,以及是否有联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)的保障,这种保障通常是25万美元封顶。理财顾问警告说,购买CD时不要超过这个数额。 
 
你可以从银行或经纪公司买CD。关键的区别在于,经纪CD可以卖给其他投资者,而银行CD则不能。如果你买了一张银行定期存单,结果发现你在到期前就需要这笔钱,你通常必须支付提前提款罚款。与此同时,经纪型大额存单的销售可以不受罚款,不过,如果利率上升、价值下降,你可能不得不赔本出售。 
 
维切尔说,他更喜欢经纪型大额存单,因为你可以在一个经纪账户中集中持有它们,而且相对容易卖出。他还发现,这些存单的收益率往往更高,但他表示,投资者应该货比三家。 

 
那么美国国债或I债券呢? 
 
除了CD,还有其他选择可以考虑。 
 
国债的优势在于支付的利息免征州税和地方税。因此,即使它们的收益低于定期存单,税收优势也可能让你获利。理财顾问说,对于住在纽约或加州等高税收州的人来说,美国国债可能是一个不错的选择。 
 
I债券是受通胀保护的政府债券,去年通胀上升时收益率接近10%。目前它六个月的年化利率为6.89%,但每年的购买金额不得超过1万美元。新的利率定于5月1日,预计会更低。 
 
I债券、美国国债和CD之间如何聚会,主要取决于通货膨胀率、利率和银行争夺存款的积极程度。 
 
“现在,CD非常有吸引力,”维切尔说。 







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