中国房贷之离谱天下皆知，目前14亿中国人合计欠下了53万亿人民币的房贷，人均负债3.8万，堪称是一个天文数字。
美国的第一大贷款也是房贷，这个不稀奇，全世界所有国家的第一大贷款都是房贷，但美国的第二大贷款很稀奇。美国的第二大贷款是学费贷，余额高达1.8万亿美元，合计12.5万亿人民币，平摊到3亿美国人头上，相当于人均负债4万人民币，比我们的房贷还多。美国比中国富，人均GDP是我们的5.5倍，所以美国的人均4万人民币负债和中国的人均3.8万负债是不一样的。就算美国比中国富的多，但仅仅只是一个学费就要背负和中国房贷几乎一样压力的贷款，是不是太离谱了？美国教育部凭借助学贷款这一项，在放贷领域已成为全美第一大金融机构。 哈桑没说错，美国的第一大金融机构确实是教育部，全美国1.8万亿美元的学费贷其中1.6万亿是教育部放出去的。美国金融行业虽然发达，贷款众多，但单纯任何一个银行的放贷体量都比不过教育部，所以教育部是美国最大的商业银行。在疫情前，美国的房贷基准利率是3%，而学费贷利率为4.45%~7%，远远高于房贷。之所以学生们承受的学费贷利率这么高是因为房贷有抵押物，学费贷没有，全靠学生的信用，理论上说这是一个高风险贷款，就算比房贷利率翻倍那也算是低息的。别嫌美国教育部放的利率高，除了教育部你别的地方还真借不到6%这么低的贷款，因为美国是市场经济，商业银行放给学生的贷款那才叫利率高上天。不仅利率高，美国的学费贷还利滚利，每年的利息还会再算利息，导致很多美国人花了几十年才还清学费贷。能当选总统的奥巴马算是学生中的绝对精英了，他毕业后立刻跻身精英阶层，也花了整整21年才还清自己学生阶段欠下的学费贷。因为大学是教育的最高殿堂，收费也是最贵的，在美国市场化运行的所有私立学校里，收费标准是大学＞中学＞小学＞幼儿园。美国的大学收费特别贵，很多美国人是上不起大学的，所以数百年来在美国上大学都是有钱人的专属，穷人就算天资卓越也上不起大学。整个美国没人觉得这有什么不对，你家出不起学费那就别上大学呗，这不是天经地义的事情吗。但苏联执行全民免费教育，把大量的公民送进了大学接受教育，取得了科技领域极快的突破。1957年，苏联抢先于美国，发射了全人类第一个地球卫星，拔得了太空竞赛的头筹。那可是苏联啊，一个刚建设没多久的落后国家，军事强也就算了，怎么可能在高科技领域赢得了美国，这不科学！深受刺激的美国立即决定要把大量的公民送进大学，绝不能在科技领域落后于美国。但苏联是公有制国家，美国是私有制国家，美国的体制不支持把大量的税收花在大学教育上，所以这个事需要变通一下。1958年，艾森豪威尔总统签署法案，推行学费贷制度，政府借钱给公民上大学，钱从教育部账上出，只要学生们承诺毕业后连本带息还钱就行。大量美国人欢呼雀跃，纷纷涌进了曾经被视为贵族后花园的大学。请大家注意，1970年的时候美国总人口才2亿，一年大学的新生就高达750万人。这是一个什么样的概念，大家可以对比下2022年的中国。2022年中国14亿人口的体量，毕业生和入学人数才刚突破1000万，结果大学生满地走，廉价到不如农民工。然后你就知道1970年美国以2亿人口每年送750万人上大学是个什么概念了。和今天的中国一样，美国后来也遇到了大学生就业难，白领工资暴跌最终不如蓝领的一系列问题，这都是后话了。但美国的这个学费贷制度就此保留下来了，并传承至今，是很多美国优秀寒门子弟能有钱上大学的唯一渠道。根据美国教育部的数据，美国7成以上的大学生毕业时都背着学费贷，很多寒门子弟毕业时背着10~15万美元的学费贷，欠学费贷超10万的贫困家庭比例超过6%。以寒门子弟特别节俭的生活开支计算，大学的学费视学校不同，每年4~8万美元，平均6万左右，住宿费每年1~2万美元，书杂费每年1000美元。在美国理个发30~40美元，生活费哪怕按每月300美元吃糠喝稀计算，每年的开支也铁定破6万美元，多的能到10万美元。4年下来那就是24~40万美元，超过200万人民币，哪怕勤工俭学和家庭支援也肯定是不够的，很多穷人家庭的孩子哪怕上最便宜的大学，也轻松欠下10万美元以上的学费贷。而美国大学生毕业后的平均年薪4.7万美元，每年能攒1万美元的都很罕见，还要负担房贷和结婚生育等开销，所以学费贷很难还清。目前美国共3亿人口，目前共有4420万人身背学费贷，平均每人欠的学费贷余额是4.07万美元。因为学费贷是没有抵押物的纯信用贷，而且贷款期限很长，所以学费贷的违约率非常高，很多人实在是还不起了。巨额罚款，罚息滞纳金什么的一起收，冻结并没收个人名下的一切合法财产，征信体系拉入黑名单处理，在美国这种金融信用社会里基本就等于是一个废人了。美国是允许个人破产的，如果有人欠下巨额债务可以申请个人破产，苦个几年之后可以免除一切债务，然后重新开始人生。但美国的破产政策不免除学费贷，整个美国唯一在破产时不可减免的贷款就是学费贷。换句话说学费贷是终身制的，一旦背上必须连本带利还清，是躲不掉的。因为这钱是美国教育部放出去的，还没抵押物，不可能说你申请个破产那这个钱就算了，想都别想。。。所以美国哥伦比亚广播公司曾在节目中公开声称美国的学费贷为“金融恐怖主义”。但是，学费贷是美国政府唯一能在不破坏资本主义体制下让穷苦学生上大学的办法了，若不是当年苏联给的巨大科技压力，其实美国政府连学费贷都懒得弄。你觉得美国的学费贷太黑，堪称“金融恐怖主义”，认为应该取缔这东西。那你有没有想过，如果没有学费贷，穷人永远上不了大学，永远只能是富人的孩子上大学，阶层会彻底固化，科技突破会迅速减缓，到时候又怎么办？如果你觉得可以用政府出钱减免学费贷或者政府出钱资助著名大学来解决这一问题，那我告诉你这办法历届美国政府都试过了，只要提出必遭纳税人铺天盖地的反对。我和我的孩子已经上过大学或者不打算上大学，所以强烈反对任何减免学费贷或资助著名大学的行为。我家很有钱，用不着申请学费贷，也强烈反对政府任何减免学费贷或资助著名大学的行为来给自家孩子增加竞争者。美国著名大学都归私有，公立大学都办的一塌糊涂，这些私有大学也反对政府用资助的方式乱插手的行为，因为你平均给钱不合适，根据学校知名度给钱也不合适。不管你怎么给，都会被大学认定为是在“破坏市场经济”，破坏美国大学的“公平竞争”。所以大学公有化廉价化根本就行不通，你不可能在维持目前美国体制的前提下推行成功。最后各方博弈出来的学费贷，已经是现有体制下能妥协出来的最优解了。为降低学费贷利率，当然不可能允许破产时随意减免，不然必须在目前高利率的基础上继续提升利率来覆盖成本。最后就成了金融恐怖主义，趴在美国学生的身上吸血一辈子。解决方案没有，道理我也都和大家说了，不破坏现有体制的话无解。中国大学的廉价学费制度看似简简单单，但全球都没几个这么做的，因为无法模仿，要这么做需要改的制度实在是太多了，改不动，也不愿改。
本文系授权发布，by 一棵青木，From 远方青木，微信号：YFqingmu。欢迎分享到朋友圈，未经许可不得转载，INSIGHT视界 诚意推荐
