背着高额房贷的码农，该怎么办？

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2023-05-31 09:05

封面图源：图虫创意

作者：碧树西风

来源：记忆承载

文章已获授权

那天之后，很多读者问我一个问题，就是标题。

的确，这是一个问题，有些码农确实是在自己薪水最高的时候，背负了上千万的房贷，老婆在家全职，自己买了豪车。

他年薪200万的时候背上千万的房贷其实也只有5倍，问题是，他没有想过，这个高收入戛然而止。

甚至，有些人200万拿不到了之后，去找50万的工作都找不到，而房贷是不等人的。

这个问题怎么说呢，你问我也没用，无解。

有心的读者应该记得，两三年前，我就提醒过了，反复提醒，当年可是专门提醒上市码农这个群体的。

我讲过财务平衡的重要性。

财务平衡其实就是为了避免德不配位，说的更白一点就是避免穷人乍富之后，打哪儿来，跌回哪儿去。

富和富有是两个概念。

富是很容易的，你中个六合彩头奖就能富，可是富有很难。

欧美人调查过历年六合彩头奖得主，无论他是中了几百万美金，还是几千万美金，其中大部分人，都在七年后，回到了自己原有阶层，有少数人撑过了十四年，但是几乎没有人撑到二十一年。

也许历史上有过，但是他们追踪采样的样本里没有，那批次里的人，绝大部分都在第一个七年就回到原来的出发点了。

这个很正常，就像你盖房子，如果你一层盖好盖二层，二层盖好盖三层，你这么盖下去，这房子或许能维持大几十年，维持一代人。

反过来，如果你不起地基，上来盖三楼，中间是空的，那这楼也许一阵风过来就倒了。

很多人只是一味的追求楼有多高，很少去思考楼有多久。

我曾经说过，活得好跟活得久，是两个概念。富和富多久，也是两个概念。

我年轻的时候，很年轻的时候，刚毕业没两年的时候，遇到过一些激进的机会。

我以前和自己的同事，好朋友，聊过。

就是我可以用一万块钱去赌，赌赢了可以赚一千万，输了也就输掉一万块。

我同事跟我讲，值得赌。因为你一个月工资也不止一万块。

这个话题我们反复聊了好几次，因为这样的机会我都遇到过好几次，他给出的建议始终是，值得赌。

但是我从来没有这么做。

他好奇的问过我，为什么这么去选择？

因为站在数学的角度，他相信我的数学功底没问题，这种情况下是值得赌的。

毕竟你太年轻了，一万块你输得起，而一千万对你来说，真的少奋斗十年。

我跟他的解释是这样的，我说，我并不是不知道赌输了怎么办，我是没想通，赌赢了怎么办。

因为没想通赢了怎么办，我才没法赌。

其实当年那几次机会，任何一次，如果我选择赌，都会赢，事后来看。而且用时极短，个把月。

可我还是没有做，事后也没有后悔过。因为我觉得，那不是少奋斗十年，那是个烫手的山芋。

其实单纯看盈亏比是绝对划算的，我以前聊过，盈亏比是投资最重要的决策依据。

放弃的原因和盈亏比无关，和我有关。因为那时候我根本不知道如何操盘一千万。

万一输了，其实挺划算，一万块买个经验；可是万一赢了，就很麻烦。

因为第一层楼没有盖好的情况下，在没有一楼二楼的情况下，我忽然有了三楼。

这种情况下我想要盖四楼，就很困难。而转过身想要去盖一楼二楼同样困难。

所以我说，如果赢了，自己就会很尴尬，会遇到类似当年刘邦的窘境。

刘邦是个指挥高手，其实指挥几万人没问题的，但是占领关中之后，形势忽然一片大好，所有人都投奔他，他莫名其妙的成了五十多万盟军的指挥者，带着这群人去打项羽。

结果被项羽几万人杀得大败，死伤的士兵，把河流都堵塞了，刘邦为了逃命，三次把儿女从车上踹下去。

我的顾虑就是这个。

其实想到并不难，难的是做到。克服欲望是很难的，我犹豫过，最后还是做了不要绕开一二层直接盖第三层的决定。

这只是其中一个理由，还有另外一个理由。

一个人，一辈子能够盖到第几层，几乎是命中注定的，你不可能像那些修仙类小说一样从斗者一路打怪升级，斗王斗尊斗圣甚至斗罗大陆的主宰。

那些是爽文。

爽文的逻辑是简单的，你只要穿越到三国，展现下自己的王霸之气，荀彧郭嘉诸葛亮关羽不管哪个阵营的都上赶着给你做小弟，貂蝉小乔蔡文姬甄宓都上赶着给你做小妾。

这是幻想，现实中就没有人有所谓的王霸之气，曹操一辈子都在琢磨自己会不会半夜睡觉的时候被哪个下属割掉了脑袋。

爽文里的借力是可以无限扩大的，是永续平衡的，现实中别说把事业无限做大，你把貂蝉小乔蔡文姬甄宓都娶了，她们之间不会打起来吗？只怕你每天忙着灭火上演宫心计都来不及。

所以绝大多数人的上限都是固定的，那是你的生态决定的。

你去看看动物世界，我说过，我小时候最喜欢看的电视节目就是动物世界。

一头老虎，一头狮子，或者一条狼，它能够圈得的地盘，是有限的。

如果你是一条狼，事实上你就是不可能圈到比狮子更大的地盘。这是生物链系统决定的。

跟你的运气没有关系，你说你运气很好很好，但是你狼这个生态位没有突破，那你就不可能占据狮子的地盘。

明白这意思么？除非你变成狮子。

否则一条狼要是占据了狮子那么大的地盘，它离死就不远了。

这一点很多人是意识不到的，他们满脑子应该不应该，似乎我先来的就是我的。

他们很少思考生态链自身的原理。

当我意识到楼盖几层几乎是注定的，盖多久就要比盖多高更重要。

说白了我确定我最后要去某层楼的时候，我急什么呢？

你前期跳级也没用，你急着跑过去，最后等待你的也是生态位的限制。

那你不如把基础打牢。你没必要刚毕业的时候就急着去操盘一个自己不熟悉的规模，你完全可以先把几万块的盘子，几十万的盘子，几百万的盘子玩得很熟。

这是很有好处的。

因为你这个楼盖的很密实的时候，一旦风吹草动，就垮最上面一层。你下面那个风控系统，那个底盘扎得很牢靠的。

所谓输，所谓后退，退一层就打住了。

问题是，如果你中间是空的，你忽然操盘了自己不熟悉的规模，像刘邦那样，就很容易因为外部的风吹草动，被摧枯拉朽般彻底搞崩了。

刘邦还有韩信去救他，现实中哪儿有人会救你呢？

高薪码农面对的就是这个问题。

他200万的年薪，刚拿了一年，都还没有捂热，200万一年的日子还没有过熟，直接背了1000万的债。

忽然间大风刮来，刨除股权红利，你只剩50万一年，或者直接失业，那你一下子就蒙了。

千万级的杠杆你还没有熟练呀，你拿啥还？

除非下一次风口来救你，如果没有了呢？如果你这辈子再也没有风口了呢？

风来的时候的确很多猪可以上天，问题是，风停了之后，摔死的基本上都是猪。

猪不是不可以上天，问题是，猪在不安装翅膀的情况下，上天对它而言，就是一个有陷阱的诱惑。

就像我年轻的时候，冥冥中有个声音跟我说，1万赌1000万哦，赌不赌？赌不赌？

我不怕输，我怕的是赢。因为当时我还没有准备好翅膀。

我没有翅膀你带我上天，我不觉得这是好事。

什么是翅膀？

其实就是风险管理，我当年第一期就讲过三要素，点位仓位风险管理。

风险管理如果要用一个字来总结，那就是：熟。

熟了就没风险，不熟就有风险。

伞兵跳伞为啥没风险，因为训练的次数太多了，你未经训练就有风险。

说白了就是年薪几百万这个价位你到底熟不熟，你是拿了好些年，你是多家公司多个行业都拿过，还是只在这家公司拿了这一年？

说白了就是几千万这个杠杆你到底熟不熟，你上一次的负债是什么量级？是几十万么？

如果你几十万不熟，几百万也不熟，忽然就加到上千万，那你当然没经验。

没经验，风险就很大。

一个没经验的人，第一次跳伞，都已经跳出机舱了，你问我如之奈何？

我当然不可能有答案。

你父母也没有钱来帮你，你自己无厘头的背了上千万的贷款，你这会儿连几十万的工作都找不到，你又是高位接盘，房子卖掉，首付赔光，都不够还贷。

那我能怎么办呢？

你不可能自己财务管理的一塌糊涂，最后把问题丢给别人，希望有神仙来救。

你又不是唐僧，我又不是悟空。你被妖精抓了，我也爱莫能助。

我那天回复读者留言的时候提到，美元的短期收益如果一直像现在这样保持比长期收益还要高，国内的码农日子就不会好过。看似风马牛不相及其实暗中相联。码农如果早点注意到这个数据，或许，早就做准备降杠杆了。

这会儿说什么都没意义，只能当个经验教训。以后一定要清楚，加杠杆的过程中要熟，熟悉一个档次，再往上加，不要一上来就加到自己不熟的规模。

钱这玩意儿，和兵是一样的。并不是说带兵越多就越拉风，不是的。

带兵越多，越容易被反噬，兵者，死生之地，存亡之道，是非常危险的。

钱也是这样，钱和兵一样，很容易反噬主人的。

钱少的时候，像这种背个上千万的债，还算好，你还有可能通过个人能力去慢慢还。

钱多的时候，一旦反噬主人，你以为每个人都能像老罗那么好运气上演真还传么？

大部分都只能像老贾一样跑路，像牟其中那样被抓，或者像秋官演的丁蟹一样，直接上平台的。

这么一个危险的玩意儿，在自己没有掌握能力之前，急不可耐的想要拥入怀中。

只能说明什么？说明你的贪婪已经蒙蔽了双眼。

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来源: qq

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