80后上海夫妻存300万宣布提前退休?300万够吗?我给他们算了一笔账……
前段时间有一个新闻很火。
一对上海80后的丁克夫妇,“被辞职”后盘了盘手上的资产,有房有车无贷款,还有300万的存款,索性决定不再找工作,直接退休了。
新闻一出,直接点爆了众人心中的“退休”梦。
不仅是网友们,连我身边不少年轻朋友都表示,自己也想赚到300万退休,甚至还有考虑卖房退休的。
确实,想退休容易,但关键的问题是:300万真的够吗?
我们先来看下,“300万”这个标准是怎么来的。
年轻人现在流行一个概念,叫“Fire人群”,就是指提前退休的人。
想达到这个标准,就要攒够一年生活费的25倍,然后每年还要有4%的理财收益。
假设退休后每个月平均生活成本是1万,一年就是12万,再乘以25倍,正好就是300万。
也就是说,300万这个数据,是按照退休后一个月生活费1万的标准来的。
有人会说了,一个月1万,挺高啊!
确实,如果你单身且不打算结婚生子、有房无贷、未来几十年都不需要买大件、愿意粗茶淡饭宅到终老,300万可能确实可以保障你放手去FIRE。
但如果,你退休后还想维持和年轻时一样的生活水准,比如时不时换个iPhone,培养个烧钱爱好,或者想出去旅个游,1万可能就不太够了,你就得接受缩水的退休生活。
更别提,万一遇到什么意外,需要大额支出呢?
同时,你还要考虑一个城市溢价(就像城市间的汇率)的问题。如果你生活在三四线城市,生活成本还比较低,但如果像上海这对夫妻一样生活在一线大城市,1万肯定是远远不够的。
对了,别忘了这个退休标准还有第二个条件,就是每年4%的投资收益率。
乍一听,感觉4%也挺容易实现的。
但千万要注意,这个4%是扣除通货膨胀率之后的收益,按照国内通胀率5%-6%计算(保守估计),投资收益率要在10%左右,现在你还觉得容易吗?
所以整体来看,想靠300万实现理想的退休生活,还是挺难的。
我理解,现在的年轻人工作内卷,在重压之下都期盼早日攒一笔钱,从此隐居田园。
但老实说,养老需要财富的提前合理规划,只依靠一笔钱并不现实。
我前不久读到一本书《时间的宝藏》,它是华夏基金联合三联书店为年轻人准备的第一本养老投资书,里面就谈到年轻人当然可以“趁着年轻 谈谈养老”,但前提是对养老生活有清晰的规划,对积累财富有足够的耐心。
如果你真的想退休安心养老,可以多给自己规划几个财富选项,不能只依靠一笔退休金。
比如众所周知的,养老金三支柱。
除了基本的社保养老金之外,可以配置点个人养老金,以及商业养老金。
社保养老金是基础就不多说了,重点说说后面两个。
今年年初,国务院就开始推动个人养老金发展,也给了不少政策扶持。
个人养老金一年的缴纳上限是12000元,你可以在每年税务申报前扣除,能省不少税。
你还可以用这笔钱购买商业养老基金,享受费率降低等优惠,不少基金公司都针对个人养老金推出了专门的“Y份额”。
注意,这里能入围的养老基金都是各家金融机构的“王牌”产品,还要经过国家批准。
在这其中,华夏基金的成绩特别亮眼,一共入围了9只FOF基金,是入围最多的基金公司。
华夏基金这些年在养老基金上很有建树,国内第一只养老FOF基金就是由华夏在2018年率先发行的,华夏也是国内拥有养老型FOF数量最多的公司,他们针对不同年龄段退休的客户群体,布局了2035、2040、2045、2050、2055的养老目标日期产品,实现了对2030到2055年退休人员的全覆盖。
根据最新的养老基金Y份额一季度报,华夏养老2040稳居所有产品规模第一名;从管理人的角度,华夏基金的合计份额也名列第一,合计持有人户数63846人。
华夏基金在养老方面的成绩,离不开背后的灵魂人物——基金经理许利明。
许利明在国内有着“养老投资第一人”的称号,他是国内首批公募养老基金经理之一,他目前管理的7只FOF基金产品,有四只都入围了首批个人养老金产品名录。
他手下的两只明星产品,华夏养老2045FOF基金(017248)、华夏养老2040(017247),曾经分别拿过同期全市场排名第一、第二的好成绩,相当于包揽了冠亚军。
当然,华夏在养老基金的成绩,也离不开养老投资方面的投研团队,华夏从2016年就通过抽调各部门业务骨干,组建专门负责FOF业务(目前养老基金的主要形式)的资产配置部,目前总人数共23人,是业内规模最大的独立FOF团队之一。
如果你想提前规划养老投资,不妨关注下华夏基金的养老FOF系列,比如华夏养老2045FOF(017248)、华夏养老2040FOF (017247)这两支,都是不错的选择。
再次提醒一下,用个人养老金每年1.2万的额度买入,不仅能享受到税收优惠,每年省上几百上千块,而且买入这两只养老FOF基金的Y份额,还能节省诸如管理费、托管费等费用。
总结一下,我们这一代人,老年之后想要活得好,活得有品质,不可能单纯依靠一笔钱来解决,而是要依靠缜密的财富规划以及对目标强大的执行力。
正如在《时间的宝藏》一书中,华夏基金总经理李一梅写的一句话:
“老去不可抵挡,但绝不是没有选择;老去一定会来,但绝不是不可知的未来。幸好我们还年轻,还来得及,幸好我们还能选择,还可以改变。”
*风险提示:本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险,投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求,独立决策。
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