美国银行接连暴雷，国内银行日子也不好过，背后究竟发生了什么？你可能还不知道……
开篇先放视频：
钱其实很好赚，听我给你盘个遍。
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你是否还记得前阵子的硅谷银行破产事件？
从拥有近万亿资产的大银行，到说倒闭就倒闭，硅谷银行前后也就用了不到24小时，在全世界都掀起了轩然大波。
但你以为一切到这儿就结束了？
其实，这才是刚刚开始的“开胃菜”而已。
继硅谷银行后，这段时间，美国又有一大波银行都出现了危机，有的破产，有的股价腰斩，有的被收购……
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而且，美国银行的这一波破产潮，在某种程度上还影响了中国的银行业。
最近这段时间，很多银行都开始撑不住了……
今天的文章，我就来给大家盘一盘银行的暴雷真相。
时间回到3月10日，硅谷银行正式破产。
紧跟着，3月12日，美国签字银行也宣布关闭。
然后到了最近的5月1日，全美排名第14的第一共和银行也正式宣告倒闭了。
再然后，5月2日，西太平洋合众银行传出消息，目前“正考虑出售”。
继而连三的银行倒闭潮，把全美的地区银行都“吓坏”了，股价腰斩的一大波，比如第一地平线银行开盘跌了37%，阿莱恩斯西部银行跌20%等等等等。
要知道，两个月不到的时间里，全美已有三家银行暴雷，八家地区性银行深陷暴雷边缘，倒闭银行的资产合计为5485亿美元。
而我们众所周知的2008年金融危机，高峰期倒闭银行的资产总和也只有3736亿美元。
也就是说，今年才刚刚过了1/3，美国银行业的暴雷规模就已经超过了2008年金融危机全年。
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说起来，美国银行为什么会出现这轮集中性暴雷潮呢？
这就得从美国银行业的“赚钱模式”说起——
从08年开始，美国的利率长期保持着“存款利率零利率”和“贷款利率低利率”的模式。
虽然贷款利率低，但因为存款利率无限接近于0，息差依旧存在，所以美国各家银行也都一直有钱赚。
但2022年后，一切都变了。
前几年，因为疫情、贸易战等因素，美国为了刺激国内经济，疯狂印钞票，结果造成了通货膨胀。
而为了抑制通胀，到了2022年，美联储又开始疯狂加息，而且加的是又快又猛。
这样的加息导致两大结果，一个是美元升值，一个是国债收益率变高。
美元升值，大家就会拿着美元到处消费；国债收益变高，大家就会用存款买国债。
而这些行为造成的统一结果就是：大家都不爱往银行存钱了，反而想从银行取钱出来。
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银行最怕的是什么？是挤兑。
古往今来，没有一家银行能扛住长时间的集中挤兑。一旦开始挤兑，就出事了。
所以，逻辑链条很清晰了：
想要救通胀→美联储只能持续加息→美债收益率就会上涨→银行存款就会被挤兑→要想不被挤兑，银行只能提高存款利率，但这样一来，银行就会亏损。
你懂的，几乎无解。
但美联储也没什么有效的办法解局，只能从两杯毒药中选一杯：
要么救通胀，管不了银行；要么救银行，让通胀继续下去。
5月3日美联储的表态已经有点软化了，宣布加息25个基点，但在会后申明中暗示“加息接近尾声”，这也意味着下半年进入了降息周期，银行可能有救了。
美国银行业的危机，可能还只是个开始。
回过头来咱们再看中国的银行业，虽然没有美国那么严重，但老实说，日子也不好过。
比如前两天刚刚上了热搜的“浦发银行员工罢工”事件，其实本质上就是因为浦发银行去年业绩疲乏，利润下降，才导致公司与员工之间的薪酬问题矛盾重重。
数据显示2023年一季度，浦发银行实现利润总额195.07亿元，同比下降14.22%。即便在2022同行平均薪酬增长的背景下，浦发银行2022年的人均薪酬也由2021年的45.88万元降到了2022年的45.46万元。高管薪酬从行长到多数副行长都有所下降。
不止是浦发银行，其他银行也没好到哪里去。
根源在哪里？
国内这几年，因为疫情等因素，大家都更注重风险，居民不花钱消费了，企业也不敢贷款了。
这一切和美国正相反，我们是都爱往银行存钱，不从银行借钱，那自然而然，银行就赚不到利差了。
说一个最新数据，4月我国新增人民币贷款7188亿，而预期是多少？1.13万亿。
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大量的钱都放在银行贷不出去，导致大量银行遭遇净息差的巨大压力，前所未有。
2022年银保监的统计数据显示，商业银行净息差下降到1.91%，同比下降17基点。
这让原本就内卷的银行业，“卷”的力度也越来越大，浦发银行一个员工就坦言，近两年不少员工都感到很疲惫。一部分直接躺平吃大锅饭，一部分虽不愿躺平，但各种掣肘之下，难以与同行竞争。
那问题来了：对于靠息差吃饭的银行来说，到底该怎么办？
只能靠不停地下降存款利率，节约成本。
所以从四月底开始，很多中小银行开始陆续降息了，广东、湖北、河南等地多家中小银行、农信社纷纷宣布下调存款利率，3年/5年期存款利率都降到了3%以下。
这就导致另外一个问题。
要知道，中国银行业金融机构高达四千多家，但大部分都是农村中小金融机构，这些“小银行”一个重要的吸引力就是，靠高于大行的存款利率生存下去。
现在一降低存款利率，就几乎没任何竞争力了。
如果这种情况一直下去，那不远的将来，很可能会倒闭一批小银行。
可能有的朋友已经注意到了，最近有些银行app都开始注销了。
根据中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件注销备案公告显示，最近共13家银行旗下的26款银行客户端APP被注销，其中既包括邮储银行这类国有大行，也包括锦州银行、乌鲁木齐银行这类城商中小银行。
这么做，无非是方便减少运营成本，要知道，开发维护APP产品的成本非常高。
目前来看，银行业下调存款利率、注销app这些动作，虽然还都不至于严重到倒闭，但从中也能看出来，银行业的日子真的不好过。
如果我说，美国银行这波破产潮，还影响了中国的银行业，可能很多人都不信。
现在我们已经知道了，美国银行暴雷潮的根源是美联储加息。
那美联储加息的核心逻辑是什么？
它加的可不是银行的存贷款利率，而是“联邦基金利率”，是美国银行间相互拆借资金的利率。也就是说，金融机构们向美联储借钱的成本大大提高了。
相对的，美元流通就会减少，美元就会升值。
美元一升值，海外的一大波投资人就会把自己国家的货币兑换成美元，进入美国股市或者楼市来实现财富增值。
说得再直白一点，没有感情的资本们，会撒开腿往外跑。
我们也不例外，每次美联储加息后，我们的股市、债市都因外资回流而不断抗压，尤其是银行股受影响比较大，股价波动大，这就导致银行家更没余粮了……
不过，这些只是表象，说到最根本的原因，还是由于现在经济全球化，中国的银行系统与美国金融市场有着千丝万缕的关系，美国一旦出了什么金融政策，势必会引发全球市场的震动，进而对中国银行造成间接影响。
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当然，中国的银行系统和美国银行系统还不一样。
就拿这次美国银行暴雷潮来说，华尔街的大佬们都在加速抛售银行股的股票，从而更加剧了危机。
这么简单的逻辑，我们都能明白，那华尔街的大佬们能不明白吗？
很显然，他们明白，但因为资本的逐利性，他们腿上的动作依旧很诚实，依旧跑的很快。
但我国的银行业有着完善的监管机制和防范风险的能力，在面对不确定的环境下，可以采取一系列措施应对挑战，有很多货币工具和政策可以释放。
比如央妈近期就发话了，今年要超预期的全面降准，要增强市场的流动性。
这样一来，银行的成本压力就会变小许多。
所以还是那句话，银行业是金融的基石。
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往大了说，银行业的一举一动都影响着中国乃至世界的经济。往小了说，银行业的变动会对金融圈产生莫大的影响，对于志在金融圈从业的朋友，一定要多关注这些趋势。
在如今这个变化莫测的大时代下，一定要睁开眼多看世界，看清当下正在发生什么，这能帮你做出更好的判断，也能帮你更好地守住自己的财富。
正如那句话所说，“同一个世界的人，看到的都是不一样的世界，反过来，这些不一样的世界，也影响了看待着本身！”
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