房主保险高涨，怎么省保费？| 生活指南

2023-05-27 20:05

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据消费者报告报道今年美国各地的房主保险费预计将大幅上涨。

报道截图

根据商业分析公司标准普尔全球市场情报(S&P Global Market Intelligence)的数据，到2023年，房主的账单平均将上涨7.1%。去年的涨幅更大，达到12.6%，是整体通胀率的近两倍。从历史上看，房主的保险账单每年只上涨5%左右。

这些可怕的数字背后是什么？继续往下读，你就能找到答案——以及帮助你省钱的解决方案。

归咎于天气

保险专家普遍认为，两股主要力量推动了保费的飙升。标普全球(S&P Global)首席保险分析师蒂姆·扎瓦基(Tim Zawacki)表示：“总的来说，是通胀和气候变化的问题。”

还有更多非常具有破坏性的天气事件，包括2021年的飓风艾达和2022年的伊恩，给保险财产造成了数十亿美元的损失。事实上，根据美国财产和意外伤害保险协会(APCIA)的数据，2019年至2022年是保险公司有史以来成本最高的三年。保险行业的回应是将成本转嫁给受影响州的保单持有人。

据行业组织保险信息协会预测，预计到2023年，佛罗里达州的房主保费将上涨40%。在路易斯安那州，保费将平均上涨63%。

“但不仅仅是飓风造成了影响，”APCIA副总裁卡伦·柯林斯(Karen Collins)说。“比如龙卷风和冰雹等风暴事件，还有野火。”例如，在2022年遭受泥石流和野火的科罗拉多州，居民的保费平均上涨了16.7%，仅次于易受风暴影响的路易斯安那州(27.6%)和南卡罗来纳州(19.7%)。

房屋通胀严重冲击

更高的建筑成本对房主今年在保单更新信中看到的内容有很大影响。当材料和人工费用上涨时，保费也会上涨。根据美国劳工统计局的数据，在2020年至2022年期间，大流行的供应链问题，加上需求旺盛，使住宅建筑材料的价格上涨了33.9%。工人也越来越难找，迫使建筑商提高工资。尽管一些原材料(如木材)的价格有所下降，但通胀并未完全缓解。

人口结构的变化也起到了一定作用。扎瓦基说，南卡罗来纳去年19.7%的涨幅部分是由于其人口增长，这增加了对新房的需求。“当地的劳动力和材料成本被计入重置成本公式，这推动了溢价。

你能做些什么来节省房主保险

如果你想找到最物有所值的保险，货比三家是一个很好的开始。你可能会从一家公司得到比另一家公司更优惠的价格。只要确保保单提供的覆盖范围相同。

如果你担心失去你作为长期客户的地位，你不必担心。虽然你现在的保险公司可能会提供5%或10%的忠诚折扣，但留在原地也可能向它传递这样的信息：总体价格上涨不会让你跑去找竞争对手。在最近的一项调查中，只有13%的消费者报告会员表示他们会定期购买新的保险。但在我们调查的五年内，7075名换了新保险公司的人中，39%的人说他们这么做是因为价格更优惠。

记住，在这个通货膨胀时期，为你的房子确定合适的重置成本是关键，这样你就能在房子被毁的情况下得到保障。因此，扎瓦基建议使用当地的独立代理或经纪人，他们销售来自几家保险公司的保单。这些专业人士可以了解不同的公司是如何确定你房屋的重置成本的，他们也可能会推荐一些政策附加条款，帮助你的保险范围跟上通货膨胀的步伐。

如果你更愿意在网上寻找保险范围，可以考虑像Insure.com、NetQuote、SelectQuote和TheZebra这样的网站，它们提供各种保险公司的初始报价。也要和你所在州的保险部门核实一下，他们可能会公布比较费率。例如，佛罗里达人可以去佛罗里达州的保险监管办公室；加州人也可以去加州的。

使用其他省钱策略

APCIA的柯林斯说，你从保险公司得到的第一个报价可能不是你最终支付的价格。她说：“一开始你的报价可能会更高，但当你展示出你为降低风险所采取的措施时，成本就会降低。”

这些策略可以有所帮助：

捆绑报价。从同一家公司购买房屋保险和汽车保险可以节省高达30%的费用。如果你把你的船或摩托车捆绑在一起，你也可以省更多的钱。捆绑保险单还可以简化你的账单支付和记录保存。”

保持较高的免赔额。更高的免赔额等于更低的保费。例如，将500美元的免赔额提高到1000美元，可以使你的保费减少25%。从500美元降至2500美元可能会节省更多。

清理你的信用。46个州的保险公司可以在房主保险费的定价中使用所谓的基于信用的保险评分。他们还可以定期检查你的分数，并在续订价格中使用它。PolicyGenius的一项分析发现，不良信用产生的溢价是良好信用的两倍。为了提高你成功的几率，不要在买保险前的几个月背负太多的信用卡债务，并按时支付账单。定期检查你的信用报告，找出错误并改正。需要注意的是，在加州、马里兰州、马萨诸塞州和密歇根州，不允许使用信用评分来为房主定价。

控制风险。在容易发生火灾的地区，修剪住宅和附属建筑周围的干灌木可以让你在保费上获得5%的减免。不过在野火多发的加州，很少看到这样的折扣。

当你准备装修房屋时，考虑一下这些

你可能不想为了节省几百美元的房屋保险而为家里大修。但有些小工程也可能省保费。

增加或更换家庭系统。更换旧的管道，增加家庭安全系统和煤气或水泄漏探测器可以节省2%到6%或更多的保险费用。在线保险公司Hippo为您购买带有专业监控的安全系统提供13%的折扣。

升级屋顶。房子的这一部分通常是问题的开始，从漏水到风带余烬引起的火灾。因此，一些保险公司会对旧屋顶征收10%到15%的附加费。PolicyGenius的分析发现，与新屋顶相比，大型保险公司对已有20年历史的屋顶收取的费用要高出12%至40%。在飓风或龙卷风频发的地区，你可以去forfiedhome.org网站了解如何安装抗冲击屋顶系统，这可能会从一些保险公司获得35%的折扣。

顺便说一下，在佛罗里达州，你可能别无选择，只能升级你的屋顶。保险购物网站Clearsurance.com的保险专家梅勒妮·穆森(Melanie Musson)说，有些保险公司不会赔偿屋顶损坏，除非屋顶的使用时间不超过10年或15年。她解释说：“在这种情况下，居民最终可能不会支付过高的保费，但他们的钱得到的保险却更少了。”

注意你的行为如何影响你的保费

明智地选择你的宠物和爱好。你可能喜欢那只可爱的杜宾犬，但拥有一只杜宾犬可能比养西施狗要花更多的钱。一些保险公司坚持认为，某些品种的狗风险和责任诉讼更大，他们可能会收取额外费用或拒绝承保。向承保人证明你的狗已经通过了美国养犬俱乐部(American Kennel Club)的“好公民犬类”(Canine Good Citizen)培训，可能会帮助你避免缴纳保险附加费。

同样，蹦床、游泳池和其他有趣的玩具在保险公司的眼中都是等待发生的事故。如果你是烟民，就意味着你有火灾风险。虽然不透露这些项目可以帮助你避免额外费用，但如果你的保险公司后来知道了这些项目，比如在你或受伤的人提出索赔之后，它可能会取消你的保险。

要注意你提出索赔的频率。每五年提交一次保险不应该引起你的保险公司的警觉，也不会导致保费增加。而在两年内提出三次索赔说明你有索赔倾向，这可能会提高你的费率，或者导致保险公司不再续签。