想退休时年薪$10万吗？实现目标只需要这5个步骤

退休规划中最重要的一部分是确定你每年需要多少收入。经验法则是目标收入为年收入的80％，但这可能会因为你预期的支出而有所不同。

如果你是高收入者，或者你想保守一些，每年退休收入为$10万是一个不错的目标。当然这需要一个相当大的存款来维持这种收入。

下面这一指南能帮助你实现这个目标。

第一步是设定一个储蓄目标，即在退休时达到的金额。这个金额需要足够让你每年提取$10万而不会用完所有的钱。

虽然有很多计算方法可以估算你需要多少钱，但一个受欢迎且简单的选择是4%规则。其理念是，假设你的资金主要投资于股票和债券，你可以每年提取不超过资金的4%而不会用完它，至少从历史上来看是如此。

根据4%规则，确定你需要的资金金额，将你希望的年收入乘以25。将10万美元乘以25得到总额为250万美元。

然而，如果你有社会保障福利，这将改变计算方式。截至2023年2月，平均社会保障退休金为每月约1782美元（年收入21384美元）。最高可达每月4555美元（年收入54660美元）。

如果你有资格获得每月2500美元的社会保障退休金，那就是每年3万美元。这样，你只需要足够的存款来维持每年7万美元的提取。根据4%规则，你的储蓄目标就降低到了175万美元。

定期投资是建立退休储蓄的关键，因为它可以让你的资金增长。我们可以通过一个例子来最容易地说明这个问题。

假设你每年挣12万美元，并且能够储蓄其中的10%。如果你的储蓄没有任何回报，那么在40年的职业生涯结束时，你将会有48万美元。

现在假设你将这些钱投资在全球股票市场或标普500指数基金上，并且它平均每年增长8%。这是一个合理的回报率。

历史上，标普500指数是美国证券交易所上市的500家最大公司的指数，它的年平均回报率约为10%。

经过40年的投资，你将会有3,357,372美元。通过投资，你将获得将近290万美元的复利利息。

投资时间越长，效果越好。如果你按照上述方法行事，但只投资20年而不是40年，你最终会有59.3万美元。

所以，如果你在职业生涯晚期才开始投资并且时间有限，你需要投入更多的资金来实现你的目标。这可能意味着增加你的收入，投资收入的20%或更多，或者两者兼而有之。

与普通经纪账户相比，有几种类型的退休账户提供税收优惠。它们有年度的投资限制，所以在达到这些限制之前，优先考虑通过它们进行投资是有道理的。以下是最知名的退休账户选项：

401(k)：401(k)是由雇主提供的退休账户。你可以设置从薪水中直接扣除的存款，这些存款在你缴纳时可以享受税收减免。2023年的401(k)最高存款限额为22500美元（如果年龄不满50岁）和30000美元（如果年龄50岁或以上）。 

个人退休账户（IRA）：IRA是你自己与经纪人开设的账户。缴款在缴纳当年可以享受税收减免。2023年的IRA最高缴款限额为6500美元（如果年龄不满50岁）和7500美元（如果年龄50岁或以上）。

Roth 401(k)和Roth IRA：Roth计划是传统401(k)和IRA的变种。缴款在缴纳当年不能享受税收减免，但退休时的提款则不需要缴税。

因此，如果你在2023年30岁，你可以最多在401(k)或Roth 401(k)中缴款22500美元。你也可以最多在IRA或Roth IRA中缴款6500美元。

或者，你可以在传统和Roth计划之间分配缴款。例如，你可以向传统IRA缴款3250美元，向Roth IRA缴款3250美元。

如果你能够充分利用这些账户，而且想要继续投资怎么办呢？你可以通过副业，可以使用 SEP IRA 和个人401(k)。只是 W-2 雇员没有使用这些账户的权限。”

专家还建议研究经纪账户。它们不提供退休账户的税收优惠，但你可以随时从中提款。退休账户会有提前提款的罚款，通常是如果你在59岁半之前提款的话。

即使有社会保障金，你仍需要储蓄相当大的金额才能每年获得10万美元的退休收入。如果你能够获得高收入，实现这一目标的可能性就会大大增加，这就是为什么你应该努力每年增加你的收入。有几种方法可以实现这一点，让我们看一下其中一些最佳选择。

养成寻找新工作机会的习惯。尽管你可以并且应该争取加薪和晋升，但换工作往往是人们获得最大薪资增长的方式。根据亚特兰大联邦储备银行的数据，2022年更换工作的员工平均工资增长率为7.5%，而留在原来工作岗位的员工平均增长率为5.5%。

另一个好策略是为自己寻找新的收入来源，比如副业。副业可以帮助增加你的收入而不会危及你目前的工作。

宠物照看、送货驾驶、自由职业、咨询等都是热门的副业选择。

你还可以建立副业来产生半被动或被动收入。这也是实现退休收入目标的好方法。如果你能够每月获得2000美元的被动收入，那就是每年2.4万美元。结合社会保障金，这意味着你不需要在退休账户中储蓄太多的资金，就能够获得年收入10万美元。

你的收入在为退休储蓄中起着重要作用，但你的消费习惯也同样重要。仅仅挣很多钱是不够的。报告显示，高达50.8%的年收入达到六位数的美国人都是靠发薪日生活的。

为了管理你的开支，建立一个月度开支计划非常重要。这不需要太复杂。一个简单而有效的选择是将你的收入分配给定期的月度账单、投资和储蓄，以及娱乐支出。

例如，你可以将60%的收入用于账单支付，20%用于投资和储蓄，20%用于娱乐支出。预算应用程序是监控你的开支和坚持计划的好方法。

这只是其中一种选择，你可以根据自己的财务状况调整数字或预算方法，以使其适应你的情况。重要的是，你要有一个开支计划，并保留一部分收入用于实现你的财务目标。

以每年10万美元的收入退休并不容易，能否做到这一点将取决于你的财务状况。如果你拥有高于平均水平的收入并定期进行投资，你成功的机会就很大。

即使每年10万美元的收入达不到，上述步骤将帮助你为退休储蓄更多，并尽可能做好准备迎接退休。