银行直播“叫卖”贷款 业务合规边界在哪？

记者注意到，参与网络直播“叫卖”贷款的不仅有光大银行、中信银行、微众银行、宁波银行和网商银行等商业银行，还包括马上消费金融等持牌消金公司，以及奇富科技等助贷平台。

“最高提额至300万，随借随还”“审批出额，不用不收费，赶紧领起来”“出账就可以直播间抽iphone”……在直播“叫卖”贷款这件事上，这些金融机构火力全开，在直播间内推出各类贷款折扣、限时优惠和抽奖活动进行揽客。从推介贷款产品来看，主要以信用卡和消费贷为主。

与此同时，银行等金融机构的开播频率也较高。以网商银行为例，其粉丝超过390万人，在6月27日直播完最后一场后，网商银行目前处于暂停直播状态。网商银行抖音直播动态显示，5月25日至6月15日共开播40场，今年以来直播场次已近90场。“周末在家刷抖音时，刚好刷到银行正在直播卖贷款。听下来给到新客的利率确实不错，还可以抽奖以及赠送额外福利。原本也在计划贷个消费贷给房子重新装修一下，所以也算激情下单了一回。”家住上海的荆小姐对记者表示，直播间观看人数还是蛮高的，到底有多少人申请并不清楚，但整体氛围以及优惠力度等确实不错，原本就有需求的围观者，更容易被“安利”到。

在信贷产品上架直播间后一度火出圈，随之而来各类纠纷和隐患也逐渐显现。货不对板，则是被用户投诉频次最高的问题。“直播最终目的就是希望可以获得新客，并且主播在直播过程中也会强调是新人专享，但仍然有很多老客户想要薅羊毛。实际上，银行肯定会用技术手段对申请人员进行审核、甄别，不符合新客资质肯定没办法享受直播间最低利率。那么，这些用户可能就会吐槽拿不到最低利率之类的。”张鸣表示，虽然是通过视频直播平台进行获客，但所有贷款环节仍是在银行产品页面完成。

张鸣说，从银行角度来说，网络直播并不只是为了推介贷款，还包括向公众介绍金融知识及反诈科普，并进行业务介绍和答疑。考虑到现在年轻客群的日常习惯，直播推介贷款只是在原有渠道上进行补充和扩展。从直播这个入口进来后，后续业务办理和审批流程仍然是在银行的App上进行操作。

在张鸣看来，银行本身就是面临强监管，对合规的要求一直都很高。银行目前并没有将网络直播作为一个重要的盈利点或者设置具体业务考核，大部分银行系的直播做得都比较规范，直播过程中的措辞都会有严格要求。比如，主播在直播过程中的所有措辞都会事前准备文稿，并且也会在显要位置提示贷款风险。

另一位银行人士亦对记者表示，宣传与实际操作存在一定的差异，在网络平台上更容易被放大。比如主播在直播过程中作出的承诺，可能对绝大多数人适用，那么对于部分不达资质的个体体验感就不好，这一块也是在展业过程中比较关注的点。“在6月底，不管是银行还是相关助贷平台等都相继停掉了这个业务。作为一种新生业务，网络直播需要有什么资质还没有明确。比如推介银行理财和基金，会有理财和基金销售资质。那么，贷款需要什么资质，目前还没有明确。此外，直播人员需要什么资质目前也没有明确，后续应该会有更多的细节制定出来。”上述银行人士表示，目前除《商业银行理财产品销售管理办法》外，尚无正式发文对金融产品的销售宣传做明确约定。因此，直播间推介信贷类产品尚处于监管空白。

上述银行人士亦表示，2021年12月31日开始征求意见的《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，截至目前尚未正式落地。因此，也不存在“通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质”的强制约定。