房屋可能是一生当中金额最庞大、过程最复杂的购买事项。房市波动、利率升高等变量,则让买房过程变得更加难懂。商业播客节目"聪明金钱快乐时光"(Smart Money Happy Hour)主持人、理财顾问瑞秋‧克鲁兹(Rachel Cruze)说,她购买第一栋房子之前,遵守父亲传授的买房公式:第一、把其他债务通通先解决掉;第二、存下三个月到六个月生活费做为紧急预备金。克鲁兹接受CNBC新闻频道专访时说,她与先生都遵守这套公式。或许对其他民众来说,因为有学贷的关系,要跟着做颇为困难,还有一般美国民众都会背负其他债务,"但当你没有负债的时候,收入全部都是自己的,对于财务将有全然不同的新看法"。专家分析,克鲁兹所说的两步骤买房公式有其道理。首先,根据理财网站Bankrate在2023年1月的统计,35%美国民众有信用卡卡债,教育部统计则显示,截至2022年为止,4350万美国人有联邦学贷。全国房地产商协会(National Association of Realtors,NAR)2021年报告指出,学贷借款人当中有51%表示债务问题导致延后买房。把债还清才买房的现实考量为:取决于债务多寡,即使信用分数颇佳,债务太高可能导致申请贷款遭拒或利息较高。解决债务的方式则包括信用卡余额结转(balance transfer)、首先处理金额最少的债务等。全国房地产商协会2022年报告指出,首次购屋民众当中有29%表示最困难的买房过程是为头期款存钱。一旦买下房屋,还有各种开销要面对,此时紧急预备金就能派上用场。克鲁兹举例说,拥有房屋后才知道开销有多高,从洗衣机、烘干机、冷气暖气都要花钱。她表示,有两部制冰机先后故障,收到帐单时吓一跳,惊觉制冰机价格竟然超乎想像。她说,买房抱持"实际期望"最重要,冷静看自己的财务,再决定买有能力负担的房子。