平安银行，出啥事了？
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作者| 迷人的X博士
一家老牌银行的emo时刻。
风波
平安银行，最近似乎不太平安。
一个多月前，平安银行（000001.SZ）发布公告称，董事会收到胡跃飞的辞职报告。因年龄原因，胡跃飞辞去平安银行执行董事、董事会战略发展与消费者权益保护委员会委员及行长职务。
资料显示，胡跃飞生于1962年，现年61岁，确实也到年纪了。拟接棒者是银行业老将冀光恒。
如果说行长的变化属于正常的人事调整，那另一件事则值得警惕。
就在7月7日晚间，人民银行网站公布了一批行政处罚信息，其中32张罚单涉及3家金融机构。
这3家金融机构正是平安银行、邮储银行和人保财险。其中，平安银行收到的罚单最大，被处以警告并没收违法所得1848.67元，罚款3492.5万元，12名相关负责人也被罚款合计91.3万元。
从罚款金额来看，这事不小。监管披露的信息显示，平安银行的10项违法行为包括违反账户管理规定、违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或资金、未按规定履行客户身份识别义务等。
这还没完，影响更深远的事情来自投诉。
6月15日，国家金融监督管理总局发布了《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》。文件显示，2023年第一季度，监管部门共接收并转送银行业消费投诉104909件，其中涉及股份制商业银行29041件，占投诉总量的27.7%。
但在股份制商业银行投诉情况中，平安银行的投诉量高达4649件，占股份制商业银行投诉总量的16%，位居第一。
放在同行里，这个投诉量，是招商银行的2.2倍，是恒丰银行的12倍。
要知道，2022年平安银行的投诉量还不到3000件。推前几年，平安银行的投诉量在股份行中也排不进前五。
投诉量如此狂飙，平安银行经历了什么？
投诉
答案藏在数据里。
国家金融监督管理总局发布的通报显示，2023年第一季度，涉及信用卡业务投诉32142件，占投诉总量的30.6%。
其中，股份制商业银行收到信用卡业务投诉19132件，占股份制商业银行投诉总量的65.9%，这个比例远高于国有大型商业银行和外资银行。
而在股份制银行中，平安银行收到信用卡业务投诉3512件，占投诉总量的75.5%。也就是说，平均每10件投诉里边，有7.5件都是和信用卡有关的。
资料显示，自2016年转战零售以来，平安银行信用卡业务实现了大幅增长。2018年信用卡流通量突破5000万张，2021年更是突破了7000万张。
业务扩张的同时，很多问题也开始产生。
早在2021年，银保监会消保局发布的通报就显示，平安银行与第三方合作的电话销售实物产品业务存在侵害消费者合法权益的情形。
当时，监管收到的消费者关于平安信用卡中心电销举报显著增多，经抽查该行60笔业务，其中53笔业务存在违法违规问题，占比为88.33%。经查，平安银行信用卡中心电销人员通过引用不真实数据、不当类比的手段，误导消费者购买产品，存在误导、夸大产品收益的情形。
在黑猫投诉平台上搜索“平安银行”，竟然有20242条投诉与之相关，与信用卡业务有关的不在少数。
更早些时候，根据凤凰网财经《银行财眼》的统计，2022年以来，平安银行已领21张罚单，合计被罚1326.5万元。
其中，贷款违规是平安银行的重灾区，期间8次领罚合计被罚385万元，其中3次因向借款人搭售保险被罚。
另一方面，财报资料显示，平安银行2022年末信用卡应收账款余额较2021年末出现下降，且不良率为所有业务中最高，资产质量逐渐下降。
尽管业务狂飙，但如果风控做不好，也很难长久。
疲态
平安银行的前身是深圳发展银行股份有限公司，成立于1987年。
早在1991年，这家银行就在深圳证券交易所上市了，也是中国第一家上市的商业银行。2012年1月，深圳发展银行收购平安保险集团旗下的深圳平安银行，收购完成后，深圳发展银行更名为新的平安银行。
作为一家老牌银行，平安银行规模不小。2022年末，平安银行资产总额已经达到53215.14亿元，负债总额48868.34亿元。
从财报来看，2022年平安银行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；归母净利润455.16亿元，同比增长25.3%。这个成绩单，总体还算不错。
但往细处看，很多指标已经出现变化。
2022年，平安银行的营收增速已经放缓。到了2023年一季度，平安银行更是罕见出现了“增利不增收”的现象，营业收入450.98亿元，同比下降了2.4%。平安银行的净利润增速也从2022年同期的26.83%下降到13.6%。
2023年一季度，平安银行的盈利能力也出现了下滑。净利差2.57%、净息差2.63%，分别较2022年同期下降19个基点和17个基点。
更严峻的，还在于零售业务的失速。
2022年，平安银行零售金融资产余额20270.05亿元，同比增长7.3%——这个数字，远低于前几年20%左右的增速。
同期，平安银行零售金融实现营业收入1030亿元，同比仅增长4.86%，增速创近6年来的最低。而且，其零售金融业务的业绩贡献已经从此前的57%滑落到43%左右，已经低于一半。
由于零售业务发展迅猛，这两年外界开始把平安银行称为“零售新王”。但如今来看，无论是客户数量、营收体量还是增速，平安银行离招商银行都还有不小的距离。也许正如伟人曾说的那样——
虽然理想一定要有，但还要结合一个东西，叫做“现实”。
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