线上理赔率近90%，28家保险公司公布！在线化、智能化、前置化成趋势

根据统计，28家人身险或健康险公司2022年理赔年报公布了理赔线上化率，平均线上理赔比例接近90%，其中18家保险公司的线上化率超过90%，最高达99.91%。

中国人民大学中国保险研究所、中国人民大学财政金融学院保险系日前发布的《中国保险理赔服务数字化发展报告》（简称“《报告》”）认为，理赔是保险产品效用落地的最重要环节，也是用户最在意的服务环节。能理赔、理赔快，让用户安心、放心已成为行业共识，在线化、智能化、前置化将成为保险理赔发展趋势。

根据CSMAR数据库中保险理赔数据，2011年至2021年十年间，中国保险公司总赔付金额从3929.37亿元攀升至15608.64亿元。

具体来看，财产保险公司的理赔额在多数年份都高于人寿保险公司。从赔付增长率来看，财产保险公司的增长率相对稳定，基本上在10%到20%之间浮动；而人寿保险公司赔付增长率的波动相对较大，增长率最高时达到46%（2013年），而最低时为-4%（2019年）。

分不同险种来看，2021年占财产保险公司的总赔付额比例最高的险种是机动车辆险，达到72%，其余险种的赔付占比均在10%及以下。人寿保险公司中寿险与健康险的赔付额比例分别为52%和46%，人身意外伤害险占比为2%。

长期以来，市场上一直充斥着“保险理赔难”的观念。前述《报告》认为，这种情况是由投保人、保险公司、行业及外部环境三方面原因共同导致。

作为保险合同履行的核心部分，保险理赔为被保险人提供了经济保障、风险转移、快速恢复的机会，体现了保险的价值和目的，同时也对社会稳定和保险公司的信任与声誉起着关键作用。针对保险理赔中的痛点和问题，许多保险机构都在积极寻求对策，竭力提升客户理赔体验。

根据中国社会科学院金融研究所发布的《2023年中国互联网保险理赔服务创新报告》的统计：28家人身险或健康险公司2022年理赔年报公布了理赔线上化率，平均线上理赔比例接近90%，其中18家保险公司的线上化率超过90%，最高达99.91%。大部分公司借助自有APP、第三方平台，让线上理赔服务变得更便捷和高效。

业界观察人士表示，在保险产品的全链路中，用户只有到了理赔环节，才能真正感知到保险的价值。理赔是保险产品效用落地的最重要环节，也是用户最在意的服务环节。能理赔、理赔快，让用户安心、放心已成为行业共识，在线化、智能化、前置化将成为保险理赔发展趋势。

在线化方面，根据《2023年中国互联网保险理赔服务创新报告》的预测，保险行业整体理赔线上化率水平在2025年和 2030年分别达到 85%和 95%，2025年保险行业线上理赔规模将达到1.75万亿，2030年保险行业的线上理赔规模将超过3.15万亿。

智能化方面，根据艾瑞咨询的核算，2019年保险IT解决方案市场规模达78.5亿元，同比增长18.8%，并预测在2024年保险IT解决方案市场规模有望达到207.9亿元，保险行业数字化需求旺盛，增长显著。

前置化方面，前述《报告》指出，未来，在理赔服务的全链路上会继续尝试前置化。以健康险为例，未来的理赔服务更应该关注预防阶段，通过癌症早筛等科技手段，在有隐性风险或出现轻症时便及时介入。提升早筛普及率和成功率，从而降低重疾的发生率，对用户和保司将是双赢。