年收入刚过百万，要不要送孩子上国际学校？

这是身边一位朋友遇到的现实困惑。

朋友在新一线城市工作，行业偏冷门，但抗周期性很高，只要公司不作妖，旱涝保收完全没问题。

职业发展上，朋友也很给力，40岁前就成为重点培养的高管候选人。

这些职业成就让她在子女教育上产生了更多想象，比如送孩子去上私立双语学校。

“主要是希望孩子能轻松点。有一说一，体制外孩子的气质真不一样，由内而外的自信。”

她这么感慨时，我彷佛已经看到穿着干练的职场丽人，下班开着车在校门口接孩子，跟外教谈笑风生的场景了。

但接下来，朋友的一番风险评估，又让人迅速跌入疑惑中。

朋友的老公是体制内公务员，收入占家庭总进账不到1/5。外加他们靠自己买房，如今还背着百来万的银行贷款。

这意味着，万一行业遭到什么变化，她的收入一旦断档，老公工资只能勉强支撑温饱。房贷、孩子教育、养老，随时可能压垮这个幸福家庭。

朋友一边找学校，规划着孩子怎么转学，插班，一边又心存恐惧，拉长规划期，迟迟不敢做决定。

到底怎么选？

最近读到一本书——《金钱心理学： 财富、人性和幸福的永恒真相》，书里就类似议题做出了犀利分析。

“我们看到富人花钱的一面，看到他们开的车，为孩子选择的学校。这激起了我们内心深处的渴望：渴望变得富有，渴望自由而有灵活度的生活。

但，我们却忽略了他们聚财的过程，以及自己脚下到底有什么。”

作为知名基金公司合伙人和《华尔街日报》著名专栏作家，摩根·豪泽尔没有告诉读者到底该怎么理财，而是从心理学角度出发，探讨了人到中年，该有怎样的财富心态。

难得的是，在这本金融读物里，我看到中产家庭在子女教育价值观上面临的冲击和挑战。

普通家庭，先完成原始积累

摩根是美国金融行业的老手，他自己是一家基金公司的合伙人，同时还在《华尔街日报》开有专栏。

与那些嗜财如命的同行不同，摩根从年轻时开始，就跟妻子达成了统一，过极简生活，并一直践行着看起来毫无特色的投资方式：

从20岁开始炒股，但主要持有低成本的指数基金，根本不在意是否跑赢大盘；

另外，将尽可能多的钱存入退休账户，并为子女的大学储蓄计划做准备。

目前，他们家所有金融净资产就是一套房子、一个支票账户和一些涨幅不高的指数基金。

虽算不上大富大贵，但摩根一家也算是中产以上水平。最重要的是，他跟妻子都实现了时间自由，子女教育也不用愁。

“每天早上醒来时都能确定，我们一家子都可以按自己的方式，做想做的任何事情。我们做的每一个财务决定都是为了实现这个目标。”

他半辈子最大的观察和实践就是——普通家庭，要先不遗余力的完成原始积累。

原因有两点：原始积累不只是对抗风险的唯一武器，还能为实现复利，争取更多留白空间。

很多人对“复利”的概念很熟悉，也经常提到富豪们的轶事。

比如沃伦·巴菲特目前持有845亿美元的金融净资产，其中有815亿是在65岁以后赚到的。

听完故事后，很多人会总结：哇，老年巴菲特可真会投，难怪那么多人抢着跟他共进午餐。

其实，如果算投资回报率，巴菲特可能会被一堆基金经理吊打。

实际上，时间，才是他最大的运气。

拆分成两点就是，巴菲特的投资生涯开始得早，以及他活得时间足够长。

很多人都想不到，这个人持续投资了四分之三个世纪，真正实现了“活久见”。

有人可能会发问，我能坚持每天刷牙、每天健身、每天接小孩上下学。这样看来，坚持存钱，或投资指数基金，应该不是问题。

摩根发现，大多数人都高估了自己的耐性。

一些人只想要在股票市场上赚点零花；

一些人遇到生活中突发事件，买房、买车、筹钱看病、小孩上学等等，就会将理财资金全数取出；

一些人看到股票大涨，就想把钱取出，落袋为安；

还有一些人则正好相反，承受不住大跌，低价抛售，悻悻离场......

这些间歇性投资，让复利被迫中断，前期积累功亏一篑。

再来重新总结巴菲特的成功，另一版本故事应该是这样的：

他没有让自己债务缠身。

在他经历过的14次经济衰退中，他始终没有惊慌失措地抛售自己的金融资产。

他没有做过让自己的商业声誉受损的事。

他不会依赖单一的策略、单一的世界观或某一种已经过时的风潮。

他不会依赖别人的资金（通过上市公司来管理投资意味着投资者是不能撤资的）。

他没有拼到精疲力竭，然后放弃或退休。

他生存了下来，而生存赋予了他的投资持久性。

这是全球顶级富豪的经验，而对普通人而言，可借鉴之处就是：任何时候都要存钱，存足够多，足到可以在风险中活下来。

攀比，阻碍财富自由的灾难

回到朋友的例子，她之所以迟迟未做决定，还是因为“抵抗风险”的实力不够。

因为家庭没有足够存款，仅靠工资收入维持开销，导致她不可能像摩根那样，每天早上醒来，可以自由选择生活。

还因为，她没有控制欲望，对“美好生活”产生不切实际的向往。

当我问朋友，孩子在公立学校上得好好的，为什么突然想转轨时，她这才透露，原来公司高管们的孩子都在私立就读，她因此而心生羡慕。

这一"心生羡慕"让她忽略了很多事：

孩子在现在学校表现挺好，五年级奥数是可以参加比赛的水平；

语文成绩虽不咋样，但喜欢看书，尤其是四大名著等一些经典巨著。

转轨体制外，还真未必就能完全发挥孩子的兴趣特长。

回过头来看，她给孩子规划的转轨之路，实则是攀比心态在作祟。

摩根在书中详述了攀比，是如何将家庭财富置于危险境地的故事。

很多人知道麦肯锡咨询，但未必知道它曾经的一位首席执行官顾磊杰(Rajat Gupta)。

这位CEO的上位经历十分具有传奇色彩，他出生于印度低种姓家族，但40岁就成了麦肯锡的全球一把手。

本来退休后可以安享晚年，但，他不服老，仍活跃在金融圈。到2008年时，他的个人身家终于涨至1亿美元。

然而，他对财富积累还不满足，终于走了歪路。

2008年金融危机时，巴菲特准备出手救高盛集团。当时，顾磊杰是该集团董事会成员，提前知道了消息，并将其透露给一位对冲基金经理，对方反手就净赚100万美元。

利用身份倒卖一手信息，美国证券交易委员会盯上了顾磊杰，发现他原来是惯犯，总计谋求1700万美元的私利。

顾磊杰不仅晚节不保，最后还锒铛入狱，将自己毕生赚来的辛苦钱全赔给了“贪心”。

事后圈内人讨论此事，大家才发现，顾磊杰总想挤进更富有的圈子，之所以担任高盛董事会成员，也是因为高盛跟“亿万富豪圈”离得最近。

这跟很多鸡娃父母的心态类似。

当孩子小有成就时，鸡娃父母绝不会适可而止，要么在“我家娃不会是个天才”的盲目自信中，投身一轮更猛烈的资源托举，要么在“还没有赶上隔壁老李头的娃”中，继续挥舞鸡娃大鞭。

最终结果是，亲手鸡出的娃，要么被榨干，攒出一堆心理问题，要么就怎么闻都不如别人家的孩子香。

“攀比没有天花板，就好像你想在拉斯维加斯赌赢，唯一的办法就是在刚进来的那一刻，转身离开。”

对于普通家庭来说，除了拼命攒钱，适量投资外，还有什么能达成财富自由呢？

在摩根看来，关键不在财富数字到底是多少，而就在于对“富足”的理解。

“如果说我的家庭理财计划中有哪一部分是我引以为傲的，那便是我们在年轻时就已经决定，我们对生活方式的欲望不会随着收入水涨船高。

比如，我们生活中的大部分‘美好’——散步、阅读、听播客——都不需要花多少钱，所以我们很少觉得自己错过了什么。”

在负担得起的范围内舒适地生活，不产生过多欲望，承受住消费主义的诱惑，尤其是身边朋友的干扰，财富积累就能形成正能量场。

鸡娃，注定失败的教育投资

其实，摩根的很多理念，简化起来都很“老派”，比如劝人存钱、适量投资，以及管好自己的欲望，不要攀比，是很典型的中产——努力生活，有闲工夫也不作妖。

但他展开论证的过程，却非常有说服力。

比如劝人存钱的理由是，你只有存足够多的钱，才能保证做投资的筹码不在任何时候被收掉。

存钱，是为风险筑造缓冲空间。

比如劝人不要攀比，是因为每个人情况不同，在场内玩的游戏也不同。如果一个长线投资者被短线操盘手带偏，只会沦为资本炮灰。

而整本书最精髓的部分，是对信念到底在投资中有多大力量的剖析。

这甚至让我顿悟了，鸡娃，为什么是一场注定失败的教育投资。

先从一个也门人的故事讲起。

阿里·哈贾吉的儿子生病了，村庄里的长老们提出了一种民间偏方：用一根燃烧的棍子刺穿他儿子的胸膛，把他体内的顽疾排出来。

在这样做之后，哈贾吉告诉《纽约时报》：“如果你是个穷光蛋，你的孩子又生病了，你什么都会信的。”

看上去很疯狂，但当你迫切需要解决问题，却又找不到方法时，很多人都会变成哈贾吉，什么都愿意试一试。

你不只愿意尝试，而且会全盘相信。

这不就是父母对待孩子教育难题的态度么？

自从公民同招，民办学校摇号后，发展出一个灰色产业——摇号包过。

据说，这一产业之所以还能有市场，不是因为有什么通天的手腕，而是拿捏住了一部分父母的赌徒心态：

凭运气摇上的人，会误以为是中间商的手腕起作用了，继而推给后来者。

鸡娃也是类似的。

很多父母走上鸡娃之路，不是因为喜欢，而是因为恐惧和无措：害怕阶层滑落，害怕五五分流，害怕学历普通找不到工作......

但最近又出现另一种论调：鸡娃对中产来说，变成了一门赔本生意。因为，高学历也不work，清北娇子延迟毕业的，不再少数。

持这一看法的人认为，未来学历≠劳动力，父母们还不如去研究未来产业发展，社会分工，再行决定要不要继续卷孩子。

且不说到底鸡娃性价比如何，但摩根指出了“信念”可能在投资中失效：

当你太希望某件事成真的时候，你的预测可能从一开始就完全脱离了现实，而风险就在你看不见的“盲区”里，伺机而动。

鸡娃可能存在的最大风险，不是娃最后没有被鸡出来，没有从清北复交、哈耶普斯麻或牛剑毕业，而是娃，作为活生生的人，是否可以像物品一样被投资。

对于这一问题，我能想到的答案是，只有一种鸡娃，最终能获得成功——就是父母能激发孩子的自驱力，让他们能完全自发地学习、探索，并自主地在社会丛林中活下来。

而为什么大多数鸡娃会注定失败呢？

就像摩根所提醒的那样，无论潜在收益有多大，世界上很多事都不值得冒险。包括孩子的成长，包括无价的亲情。

最后，奉上摩根对于所有投资的几点建议：

1、当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，要心怀谅解或同情。

2、虚荣越少，财富越多。

3、用能让你睡踏实的方式来投资。

4、如果你想提高投资回报，最简单而有效的方法就是拉长时间。时间是投资中最强大的力量，它能让微不足道的事物成长壮大，而让重大错误的影响渐渐消失。

5、就算很多事出了错，也不要心态失衡。

6、利用财富来获取对时间的掌握。

7、多一些善意，少一些奢侈。比起豪车和名表，你可能更容易通过善良和谦虚获得这些。

8、存钱。存就是了，不需要什么特定理由。

9、明确成功需要付出的代价。

10、重视容错空间。

11、避免设定极端的财务目标。

12、你应该喜欢风险，因为长期看它能带给你回报。

13、明确你所玩游戏的性质。

14、尊重每一个人。尤其在金融投资领域，不存在统一的正确答案，适合自己才是最好的投资标的。

希望我们每个人都能在任何时候和喜欢的人做喜欢的事，而且想做多久就做多久，享受财富带给来的最大红利！

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