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"零售之王"半年报亮相!净利增9.2%,这块贷款增量创阶段新高

"零售之王"半年报亮相!净利增9.2%,这块贷款增量创阶段新高

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8月25日,被称为“零售之王”的招商银行发布2023年半年报显示,上半年该行完成营业收入1784.6亿元,同比微降,净利润同比增长9.2%至764.4亿元,两项增速环比一季度均有所升高。





其中,息差与非息收入承压,成为影响该行营收下滑的两大关键因素。上半年,该行不良生成主要集中在房地产业,关注类贷款则连续两个季度实现余额、占比“双降”。


值得一提的是,虽然二季度招行贷款增量为2019年以来最低水平,但单季度零售贷款增量创阶段性新高。上半年,该行零售金融业务对营业收入和税前利润贡献均升至55%以上。


零售贷款增量创阶段性新高


截至6月末,招行资产规模达10.74万亿元,较年初增长5.9%,其中贷款增速略低于全行资产增速,贷款在总资产中的占比也有所下降。


结构上看,这主要受有效信贷需求不足影响:在一季度增量超2800亿元基础上,二季度招行贷款增量不到200亿元,为2019年以来单季度最低。


但同时,二季度该行零售贷款增量超过920亿元,创阶段性新高,与一季度零售贷款增量占比不到三成的情况形成鲜明对比。综合计算,上半年招行零售贷款增量占比已回升至55%以上。


招行解释称,随着社会生产生活恢复正常化,零售客户贷款需求释放,该行积极应对市场变化,推动小微、消费、信用卡等贷款业务增长,同时支持个人合理住房需求,推动住房按揭贷款稳健发展。


负债端,该行保持较好的存款增长势头,6月末客户存款总额突破8万亿元,较年初增长6.6%。其中,上半年活期存款日均余额占客户存款日均余额的比例为59.1%,较上年全年下降2.6个百分点。


招行表示,活期存款占比下降主要是由于企业资金活化程度尚未有明显改善,居民储蓄需求保持刚性,全市场呈现存款定期化趋势,受此影响该行定期存款保持快速增长。


数据显示,上半年招行净息差为2.27%,同比下降22个基点。其中,二季度净息差环比下降13个基点。


招行预计,下半年资产收益率将继续下行。另一方面,存款挂牌利率、协定存款及通知存款利率自律上限均不同程度下调,为控制存款成本创造有利环境,存款成本刚性的问题预计将有所改善。


零售营收贡献升至55%以上


息差承压的同时,作为弥补营收增长缺口的重要组成部分,招行上半年非息收入同比下降2.7%至694.6亿元。其中,因客户风险偏好降低,投资意愿偏弱,该行净手续费及佣金收入同比减少11.8%。


从重点项目来看,上半年招行财富管理手续费及佣金收入同比下降10.2%;银行卡手续费收入、托管业务佣金收入分别同比下滑6.1%、5.2%;资产管理手续费及佣金收入同比减少5.1%。


截至6月末,招银理财、招商基金、招银国际和招商信诺资管的资管业务总规模合计为4.41万亿元,与年初基本持平。其中,招银理财管理的理财产品余额2.53万亿元,较年初下降5.2%,但环比一季度末增加近730亿元。


此外,招行零售AUM继续保持较好增长。截至6月末,该行零售AUM超过12.8万亿元,较年初增长5.9%。其中,依托于代销银行理财、公募基金、保险等的市场份额不断提升,AUM增量中非存款占比大幅增加。


“只要AUM不断做大,随着市场轮动变化,就会‘东方不亮西方亮’,实现相互弥补,提升非息收入的稳定性。”招行行长王良曾公开表示。


中报显示,6月末招行零售客户总数达1.9亿户(含借记卡和信用卡客户),较年初增长3.3%。其中金葵花及以上客户、私行客户增速分别为7.2%、6.2%,客群持续壮大。


根据披露,上半年招行零售业务营收、税前利润分别同比增长1.4%、11.6%,零售业务对营业收入和税前利润贡献均升至55%以上。


不良生成主要集中在房地产业


资产质量方面,招行加大不良核销处置力度,6月末不良贷款率微降至0.95%,关注类贷款余额、占比则连续两个季度显著“双降”。从行业看,上半年不良生成主要集中在房地产业。


根据该行披露的涉房业务“账本”:截至6月末,该行房地产相关承担信用风险的业务余额约4360.8亿元,较年初减少5.9%;理财资金出资、合作机构主动管理的代销信托等不承担信用风险的业务余额约2475.5亿元,较年初下降17.6%。


其中,招行对公房地产贷款余额占全行贷款总额的比重降至5.3%以内,对公房地产不良贷款率较年初上升1.46个百分点至5.45%。


招行副行长朱江涛曾在年度业绩交流会上表示,2023年整个房地产的不良生成相较去年会有比较大幅度的下降,“但是我们四个季度之间的不良生成可能不会那么均衡”。


“主要的原因是我们今年要集中处理掉内保外贷这类产品的风险,这会造成季度之间的扰动。而且整个房地产不良处置的难度会进一步加大,所以存在一定的滞后性。”他解释称。同时,他认为,招行房地产行业的风险大概率在今年基本出清。


中报显示,该行房地产业贷款客户结构和区域结构保持良好。其中,高信用评级客户贷款余额占比超过七成;从项目区域看,85%以上的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。


此外,针对地方政府融资平台业务风险管控,招行披露,6月末该行及招银理财所涉及的地方政府融资平台业务余额已压降至2500亿元以内,业务不良贷款率0.14%,资产质量保持较好水平。


责编:汪云鹏

校对:王蔚


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