直接面向消费者的金融科技企业陷入融资低谷

来自Pitchbook的数据显示，2023年第一季度欧洲金融科技企业融资下滑幅度远超其他行业。

其中，直接面向消费者（D2C）的金融科技行业受到了较大波及。2023年上半年，欧洲D2C金融科技融资仅170万欧元，只有2022年总额的22%。

但是，风险投资公司Target Global投资者Khalil Hefaf表示，“事实证明，消费类金融科技的发展其实一直很难”。比如，获客成本一直很高，而且用户参与度也不稳定。

到目前为止，消费类支付创企今年的日子并不好过，其融资额已经从2022年的4.27亿欧元骤降至2023年上半年的4400万欧元。

Hefaf表示，“众所周知，支付业很难赚钱，你需要大量的支付和客户才能让它运转起来”。他补充道，作为一家面向企业（B2B）的支付初创公司，获得所需的客户数量可能更容易——投资者目前似乎更热衷于这一领域。

B2B金融科技公司也更容易为企业提供SaaS组件，如分析或支付对账，这可以改善他们的日常支付堆栈。而对于面向消费者的支付初创公司来说，融资服务才是更常见的市场扩张方式，但是鉴于贷款产品的高风险特质，这类模式也存在“自己的问题”。

信贷和银行创业公司目前确实不受欢迎。尽管信用卡初创公司Yonder获得了7090万欧元的A轮融资，创下了第二季度消费金融科技企业的融资记录，但在2023年上半年，这类创企的融资总额仍然只有2022年总额的7%，差距巨大。

PitchBook首席欧洲、中东和非洲（EMEA）私人资本分析师Nalin Patel强调称，“在经历了10年创纪录的低利率和有利的金融市场环境之后，挑战者银行已经获得了强劲增长。它们现在可能正在经历通胀上升、利率上升和增长前景放缓的影响。同时，目前的市场竞争对手纷纷崛起。高利率会影响初创企业的成本和收入，让它们不太可能成为投资者关注的方向。”

Hefaf提出了信贷和银行初创企业滑坡背后的另一个驱动因素。“（银行）的主要目的是发放贷款，许多投资者已经看到，不少B2C新兴银行很难（做到这一点）。”

随着信贷创业公司失宠，投资者正在为人们寻找一种不同的融资方式；替代贷款行业看起来有望在年底前超过2022年的融资规模。2023年上半年，贷款提供商Abound成功融资2.5亿英镑，成为了该行业的新一家领军机构。

Hefaf表示，在传统银行机构之外提供贷款的替代贷款选项的吸引力在于，与传统产品相比，它“使用更加多样化的数据输入来汇总个人/企业的信用档案”，使融资过程更容易、更便宜，扩大了金融普惠性。更准确地了解贷款对象可以降低风险，从而降低贷款利率。

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