中产破产三件套。。

最近因为偶然看到一个上了热门的视频，感觉很魔幻也很扎心。

讲的是一位男性，在北京白手起家做餐饮、做影视等行业，高峰期达到了亿万身家。

最后因为疯狂扩张叠加疫情影响，餐饮创业失败，又从山巅跌到了谷底，负债累累。

在国外买的多套房产无法出售已经断贷，相当于白扔了，最后卖掉了北京的房产，回大连租房住，谋划着如何再开始。

网上流传的中产破产3件套，他也全部都占了：

一是买房有高额贷款，一旦遭遇变故无力偿还这么高额的贷款，只能断掉；

二是老婆不上班，一旦男方失业家庭就没有了直接收入来源；

三是两个孩子都在上国际学校，马上开学就要付的60多万的账单，这也是让他决心从北京搬走的最后一根稻草。

之前大家都觉得中产十分光鲜，但从这几年的情况来看，中产家庭其实是很容易发生阶层掉落的。

富豪阶层哪怕出个几次错也不至于破产，普通家庭也不会争着去买学区房、上国际学校，经济压力不会集中爆发。

中产家庭就不一样了，比如这两年我们看到很多的理财产品都暴雷了，对多数手里有一笔不小资金的大城市中产家庭来说，这两年如果对这个大前提判断失误，其实是很容易被各种坑收割财富的。

各种爆雷的理财信托产品，环京环沪环深高价接盘的房子，中产家庭遇到哪个都会遭受巨额损失。

本质是什么？是他们虽然有一定的资源和财力，但很多人不知道如何守财、也没有托底，缺乏兜底思维和风险意识。

在前面视频里的受访者也提到了这些。

他说，很多老板情商、智商都有，就是没有财商。这个财商不是挣钱的能力，而是守财的能力，因为红利来了挣钱太容易，会把你的风险意识降得很低很低。

如果在收入不错的时候降低负债率，做好一定的稳健资产配置，再备好一年半载的备用金，遇到失业等变故也不至于走投无路、无计可施。

另外还有一类风险，也不可不防，那就是疾病、意外等极端事件。

这方面，这位哥们儿倒是有提前考虑，买了一份高额的重疾险，推测可能还含了身故责任，这样万一出了事，还有一份保障给到家人，自己也能安心。

其实不光是中产，对于绝大部分家庭来说，除了医保之外，配置好能够兜底的商业保险都是十分有必要的。

前阵子还看到一个新闻，说是父母先后因病去世，11岁男孩节假日去捡废品挣钱，省吃俭用，花了6年才还清债务。可见极端风险对家人的影响有多大。

配置保险虽然不能彻底避开风险，但是可以通过合理的保障配置，来实现：

第一，不幸生病，不用担心医疗费，有治疗的选择权，同时缩小对家人生活的影响；

第二，不幸身故或伤残，可以给自己或家人留一笔钱，保证他们的生活不会陷入困境。

对于家庭支柱来说，我们可以通过一个基础的“百万医疗险+重疾险+定期寿险+意外险”的保险组合来覆盖这些风险，并且不管预算高低，都有机会买到对应的保险产品。

我们找来了市面上各个险种里性价比更高、保障更优秀的产品，做了一套方案。

以它为例，给大家介绍下各险种的用途。

一、百万医疗险

百万医疗险可以理解为医保的补充。

医保很好，建议一定要买上，但它要照顾到这么多人，报销力度会有局限。

比如很多自费药、进口药不能报销，或者不是100%报销。这也是为什么明明有医保，依旧出现那么多众筹的原因。

医保把能报的费用报销之后，剩下那些不报的钱，自费超过1万的合理费用，百万医疗险都可以100%报销。

额度有上百万，不用担心看病不够花了，也不需要去看别人的眼色去借钱。

百万医疗险是否优秀，有2个挑选要点，一个是稳定性，即是否保证续保，二是增值服务如何。

目前更好的是平安家的长相安·长期医疗，住院期间产生的医疗费、ICU 费用、癌症放疗化疗等都管。医保报销后，自费超过 1 万后的合理费用全部 100%报销。

治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，也可以额外加一点点钱选上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。

它还能 20 年保证续保，万一第 2 年得病或者产品下架了，往后 18 年只要愿意也都还能续上，医疗费还能报销。目前能做这么久的产品，相当少。

增值服务也非常多，万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等。

医疗费也可以跟保险公司申请让它们先给垫付了，很实用。是平安家出的产品，背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。

有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下：

二、重疾险

重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。

我们买了重疾险之后，比如买了50万保额，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔，都会写在合同里。

购买以后，不管是2年后还是20年后，确诊了上面的大病并符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们。

生大病后至少一两年不能上班，更不能拼命卷工作，收入可能会下滑。但该花的钱还得花：生活费、车贷房贷、去外地看病的食宿费等，经济压力不小。

重疾险赔的钱，保险公司不会管我们怎么花，可以避免家庭积蓄被掏空，让患者安心养病，这是重疾险的初心和核心价值。

百万医疗险和重疾险是黄金搭档，一个报销看病钱，一个补偿收入损失，最好都要买上。

目前我们对比后觉得更好的产品，是这款小红花致夏版。

买了就有：110种重疾赔1次，100%保额；35种中症赔3次，每次60%保额；40种轻症赔4次，每次30%保额；被保人重疾/中症/轻症豁免。

它一个很厉害的地方是，重疾赔了之后，再得轻症、中症，符合要求还能赔。

目前能做到的产品还不多，绝大部分重疾险，先得了重疾，轻症、中症这些稍微轻一点的病就不赔了，保障范围直接缩小了。

买它后，还送2个为期3年的增值服务，一是7*24小时的视频医生，1分钟内接通，不限次数免费使用；二是癌前健康管理咨询，可以做一些病历的解读、生活建议等。

比自己在网上搜索到的信息要专业、靠谱很多。

想要加强保障力度的话，也有疾病关爱金、第二次重疾、癌症二次赔等可选项，可自己选择。

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三、定期寿险

即保一阵子的寿险，通常是保到退休年龄，防止经济支柱身故影响家人生活。

疾病或者意外原因导致的死亡都保（根据保险公司的理赔报告，身故有约70%都是疾病导致的）。

万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助他们度过一段艰难的时期，不至于卖房或者让生活质量直线下降，留爱不留债。

有高额房贷车贷、只有单人挣钱的家庭，这个险种是重中之重。

保额尽量覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养费。

目前的定期寿险里，大麦旗舰版A款 是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑一直很不错，我们也介绍很多年了，出自华贵人寿，大股东是茅台。

好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。

30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1121元，风险对冲能力非常强。

还可额外失能保障，每个月赔一笔钱，最高可以赔10年。家庭支柱万一失能了，以后想再去赚钱都很难，有它也不至于一家人的生活没有着落。

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四、意外险

意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。

产品可以看看小蜜蜂3号典藏版，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。

一年156元，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保。

坐客运民航意外身故额外赔500万，全年坐飞机都不用买航意险了，坐客运轨道/轮船/机动车等意外身故额外30-60万。

特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。

对于高收入群体来说，它还有100万、150万保额的版本可以考虑，三四百块都能搞定。

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除了意外险之外，其他产品购买前要认真做健康问卷。为了避免买错，最好让顾问老师给你把把关，他们会在1个工作日联系你，注意0755的来电。

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