老年“反贫困”：美国老人退休后如何避免财务危机？

提起美国老人，大家的一个反应就是：有钱，天南地北到处旅行。但事实上，真实的美国老人和中国老人一样都非常节约，因为退休后才是他们大量用钱的时候，所以在美国老人们最害怕的就是“老年反贫”。

里肯斯夫妇就是这样的老人，退休后他们也曾拿着养老金和储蓄到处游玩，开着宝马车兜风，去高档餐厅用餐。但是渐渐地他们发现，自己的继续根本没有办法支持想要的生活，因为他们还要自己负担健康保险、汽车保险、医疗费用等，而且年纪越大，医疗费用就越高，更别提还有晚年的长期护理、临终关怀等等。

痛定思痛，他们决定节约用钱，努力存个200美金用于养老。

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在他们这个年纪，再去工作赚钱显然不太现实，于是他们只能从生活中克扣自己。

为了省房钱，他们搬到了父母的家中居住；放弃了宝马转而选择了价值6000美元的二手本田；他们停止频繁地外出用餐，选择在家做饭。一番操作下来，他们的开支一下子减少了78%。

但这种苦行僧一般的生活也让两夫妻叫苦连连，要是一开始就做好养老规划，也不至于现在把自己逼到如此境地。

根据Paychex最近的一项研究，大约六分之一的美国退休人士表示他们正在考虑是否要找工作。因为他们负担不起自己退休后的开支。

因病返贫以及高昂的护理费用往往是主要原因。大约四分之一的65岁以上的老年人因医疗费用而节省食物、水电费和衣物。在2022年，37%的老年人担心在未来一年支付不起医疗费用。单单为了支付退休期间的医疗费用，65岁以上的普通夫妇需要至少存够31.5万美元的税后储蓄。

1. 美国的退休储蓄系统一团糟

20世纪的时候，人们的养老金和健康保险几乎都是政府或雇主负责的。没想到随着社会发展、文明程度变高，我们的保障却越来越少了。越来越多的人需要自己负责养老金和健康保险。

但是美国的养老储蓄系统实在是太复杂和庞大了，什么401K、Solo 401K、IRA、Roth、IA等等，别说普通人，就算是专业人士也要花一定时间才能正确理解并合理分配储蓄。

而且前两年还传出美国7项养老金计划财务不佳，将会在2028年前耗资资产的事情。为成千上万美国人的退休生活带来极大的风险，也让大家对这些养老金计划表示了怀疑。

2. 提前退休门槛高

今年美国人的正式退休年龄延长至67岁，也就是说，1960年及以后出生的人正式退休年龄为67岁整！美国的退休年龄从65岁提高至67岁大约花了22年，这样一想，70后80后90后岂不是到了70岁还要埋头苦干？要知道CDC最新公布的美国平均寿命也才77.3诶！

如果你想要提前退休还要受到“惩罚”：每个月只能领到完整养老金的70%-75%。

还有医疗保险，美国规定年满65岁并且积分满40个点的人，才可以申请政府提供的退休医疗保险Medicare。也就是说，如果你已经提前退休并且年龄不满65岁或积分不到40点，就需要自掏腰包购买医疗保险了。医疗保险公司对这个年龄的老人可没有那么友好哦~

以加州的医疗保险为例，60岁起医疗保险每个月的平均费用就在$926-$1752之间，这对于退休老人来说是一笔巨大的开支，更别提万一生病后需要长期护理、家政人员等等了。

3. 人们高估了自己的赚钱能力

很多人没有意识到一点，绝大多数人的赚钱能力并不会随着年龄的增长而不断增加。在美国，女性通常在39岁到达她们赚钱能力的顶峰，而男性的工资则持续攀升至40岁后期。

也就是说，你之前计划的的好好的，每年存下多少钱，但突然有一天你发现，自己微弱的薪资增长跟不上通胀，没有办法存下足够的养老金怎么办？

4. 不断增加的医疗成本

前不久，各大医疗保险公司都表示，2024年开始，全美个人和团体医疗保险费用都要上涨7%，以应对不断增加的医疗成本。加州更是预计增长9.6%。

长期护理的费用上涨尤为夸张。根据Genworth的数据，2021年时家庭护理为$4,957，2023年就涨到了$5,259，增长了6%。

20年后，所有费用都翻了一倍！不知道到时候我们还能不能用得起长期护理？

看到这里估计有人要说了，那这么多年美国人是怎么安排的呢？这么多美国人难道他们就不养老了？

聪明人自然有聪明的办法，通常中产及以上家庭一有稳定收入开始，就会准备1-2份具有现金价值的人寿保险，最好在搭配上重疾险、长期护理险等，就能确保晚年万事无忧了。

不过美国的保险市场种类太多了

有些是可以附加长期护理险

有些可以附加重疾险

有些可以灵活缴费

有些可以美国境外使用

有些可以直接现金赔付

......

到底自己适合什么样的保险？

哪些保险对外国人更有利？

哪些保险可以解决我们的养老顾虑？

可否自己选择如何缴费？

相信大家都对此有所疑问

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