家庭收入连续三年下降，美国人面临财务危机，该如何应对？

近期CBS一项民调显示，美国人对经济和财务前景持悲观态度。超过半数受访者表示他们在支付账单时感到压力。

通货膨胀正逐渐侵蚀着美国人的薪水，同时，许多人的收入正在减少。人口普查数据指出，去年有三分之一的美国州的家庭收入中位数都出现了下滑。

其中多数下滑的州位于中西部和东北部，如密歇根州、俄亥俄州和宾夕法尼亚州。另外，有29个州的家庭收入变化幅度微小，仅有5个州的家庭收入有显著增加。

图源：CBS twitter

尽管从多项经济指标看来，美国经济仍表现强劲，且失业率保持较低水平，但人们最直观的经济体验——收入——却未能随之反弹。

去年，美国的家庭收入中位数下降了2.3%，降至74,580美元，这已是连续第三年出现下滑。

鉴于这样的经济背景，为家庭制定一个既稳健又具有长远视角的理财计划显得尤为重要。建立家庭的经济基石不仅关乎现在，更关乎未来的日子。对于这些方面的专业建议，作者Amy Fontinelle提供了深入的见解。作为一位个人理财作家，她专注于预算、信用卡、抵押贷款、房地产、投资等主题。

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了解您是否逐步迈向实现您的财务目标

以下的家庭预算和理财规划建议，能帮助您安然度过每个人生阶段： 

在这个阶段，您的财务状况与另一个人合法连结，或许这对您来说还是第一次。理想情况下，双方在结婚之前、甚至在订婚之前就向对方坦诚自己的财务细节，这样双方都清楚知道大家面临的情况。更理想的情况是，你们已经开始各自朝著共同的财务目标努力。 

但是现在结婚后，无论您在财务上做出什么举动，都会影响您的配偶，反之亦然。所以双方能在习惯和目标方面达成一致，比以往都更加重要。你们的理财目标可能包括偿还债务（尤其是高利率的信用卡债务）、维持预算、建立一个共同拥有的紧急基金，以及为购房储蓄。这时候坦诚至关重要：唯一比过度消费或犯下财务错误更糟糕的事情是隐瞒，这会影响伴侣对您的信任，也会危及你们的共同财务状况。 

如果您还没有残疾收入保险，现在是申请的好时机。您的挣钱能力是您的其中一项重要资产。用残疾收入保险来保护这一资产，意味著如果您因疾病或受伤而无法工作数月甚至数年，您将能够获得部分替代收入。 

“如果因为残疾（例如疾病或受伤），您的收入中断了，一切都完了”， MassMutual理财代表、认证理财规划师®专业人士、《 Financial Guide for New Parents》指南书的作者Paula C. Brancato解释道。您会很容易耗尽您的退休基金，即使是那些有能力、并且做对了所有正确规划的夫妻，也往往会陷入债务危机。尽管您已经通过工作获得残疾保险，但赔偿金额通常远远不足以支撑您的需求。 

她补充说：“对于年轻、健康的夫妻来说，残疾保险的费用这么便宜。为什么要冒这个风险呢？” 

结婚也是购买人寿保险的一个合理时机。 

Brancato解释说：“一旦您和另一个人开始共同为一个家庭做出贡献，等于您现在拥有了一个伴侣和一个新的责任。” 人寿保险是信守这个责任的一个财务方案，即使您已经不在世也能实现。“您绝对不希望看到您的另一半不得不搬家、停下他们在事业上的发展去找一份新工作，或者因为无法偿还债务或抵押贷款，最终失去了房子，只因为您不在身边，无法提供帮助。无论发生什么情况，您都希望能确保您关心的人能够安然度过。” 

当您开始组建家庭时，理财规划和预算制定变得尤为重要，因为很快会有人依赖您来养活他们，至少在未来18年内都是如此。 

Brancato表示，对新父母来说，制定一个新的家庭预算是必不可少的，因为之前可能存在的任何预算，现在都已经不再适用。她说，家庭预算是推动你们理财计划的引擎，也是一个工具，可以帮助您负责任地管理支出和储蓄、成为更值得信赖的人，还能实现您的理财目标和梦想。 

另外，她认为，如果您在这个阶段还没有人寿保险和残疾保险，现在是时候投保了。 

为孩子的教育储蓄是一个值得嘉许的目标，尤其是您希望藉此减轻他们背负学生贷款的负担，因为这是您自己可能曾经承受过的。但是与其他人生优先事项相比，例如建立紧急基金、购买保险以保护家庭、购买房屋，以及为退休储蓄，这些都会让您难以确定该何时为大学学费储蓄做打算。 

Brancato指出，如果为孩子的大学教育存钱会给父母带来长期的财务压力，那就没有任何必要。 

她在她的指南书中提到：“如果您在自己的退休期间需要孩子们的援助，您可能会让你的孙子孙女因此无法接受优质教育，因为您的成年子女将忙于照顾您，无法兼顾其他。”

她在书中解释，您的孩子可以通过工作、获得奖学金和补助金，以及以合理的利率借钱读书，但您却无法通过做这些事情来支付退休后的生活费。不过，建立一个有税收优惠的教育储蓄计划是一个好方法，比如529大学储蓄计划，可以让祖父母、阿姨、叔叔、朋友们都献出一分力。 

另一个方法是使用终身人寿保险政策中的现金价值来支付孩子教育的全部或部分费用。不过提款会减少您的死亡抚恤金，也会增加保单过期的机率，甚至导致收到税单，因为人寿保险的主要目的是为您的家庭提供保障，因此很有必要与您的理财代表讨论这个选择的利弊。 

一旦您接近退休年龄，理财规划就是将尽可能多的资金存起来，并制定谨慎的提款策略，好让您的退休金更加持久，能为您和您的配偶提供舒适的退休生活。因此，您需要制定一个能满足最低提款要求、税收最小化、随时间灵活调整投资组合、可持续支撑生活提款利率的计划。 

在50多岁或60多岁的时候，考虑购买长期护理保险或带有长期护理附加条款的终身寿险是一个明智的选择，因为保费可能相对较低。如果您需要日常生活护理，例如穿衣、进食和沐浴，这些长期护理附加条款可以帮助您支付居家护理、辅助居住或护理院费用。 

虽然没有人愿意想像自己会有如此无助的时候，但中风、摔断髋骨、患上痴呆症或阿兹海默症是许多老年人不幸面临的现实。Medicare只会支付这类护理的一小部分花费，而Medicaid则要等到您耗尽资产之后才会提供帮助。 

此外，成为Medicaid投保病人也会限制您的护理选择。长期护理保险不仅提供最广泛的选择，还可以防止您或您的配偶在身体变差时花光积蓄。购买联合保单可以降低保费，也能增加你们两个的保障范围。 

您准备如何将剩余的财富、资产和传家宝传给您的子女、侄子侄女和喜爱的慈善机构？要实现您的愿望，并在法律上正式实施，最佳方法是制定起码包括一份遗嘱的遗产计划。虽然立遗嘱很简单也很便宜，但在您去世后必须通过遗产认证，这会花费金钱并让您的资产拖延至少几个月，才能分给您的继承者。遗产认证还会将您的私人财务状况公之于众。 

为资产设立死后指定转移，可以免费避免遗产认证程序。对于更複杂的情况，将资产放入信託需要更久的初始设置和更多的费用，但能增加灵活性，并且还能帮助避免遗产税，终身保险一样可以。由于所涉及的利害关係重大，专家通常会建议您与理财代表和遗产规划律师合作，以确保一切高枕无忧。 

Fundera（为小型企业提供财务解决方案的公司）企业金融专家Priyanka Prakash表示，对于拥有企业的个人来说，遗产规划尤其重要。 

“如果您不能再经营企业，就需要决定谁将接手您的工作。您可以与合作伙伴签订买卖协议，或者您也可以指定配偶或其他家庭成员来继任”，她解释道。 

她指出，制定一个能评估业务的方程式，以及一个能将您的独到知识传授给继任者的计划，并且将相关信息安全地储存在文件中，这些行动也很重要。 

最后，Brancato强调了将个人财务领域的所学知识传授给子女的重要性，因为他们在学校中不太可能得到这么实用的财务教育。您可以从孩子3岁开始就教他们认得不同硬币的价值，并且在购物时使用现金而不是信用卡，以此向他们展示金钱的运作模式。 

随著年龄的增长，您还可以教他们关于储蓄、冲动消费控制、目标设定、比价购物、以及收入与工作关系的知识。在高中，教导他们关于利率与债务的课程非常重要，尤其是信用卡债务。您甚至可以帮助他们设立一个个人退休帐户（IRA），开始将他们的工作收入用作退休金储蓄，并教他们如何自己填报税表。 

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理财规划在人生的每个阶段都很重要，当其他人依赖您时尤为重要。拥有工作、预算、储蓄、投资和保险的正确组合规划，也许还需要一些理财代表的帮助，您将能确保您的家庭有一个舒适，甚至是锦绣的未来前程。

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