如果加息，澳洲过半家庭将陷入财务危机，面临负现金流打击！专家警告：或拖欠贷款抛售房产

《每日电讯报》11月4日报道称，如果澳联储如预期般在下周加息，那么超过二分之一的新州家庭将完全处于金融危险区。

大多数经济学家，包括四大银行的经济学家，都预计澳联储将在下周二将现金利率提高至4.1%以上，而令人担忧的新数据，则暴露了利率飙升和生活成本危机带来的破坏性影响。

根据Digital Finance Analytics的独家分析，如果利率上调0.25%，新州55%的持有房贷的家庭将陷入赤字。

如此幅度的利率上调，将使57,990户持有房贷的家庭陷入“负现金流”状况——即他们的支出大于收入。这意味着，新州共112.6万户按揭家庭中，有61.5万户将出现负现金流。

（图片来源：《每日电讯报》）

目前，新州有55.7万户持有抵押贷快的家庭的现金流为负数。这比2022年5月的近46万户增加了近20%，当时澳联储正开始加息。

报道称，目前受影响最严重的地区包括Blacktown（47,178户家庭出现负现金流）、Campbelltown（26,570户）、Lake Macquarie（25,882户）、Fairfield（25,737户）和The Hills Shire（23,689户）。处于这种状况的家庭可能很快就会拖欠贷款，或被迫出售房产。

Digital Finance Analytics的Martin North表示：“如果一个家庭每月的支出（包括房贷还款）高于收入，那么他们就会面临压力。”

“这并不是指收入中用于房贷的固定比例。他们可能有可以出售的资产，但从现金流角度看，他们还是处于不利地位。负债率超过10%，他们就会面临严重的压力。”

“当然，他们也可能有存款等资产，或更多地依赖信用卡，但一般来说，面临压力的家庭会减少支出，缩减开支，有些家庭在两三年后可能不得不出售房产，甚至违约。压力指标是未来潜在问题的早期警示信号。”

（图片来源：《悉尼晨锋报》）

从全国范围来看，如果现金利率上升0.25%，额外的20.2万个持有房贷的澳洲家庭将陷入不稳定的财务状况。如此一来，近386万户家庭中的213.3万个家庭（或55%）的预算将陷入赤字。

在9月18日从Philip Lowe手中接任以来，澳联储新任行长Michele Bullock预计将首次推高现金利率。

现金利率在2020年11月至2022年4月期间维持在0.1%的历史低位后，央行以先例的方式迅速调整策略，在今年6月将利率上调至4.1%，并一直维持至今。

然而，大多数专家现在认为，澳联储将在墨尔本杯日进一步提高利率，以抑制潜在的通胀压力。

不过，Mortgage Choice负责人James Algar表示，抵押贷款家庭可以采取一些措施来确保自己的财务状况。

“第一个建议是了解利率上调对您的具体情况有什么影响。去征求一些建议，不要随便假设。”

他的其他建议包括：每六到十二个月审查一次住房贷款，与经纪人交谈，给银行打电话，看他们能否提供一个更好的利率。

（图片来源：《每日邮报》）

“实际上，我们看到更多的证据表明，银行正在更加努力地留住客户，如果你不开口要求，你就不会得到折扣。”

Algar还建议，检查一下预算，看看有哪些订阅、账单或费用是可以削减，但不会极大地改变生活方式的，这一点至关重要，而且可以考虑对冲账户（offset account）。

“我仍然遇到有人把钱存在储蓄账户里，而不是存入房屋贷款的对冲账户，这样可以为他们节省成千上万的钱。”

至于考虑再融资时，应在固定利率结束前尽早开始。

他说：“再融资可能需要长达两个月的时间才能完成，所以你要确保自己做好准备。一定要在你的钱用完之前——如果你目前的贷款没有得到维持，再融资的难度会大大增加。”

Algar警告说，在没有货比三家和征求建议的情况下，不要将利率改为具有“闪亮”奖励的利率。

“要了解适合自己情况的好利率是什么样的，了解有哪些隐藏的成本以及陷阱。”

此外，还要权衡延长或改变贷款期限的成本和收益，要知道，延长贷款期限的长期代价会更高。

Algar说：“大多数经纪人即使不能帮你转换贷款，也会帮你把目前的利率降下来。”