今年，确实难

如何穿越经济波动？

前不久，被朋友拉到一个筹款群，才知道有个共同的朋友患癌一年多了，年纪也不算大，才40岁出头，难以想象这一年多是怎么过来的。

因为这个朋友好面子，谁也没告诉，一直默默治疗。

最近大家才知道，开始阶段治疗效果不佳，后来要用一些进口的靶向药，医保不能报销了，费用指数级增长，每个月少说得几万，普通人谁能扛得住。朋友父母想要把老房子卖了，搬过来一起住也能方便照顾，但是现在这个行情，老破小变现太难了。朋友自己的房子也有贷款，都是纸面富贵，真到了急用的时候，才发现远水难解近渴。

单位已经筹过几次款，但杯水车薪，靶向药太贵，朋友已经做了最坏的打算，准备托人去泰国买仿制药，但效果就差强人意了。

了解情况的这位朋友马上拉了群，这时候也顾不上面子不面子了，先筹款把药用上才是最重要的，八竿子能打到的朋友都拉进来，大家东拼西凑，但最多也只能维持几个月的用药。

上有老下有小，以后真的不知道怎么办才好。

一场大病，就把一个中产家庭打回原形。

复盘朋友的遭遇，发现两个问题。

第一个就是，中产这几年挺脆弱。

我之前就说过，中产其实是相当脆弱的群体，他们是随着社会分工而形成的有专业技能的群体，换句话说：

只有技能，没有生产资料，受经济波动的影响最大。

比如经济一旦不好，就容易失业，还有一个致命的问题在于：

中产的财富主要都在房子上，属于纸面富贵。

这两年，就业不好，房价缩水，相较于富人和穷人，中产才是损失最大的群体。

而且，更糟糕的是，中产在前些年经济上升期的时候，过于乐观，一不小心就入了吞金三件套：

全职太太、千万房贷、国际学校。

一旦财富缩水，原来的生活水平也无法维持。

由奢入俭难，恐怕很多人会不习惯。

不能把未来的预期打得太满，居安思危，未雨绸缪才是正解。

第二个就是，医保不是万能的。

为了扩大医保覆盖广度，做到“全民医保“，自然在保障的深度上有不足，医保之外还有很多需要自费的地方。尤其遇到大病住院，那真的就是花钱如流水了。

我那位朋友就是遇到了这种情况，因为已经错过了最佳治疗时间，为了防止不断发生恶性病变和扩散，医院建议他服用普吉华（普拉替尼、BLU667）。但这个靶向药仅仅一个月疗程的费用就需要60000元，且尚未纳入医保。这就意味着每年都要自费70多万买药，显然是承受不住的。

记得以前聚会时也有人提到过要买个医疗险重疾险什么的，但基本上都是开个玩笑就过去了：

大家都觉得自己还年轻，身体还扛得住，这事儿不着急等有空再说……

这下，大家是真的慌了，群里一大片“早知道”，也有行动派开始了热火朝天的讨论，除了定期体检，坚持锻炼身体，最好还是早点给自己和家人再安排上百万医疗险，免得以后生病要么舍不得用进口药，要么家底“一夜回到解放前”。

也是经过了这次的集体讨论，让我get了一些新的知识，比如说买医疗险的时候，保额并不是最关键，比如400万保额的未必就一定比300万的强。比如医疗险到底保障全不全，要看看条款里面有没有设“药品清单”的限制。还比如保证续保，要看年限，也要看年限满了以后再续保的条件，毕竟我们对于活到“年限”以后的岁数，还是挺有信心的。

再比如，群里有些人糊里糊涂就买了x惠保什么的，这次才发现原来有个几万块的免赔额，并不是想象中的只要生病就能赔。

根据群里的知识，最后得出结论，趁着体检还没有大毛病：

赶紧去支付宝上搜索好医保·长期医疗（0免赔）。

这款产品不但很好的弥补了普通医保的局限，让你用效果更好的进口药不再有费用上的顾虑，而且理赔门槛比其他保险低，6年累计1万以下赔付30%，1万以上赔付100%，可以大大减轻日常住院的负担，而且是大平台和大保司，有保障，续保条件也比较宽松，特别适合中产家庭。

另外就是注意买的时候它问你的那些问题，一定要如实回答，如果上一次体检结果是没问题的，身体比较健康并且之后没有去过医院，符合健康告知，那就赶紧买。

好了，今天纯粹是有感而发，加上有些最新get的知识想要跟你们分享。

希望我们各自安好，度过这个冬天。