保险公司又将重新回到加州战场了？加州将改革住房保险法案，对消费者利好还是利空？

你最近是否收到了房屋保险更新通知，并发现保险费用又涨价了？你并不是个例！

近年来，美国很多州的房屋保险保费直线上涨，这主要是通货膨胀和越来越多的自然灾害造成的。另外，在部分州，一些保险公司直接撤出，导致许许多多的家庭可选择的房屋保险非常有限。

加州就是这种情况的典型代表。

这里不仅是全美最高通货膨胀的州之一，还正面临日益严重的山火威胁。此前，政府通过一项叫做“103提案”的法规来限制保险公司涨价的速度，初衷是为了保护消费者，却导致了许多保险公司选择撤离，让很多房主陷入“没法买保险”的困境。

最近，First Street Foundation的一份报告提出了关于美国各地区火灾损害的预测。报告称：“最近的灾害数据显示，自2009年以来，山火的成本增加了270%，被山火摧毁的建筑数量增加了335%。”

不仅山火风险正在增加，报告还指出，火灾更可能对房屋造成损害，原因之一就是越来越多的房屋建在火灾多发地区。对于房主来说，这意味着必须面对更高的保险费，或者导致保险被取消。报告显示，在美国西部地区，有近500万房产面临保险费上涨或者不续保的风险。

尽管面临严重火灾风险，加州的房屋保险费率在全美却属于较低水平。保险公司称他们无法收取足够的费用来承担这种风险。这对加州的房主或者想要购房的人来说，这无疑是一个坏消息，因为大多数房屋贷款机构都要求借款人购买房屋保险。

可以预想，未来，面对日益严重的自然灾害风险，所有房主都将会为了房屋保险支付更多的钱。Insurify预测，2023年的平均房主保险费率将上涨9%。如果你目前每年支付$2,500，那么可能会上升到$2,725，如果你住在火灾风险高的地区，可能还将需要支付更高保费。

在五月份，全美最大的房主保险公司State Farm表示将停止在加州签新约。AIG早在一月份就已经做出了类似的决定，而Allstate也在六月份效仿。

保险公司不是公用事业公司，没有提供保险的义务。当大型保险公司退出一个地区时，当地居民只有最后一个保险选择，即加州的FAIR（公平获取保险要求）计划。但是，这个计划昂贵且保险范围有限，只能作为一种临时解决方案。

FAIR的代表Phil Irwin告诉KCRA，平均年保费大约是$3,200。相比之下，The Ascent的研究将加州房主保险的年均费用定为$1,252。FAIR的高费用对于居民来说无疑是一个重大负担。更令人担忧的是，First Street的报告显示，在加州的一些地区，2015年到2021年间，不再续保的情况增加了800%。

州长纽森和保险专员Ricardo Lara日前宣布，将改革对加州房屋保险的管制，这意味着房屋保费的费用将会提高；但是另一方面，这意味着大型保险公司将重返火灾风险较高的地区，减少了人们对FAIR计划的依赖。

虽然有不少人反对这种改革，但保险业者却声称，这样才能够确保他们可以为更多的人提供保险。 由于改革会导致保费增加多少，消费者权益人士表示，在此之前，一些大型保险公司已经要求保险专员让他们增加保费30%到40%。

货比三家才能降低你的保险成本，但如果没有公司愿意为你提供保险，你就无法比价。大型保险公司的重新入场也打开了将汽车和房主保险捆绑在一起的可能性。这可以帮助你获得高达25%的折扣（这是Allstate在其网站上公布的信息）。

如何进一步降低你的房屋保费呢？加州的改革要求保险公司在房主采取措施保护财产免受山火时，降低保费。你可以获得山火风险评分，通过参与减灾社区项目或加强财产的防火措施来提高评分。

保险专员Ricardo Lara表示，将会在2024年12月之前实施保险改革，让保险公司增加保费，以换取他们继续提供房屋保险，但是也要保险公司交代如何计算出保费的增幅。

对于此次加州房屋保险的改革，你是支持呢，还是反对呢？欢迎在评论区分享你的观点。