广受欢迎的私人按揭贷款门槛低风险大！加拿大房主需要了解什么？

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高利率和高房价，

迫使许多加拿大房主

转向私人按揭贷款来融资。

据安省金融服务监管局

（FSRA）的数据，在安省，

透过私人贷款机构，

获得按揭贷款的比例

已从2014年的8.4%增长到去年的11.7%。

专家警告说，

这种高风险的融资不适合许多房主，

他们可能会面临

一系列意想不到的后果，

和更大的债务缺口。

加拿大的按揭贷款可分为三类：A级贷款机构、B级贷款机构和私人贷款机构。

A级也称为传统贷方，主要是大银行和信用合作社，通常提供最低利率的按揭贷款。

由于这些银行受联邦监管，想要申请按揭贷款的房主必须先通过压力测试，证明他们可以承受5.25%的利率或贷方批准的利率加2%（以较高者为准）。

B级贷款人往往提供资格基准较低但利率较高的按揭贷款。这些贷款有时被称为次级按揭贷款，通常是针对那些可能没有最强信用记录，并且没有资格从传统贷方获得贷款的房主。加拿大受欢迎的B级贷机构包括 Rocket Mortgage、Citadel Mortgages和Neo Financial。

私人贷款机构，通常提供资格门槛最低但利率最高的按揭贷款。无法获得A级或B级贷方批准的房主通常可以获得此类贷款。

私人按揭贷款的利率通常比传统按揭贷款高出几个百分点。它们还可能收取高额费用，总计占按揭贷款总额的百分之一到百分之三。

最重要的是，大多数私人贷款都是只付利息的，这意味着还款只用于利息，而不是本金。

HighView Financial Group 副总裁兼财富规划负责人卡尔弗特（Ian Calvert）表示，正因为如此，借款人在签署此类协议之前制定完善的“退出策略”至关重要。

这可能涉及借款人改善财务状况和信用评分，使他们有资格获得较低利率的传统按揭贷款。

卡尔弗特补充道：“从长远来看，不断更新私人按揭贷款并不是一个你希望自己陷入的循环。”“这对借钱的人来说是有害的。”

私人按揭贷款行业在过去十年中蓬勃发展。根据FSRA的数据，2014至2022年间，安省私人按揭贷款的总价值几乎增加了两倍，从91亿元增至259亿元。

“我们当时所处的环境，私人资金非常便宜。”Tridac Mortgages 首席经纪人克里斯托弗·莫尔德（Christopher Molder）说，“借款人用私人资金购买房地产，当时每个人都对此非常热衷。”

然而现在，一些私人按揭贷款持有者陷入困境。由于其中许多贷款是在12个月后重新协商的，贷款人现在正面临着几年前还是不可思议的超高利率。

联邦政府于2016年推出的抵押贷款压力测试，也促使一些人没有资格获得传统银行贷款的人向私人借贷。

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私人按揭贷款并不适合所有人。没有资格获得传统银行按揭贷款的人，正在租房和首次购房的人，不适合把私人贷款作为首选。

对于那些拥有私人按揭贷款且无法退出的人来说，噩梦般的情况是他们陷入了贷款循环中，每次续约时按揭贷款都会增加。

不过，这类私人贷款在按揭贷款生态系统中也有一席之地。

例如，当房主处于两处房产之间，或者他们遇到财务紧急情况而无法立即获得传统按揭贷款时，私人贷款可以用作短期救急。私人贷款也可以作为那些可能拖欠贷款的人的暂时缓解办法。