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美国人用哪三招为“晚年护理”备足资金?

美国人用哪三招为“晚年护理”备足资金?

财经

只有3.1% 的美国人拥有长期护理保险。

想象一下,你知道附近80% 的房屋最终会在暴风雨中受损,但只有不到4% 的房屋拥有可以保护他们免受潜在的灾难性开支影响的保险。
这种摇摇欲坠的风险情景类似于美国人在长期护理方面的准备不足。波士顿学院退休研究中心2021年的一份报告发现,大约80%的65岁老人在晚年将需要一定程度的长期护理和支持服务。
然而,根据行业组织 LIMRA 的数据,只有3.1%的美国人拥有长期护理保险。这种保险非常昂贵,老年人不确定他们是否需要它。“它有点不太确定——这不是一件板上钉钉的事情,”马萨诸塞州牛顿的帕拉尼亚金融顾问公司的认证财务策划达纳·莱维特说,“很难说服人们现在就为这笔巨额开支而存钱,他们会把这件事先放到一边去。” 
莱维特说,她的一些客户的父母或朋友经历了一个长期的护理需要,并担心他们会经历同样的事情。“他们希望在财务上有所准备,”她说,但这“会转化为焦虑,而不一定会转化为行动。” 
这种担心部分源于长期护理保险有时令人担忧的历史。过去,保险公司经常低估它的价格,购买者经常受到保费大幅上涨的打击。如今,许多老年人选择混合政策,允许他们将长期护理与人寿保险政策相结合。但与传统保单一样,这些保单通常有大量的免责期”,在此期间,投保人必须在保险生效之前自己买单。
对于那些不想被锁定在长期护理保险计划中的退休储蓄者,应该如何应对不得不为长期护理提供资金的令人不安的前景?
算出一个数字 
“许多客户对医保成本感到惊讶,因为他们认为联邦医疗保险(Medicare)覆盖了大多数长期护理需求,但实际上,如果他们入院,它只能涵盖短期住院,”Beacon Pointe 财富规划主管康米·史蒂文斯(Comie Stevens)表示。
在与客户制定计划时,史蒂文斯的谈话集中在几个关键问题上: 是否有可能在适当的地方来养老?能否调整为居家养老?有人能在家里提供照顾吗,不管来自家庭成员还是外部成员?他们生活的地方的典型护理费用是多少?
史蒂文斯说: “在适当的地方进行老龄化可能不那么昂贵,特别是如果他们不需要24小时护理的话”。即使有人在日常活动中需要帮助,也不一定需要有护理背景的人——他们可能只是需要帮助购物。
“我们提出了一些估算,但这只是我们的最佳猜测,我们不知道是否有人真的需要照顾,”史蒂文斯说。
史蒂文斯说,一个很好的起点是 Genworth 的护理成本调查,这个工具可以让用户计算他们所在地区各级护理的成本。根据该机构2021年的最新调查,全国家庭健康助手的平均费用约为每月5100美元,而辅助生活设施的费用为每月4500美元。养老院一年的平均成本接近10万美元。美国生活成本较高的地区将超过这个数字。 
如果你有一个相当健全的退休计划,晨星公司退休计划主管克里斯蒂娜 · 本茨(Christine Benz)建议,如果你是单身,就预先安排20万美元,如果你是已婚夫妇,就预先安排40万美元,用于支付其中可能包括养老院两年住宿费的费用。 
考虑一个健康储蓄账户
健康储蓄账户(Health Savings Account,HSA )配有高免税额的健康计划,允许你为合格的医疗费用预留税前资金,其中包括从牙科护理到家庭健康助手的一切费用。许多雇主向员工提供健康储蓄账户,对于那些无法通过公司计划来参与的员工,富达(Fidelity)和嘉信理财(Schwab)等经纪公司也提供这种服务。 
理财规划师喜欢它们是因为它们具有三重税收优势: 所有者不必为捐款、投资收益或用于支付医疗费用的提款来缴税。 
Great Point Wealth Advisors 创始人彼得·迪希(Peter Disch)表示: “如果你想在一定程度上自我保险,并拥有最大的灵活性,而且你属于(富裕大众)的中间群体,对于这些人来说,考虑这个问题是有意义的,那么健康储蓄账户就是你的默认选择,而且很可能是你的最佳选择”。
利用房屋资产
史蒂文斯说,如果“没有足够的投资和储蓄资源,也没有长期护理政策,家就是退休人员应该关注的主要资产”。 
卖掉你的房子,或者缩小住房面积,或者搬进辅助生活设施,这些都是资助长期护理的方法。搬迁到生活成本较低的地区也是如此,先锋(Vanguard)2023年的一项研究发现,2019年搬迁到住房价格较低地方的60岁以上房主,平均从房屋资产中提取了9.9万美元。 
反向抵押贷款能让你既可以利用房屋资产,又能在自己的房子里度过余生。所以对于那些已经希望在自己家里里安享晚年的62岁或以上的人来说,反向抵押贷款也是一种选择。史蒂文斯说: “你必须相信自己在家里至少会呆三年以上”。
文|丽萨·舍尔策
编辑|喻舟
版权声明:
《巴伦周刊》(barronschina)原创文章,未经许可,不得转载。英文版见2023年10月21日报道“Most Seniors Will Need Long-Term Care. Here’s How to Save for It.”。
(本文内容仅供参考,不构成任何形式的投资和金融建议;市场有风险,投资须谨慎。)

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