美国人用哪三招为“晚年护理”备足资金?财经2023-10-29 04:10只有3.1% 的美国人拥有长期护理保险。想象一下,你知道附近80% 的房屋最终会在暴风雨中受损,但只有不到4% 的房屋拥有可以保护他们免受潜在的灾难性开支影响的保险。这种摇摇欲坠的风险情景类似于美国人在长期护理方面的准备不足。波士顿学院退休研究中心2021年的一份报告发现,大约80%的65岁老人在晚年将需要一定程度的长期护理和支持服务。然而,根据行业组织 LIMRA 的数据,只有3.1%的美国人拥有长期护理保险。这种保险非常昂贵,老年人不确定他们是否需要它。“它有点不太确定——这不是一件板上钉钉的事情,”马萨诸塞州牛顿的帕拉尼亚金融顾问公司的认证财务策划达纳·莱维特说,“很难说服人们现在就为这笔巨额开支而存钱,他们会把这件事先放到一边去。” 莱维特说,她的一些客户的父母或朋友经历了一个长期的护理需要,并担心他们会经历同样的事情。“他们希望在财务上有所准备,”她说,但这“会转化为焦虑,而不一定会转化为行动。” 这种担心部分源于长期护理保险有时令人担忧的历史。过去,保险公司经常低估它的价格,购买者经常受到保费大幅上涨的打击。如今,许多老年人选择混合政策,允许他们将长期护理与人寿保险政策相结合。但与传统保单一样,这些保单通常有大量的免责期”,在此期间,投保人必须在保险生效之前自己买单。对于那些不想被锁定在长期护理保险计划中的退休储蓄者,应该如何应对不得不为长期护理提供资金的令人不安的前景?算出一个数字 “许多客户对医保成本感到惊讶,因为他们认为联邦医疗保险(Medicare)覆盖了大多数长期护理需求,但实际上,如果他们入院,它只能涵盖短期住院,”Beacon Pointe 财富规划主管康米·史蒂文斯(Comie Stevens)表示。在与客户制定计划时,史蒂文斯的谈话集中在几个关键问题上: 是否有可能在适当的地方来养老?能否调整为居家养老?有人能在家里提供照顾吗,不管来自家庭成员还是外部成员?他们生活的地方的典型护理费用是多少?史蒂文斯说: “在适当的地方进行老龄化可能不那么昂贵,特别是如果他们不需要24小时护理的话”。即使有人在日常活动中需要帮助,也不一定需要有护理背景的人——他们可能只是需要帮助购物。“我们提出了一些估算,但这只是我们的最佳猜测,我们不知道是否有人真的需要照顾,”史蒂文斯说。史蒂文斯说,一个很好的起点是 Genworth 的护理成本调查,这个工具可以让用户计算他们所在地区各级护理的成本。根据该机构2021年的最新调查,全国家庭健康助手的平均费用约为每月5100美元,而辅助生活设施的费用为每月4500美元。养老院一年的平均成本接近10万美元。美国生活成本较高的地区将超过这个数字。 如果你有一个相当健全的退休计划,晨星公司退休计划主管克里斯蒂娜 · 本茨(Christine Benz)建议,如果你是单身,就预先安排20万美元,如果你是已婚夫妇,就预先安排40万美元,用于支付其中可能包括养老院两年住宿费的费用。 考虑一个健康储蓄账户健康储蓄账户(Health Savings Account,HSA )配有高免税额的健康计划,允许你为合格的医疗费用预留税前资金,其中包括从牙科护理到家庭健康助手的一切费用。许多雇主向员工提供健康储蓄账户,对于那些无法通过公司计划来参与的员工,富达(Fidelity)和嘉信理财(Schwab)等经纪公司也提供这种服务。 理财规划师喜欢它们是因为它们具有三重税收优势: 所有者不必为捐款、投资收益或用于支付医疗费用的提款来缴税。 Great Point Wealth Advisors 创始人彼得·迪希(Peter Disch)表示: “如果你想在一定程度上自我保险,并拥有最大的灵活性,而且你属于(富裕大众)的中间群体,对于这些人来说,考虑这个问题是有意义的,那么健康储蓄账户就是你的默认选择,而且很可能是你的最佳选择”。利用房屋资产史蒂文斯说,如果“没有足够的投资和储蓄资源,也没有长期护理政策,家就是退休人员应该关注的主要资产”。 卖掉你的房子,或者缩小住房面积,或者搬进辅助生活设施,这些都是资助长期护理的方法。搬迁到生活成本较低的地区也是如此,先锋(Vanguard)2023年的一项研究发现,2019年搬迁到住房价格较低地方的60岁以上房主,平均从房屋资产中提取了9.9万美元。 反向抵押贷款能让你既可以利用房屋资产,又能在自己的房子里度过余生。所以对于那些已经希望在自己家里里安享晚年的62岁或以上的人来说,反向抵押贷款也是一种选择。史蒂文斯说: “你必须相信自己在家里至少会呆三年以上”。文|丽萨·舍尔策编辑|喻舟版权声明:《巴伦周刊》(barronschina)原创文章,未经许可,不得转载。英文版见2023年10月21日报道“Most Seniors Will Need Long-Term Care. Here’s How to Save for It.”。(本文内容仅供参考,不构成任何形式的投资和金融建议;市场有风险,投资须谨慎。)微信扫码关注该文公众号作者戳这里提交新闻线索和高质量文章给我们。来源: qq点击查看作者最近其他文章