走近80后：关于养老的惑与不惑

01

衰老不是一瞬间的事情

它只是漫长到让你不易察觉

你是什么时候开始意识到父母衰老的？是发现他们头发花白，皱纹爬上眼角眉梢，还是发现他们不再对你的人生“垂帘听政”，甚至开始学着看你脸色……有人将这个问题的答案整理成《发现父母老去的100个瞬间》，但其实从来没有瞬间老去的父母，只是取决于你什么时候注意到，并正视父母的变化。

来自深圳的80后青年LI道长（化名），较早就留意到岁月在父母身上留下的痕迹。今年41岁的她，在十年前即开始参与父母的老年生活。2022年11月，她在B站上发布了一条题为《40岁独生子女应对父母养老的方法论和实践》的视频，分享了她在父母养老过程中的思考和经验总结。该条视频在B站获得了27.3万的观看量和超千条评论。

提及拍摄养老视频的念头，LI道长表示，自己只是想分享在给父母养老过程中的一些经验，“可能你们的父母还没有退休，可能有的人还在接受父母的经济援助。可是你们有没有想过，再过10年，你们会遇到的头一个问题就是，拿什么给你们的父母养老？”

LI道长身上有着大部分80后的共性：独生子女、通过自身奋斗在一线城市安家、与父母异地而居。在一个经济快速发展的时代，为了个人发展而背井离乡几乎无可避免。加州大学伯克利分校经济学教授恩里克·莫雷迪，在《高薪城市》一书里解释过这一现象背后的原因：经济发达的地区工作机会多，对人力资本的定价也不一样，薪水更多取决于你住在哪里而不是你的简历。

然而，随着父母的身体逐步走向衰老，不少在一线城市奋斗的人，特别是没有条件将父母接到身边的独生子女，也许会面临在工作机会和父母养老之间进行选择的难题。在父母身体康健的情况下，这种矛盾或许并不突出，但如果老人病痛加身，必须由他人照顾，这个问题就会变得尖锐起来。传统文化里，比较推崇的是“堂前尽孝，膝下承欢”，但在新时代里能否实施、能做到什么程度，每个人有自己的答案。

对于这个问题，LI道长的看法是：“父母的晚年生活质量基本与子女的经济实力划等号。如果不到万不得已，千万不要全职照顾老人。因为后面有大把需要花钱的地方，趁他们身体还好，多赚钱总没错。”

因此，过去十年，LI道长选择异地为父母养老，她将这十年的经验总结为三条：一是对老年人的日常生活要有强参与感；二是专业的事情找专业的人来做；三是让老年人保持独立和尊严。这三条经验背后的具体意义和做法是什么？在给父母养老的过程中她又有哪些感悟？且听她在视频中为我们一一道来。

02

一代人有一代人的难题

单身青年如何“有备而老”？

“生命旅程越长，越有可能只剩自己独自走下去。结婚也好，不结婚也罢，无论是谁，最后都是一个人。”日本东京大学名誉教授上野千鹤子在《一个人的老后》一书中这样写到。

虽然近两年越来越多人开始关注养老，但我们发现，相比结婚生子组建家庭的同龄人，单身和丁克的80后可能会更早开启自己的老年规划。这是因为成家生子的80后往往背负着更重的家庭负担，既要负担小孩的教育资金，也要考虑已经退休或者即将退休的父母的养老生活，暂时还无暇思考自己老后的生活。与此相比，单身和丁克人群相对有更多的时间和精力来关注自己，从而更早萌发“养老靠自己”的意识。

来自佛山的企业主龙先生是一名80后的单身男青年，父母都是70多岁的老人，两代人共同居住在同一座城市，但没有生活在一起，而是住在相邻的街区，刚好是“一碗汤的距离”。这样，两代人既能拥有各自的生活空间，又不失亲密的距离。因为父母都是退休的公职人员，有各自的养老金，身边有自己熟悉的小圈子，身体也很健康，可以称得上是“享老”状态。

“国家的养老政策现在很好，我父母这一辈退休后的经济保障还是比较充分的，但我们这代人的环境可能和他们就不同了。”龙先生表示，“一代人有一代人的挑战。无论是从人口结构、老龄化趋势还是养老金储备来说，我觉得我们这代人的养老可能面临更大的挑战，所以真的要提前规划。”

作为四十不惑的单身青年，龙先生对自己的老年生活已经想了很多。“现在朋友之间越来越多聊起养老的话题，特别是身边和我一样单身的80后朋友，大家闲暇时会坐在一起商量说，是不是可以找一栋大房子，大家一起租或者买下来，一起养老相互有个照应。”一起共度老年生活的想法听起来很美好，但龙先生细想之后，还有很多待商榷的地方。

“因为80后大多个性比较强，比较独立自主，不太适合集体生活。我还是更喜欢能有自由居住权、行动权的养老状态，应该是在城市比较好的社区，教育、医疗都比较有保障的成熟社区居家养老。”龙先生憧憬的理想养老生活，是找到一种既能保障个人生活的自由，又能适量参与集体活动的养老生活方式。

而在如何规划并筹备养老生活的这个问题上，龙先生认为可以从三方面着手：一是要保持身体健康，养成健康的生活习惯；二是要培养生活乐趣，比如拍视频培养兴趣爱好；三是做好经济准备，通过分散投资、稳健理财的方式，积累相对充裕的个人养老金。例如，去年推出的个人养老金投资，就属于通过强制储蓄的方式稳步积累个人养老金的重要方式。

在个人养老规划上，龙先生还有哪些思考和准备？请点击下方视频：

03

从事十年养老投资后，他想说

“人生百年，只要活着，就得花钱。”日本电影《没有养老的资金》里的这句经典台词直白地解释了经济准备在养老规划中的地位。这也是LI道长和龙先生在谈及养老规划时，都将经济准备放在重要位置的原因。

虽然大家都意识到，养老规划的核心要点之一是经济准备，但对于“要有多少钱才足够体面养老”“怎样实现养老投资目标”之类的具体问题，很多人都没有清晰的认知，这也是大多数居民在面对养老准备时会遇到的共同困惑。根据《富达国际全球退休调查》，在美国、英国、德国和日本，有39%~52%的人士并不了解到底需要多少钱来维系自己退休后的开支。

生活在上海的80后投资人士曹建文，对于养老投资有着较为清晰的认知。他从入行开始就与养老打交道，持续十年观察养老市场的理财需求并探索对应的解决方案。生活中，也有不少亲朋好友向曹建文请教过“要有多少钱才足够体面养老”，在他看来，这是一个家庭的个性化问题，但也有一个普适性的衡量标准——可以用“养老金替代率”进行解答。

养老金替代率是指退休后养老金和退休前工资的比例，按照世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需要不低于70%。曹建文表示，因为人口老龄化、人口长寿等因素影响，目前基本养老保险养老金替代率约40%左右，这意味着要达到上述目标，还有30%的缺口。假设退休后的领取时间为30年且保持账户余额年化4%的收益率，那么退休时个人养老金的账户总额要达到年度工资的5.4倍，才能补充这30%的缺口。

5.4倍年度工资，听上去是一个庞大的数据。对于大多数工薪阶层来说，每年按照一定的工资比例进行养老投资，特别是参与有税延政策的养老目标基金，是一种积累养老金的便捷方式。“考虑到投资复利和时间积累的影响，越早开始养老投资，每年投入的金额会低一些。假设投资年化回报是4%，如果一个人从30岁开始做个人养老投资，到60岁退休的投资年限为30年，每年的投资额约为年度工资的10%左右，就能积累相当于5.4倍年度工资的养老金。若是从40岁开始准备，那投资年限就会缩短至20年，每年的投资额占年度工资的比例也会抬升至18%。”

除此之外，关于青年人如何挑选养老目标基金、践行个人养老投资，曹建文也给了实用的建议，具体内容请点击下方视频。

养老，是一个长远的目标，需要长期的规划和长久的努力，希望我们大家都能以长期主义的精神未雨绸缪，提前规划并践行自己的养老计划。

今年11月，在个人养老金推出一周年之际，招商银行联合广发基金等金融机构开展主题为“备老要趁早”的“全民备老季”活动，希望帮助大家建立养老意识、从现在开始规划养老。在这次活动中，招商银行首次推出“备老规划”工具，将复杂的备老行为简化，辅助客户一站式养老。