Redian新闻
>
网友求助贴:“家有$100万美元,买投资房,还是留着退休用”

网友求助贴:“家有$100万美元,买投资房,还是留着退休用”

公众号新闻
有华人网友发贴问,家里的100万美元的存款应该如何使用,是买投资房,还是为退休储蓄做准备。
图片源自小红书截屏,版权归原作者

现在房价太高,而且房贷利率也创下自金融危机十多年来的新高,买投资房要想以租养贷非常困难,而且未来房价可能要很长一段时间都在横盘,转售很难有获利空间。

如果您正在为退休储蓄和投资,您应该很熟悉投资多元化的概念,这是指投资不同类型的资产,以便平衡整体投资风险和回报。相同的原理可以、也应该用于所得税上。  

图源MassMutual

为什么呢?所得税多元化或许能让您在退休时进行合理规划提领,以尽可能增加税后可支配收入。  

为了实现多元化的税收基础,您需要有能够提供不同类型所得税优惠的金融资产,正如您:  

  • 为退休储蓄(供款)  
  • 增加您的积蓄(累积)  
  • 用于退休收入(取款)  


长按二维码  

下拉进入在线中文测试 
了解您是否逐步迈向
实现您的财务目标




每一个阶段,不同理财工具将会提供特定的税务优惠。  

在不同阶段善用提供税务优惠的选项,可以帮您累积更多退休金,并减少退休期间的所得税责任。  

为此,了解不同类型的投资和理财工具如何省税非常重要。  

总的来说,普通储蓄和个人投资组合中的直接投资,都要缴纳一般收入所得税,而个人投资组合中的直接投资通常还要缴纳资本利得税。但除此之外,还有一系列受到不同税收待遇的理财方案,在您为退休储蓄时可以有效利用。  

退休储蓄计划

税前供款、延税累积、应税提领  

当您赚到钱,就要缴纳所得税。但特定的合格退休储蓄计划,如401(k)和403(b)计划、个人退休账户,以及某类型的养老金和利润分享计划,允许您以税前金额基础供款。这有效地降低了您的总收入,因此也降低了当时的缴税金额。  

此外,许多提供这类型理财计划的雇主和企业,同时也会提供某种形式但有一定限制的资金匹配。例如,您为工资每存款1美元,您的雇主可能会匹配存款50美分,上限是工资金额的6%。那么,理论上,如果您从工资中为特定的合格退休储蓄计划供款了6%,再加上雇主的匹配金额,您的存款金额实际上增加到了9%。  

与此同时,您在这些合格退休账户和计划中投入的税前收入,将以延税基础增长,这意味着这笔钱直到您提取之前都不会被课税。之后,提款会以普通收入课税。  

由于许多人预计在退休时处于较低的税收级别,这类型的理财计划允许一些人保留一部分收入,避免在他们的收入最高年份被课税,还能让这些收入在不立即被课税的情况下实现增长,然后在退休时以较低的税率使用收入。  

针对这类型的理财计划,如果选择在59岁半之前提款,通常需要支付10%的罚款,并且从72岁(2019年底年龄达到70岁半的人,需要在70岁半开始)开始,每年只能领取法定最低取款(RMD)。不领取全额RMD将导致50%差额的税务罚款。  

至于养老金和利润分享计划,雇主的供款和资金有限制。这些计划通常提供有保证的退休福利,并允许退休时转存到个人退休金账户(IRA)。帐户价值可在身故时延税转给帐户受益人,但是受制于RMD要求。  
  

罗斯计划

税后、延税、税务优惠

罗斯个人退休账户(Roth IRAs)和罗斯401(k)是由税后收入建立的退休账户。如果帐户持有人年满59岁半并持有该帐户五年或以上,帐户收益和提款免缴所得税。

然而,这些帐户的供款有限制。根据规定,那些赚钱金额超过国税局(IRS)特定收入水平的人,不能供款到罗斯个人退休账户。符合罗斯个人退休账户要求的人也只能供款一定金额。  

罗斯401(k)没有收入门槛,但每年的供款有限制。  

罗斯帐户价值可在身故时免税转给帐户受益人,但是受制于RMD要求。  

图源MassMutual
 

年金

延税、税务优惠  

年金是与保险公司签订的合同,可以保护您在退休时免受用尽储蓄的风险。年金可以一次性购买或分期付款,并保证在将来某个时间支付一系列款项。  

年金通常是用税后资金购买。还有一种特定的年金合同,可以使用合格退休计划的资金购买。  

法律没有限制可以用多少税后资金来购买年金,但年金本身可能有产品限制。  

年金收益以延税方式累积。当您开始从年金获得收益时,您需要纳税。如果年金是用税前资金购买的,付款金额将按照一般所得税课税。如果您用税后资金购买年金,则只需缴纳收益所得的税款。(来自收入年金的付款有宽减率:每笔付款的一部分被视为免税的成本基数回报)  

还有一种类型的年金,即合格的长寿年金合同,可以使用合格的退休账户资金购买。这种年金可以延迟RMD,以及用来买年金的相关资金缴税额。对于那些长寿的人来说,它也更有利于制定理财计划。  


 

人寿保险

税后、延税、税务优惠  

人寿保险在您去世时提供身故赔偿金,以帮助您的亲人在您去世后继续生活。人寿保险的身故赔偿金收入一般免缴所得税。

除了生活保障,某些类型的人寿保险还会随着时间的推移累积现金价值。保单现金价值将以延税方式增长。  

现金价值还能以税务优惠方式提取。从人寿保险单现金价值中提取的资金无需纳税,可免税额度最高可达“成本基础(cost basis)”。这是为保单支付的金额,不包括保单可能具有的延税投资收益或额外红利。1 来自保单的现金价值贷款利率,可能比个人贷款提供的利率更优惠。  

而且,保单持有人可以提取或借用现金价值以应对任何需要,如支付大学费用或购房首付款。2  此外,退休人士能将终身寿险的现金价值用于应对不可避免的市场回撤时的储备金,以便提供时间让投资资金回復。  

通常,人寿保险是用税后资金购买的。保费受到所购买保障金额的约束,须遵守承保条款限制。  

图源MassMutual

  

市政债券

那些希望将税收基础多元化的人有时候也会考虑市政债券,即地方政府发行的证券,通常用于资助基础设施改造,或特殊社区项目。  

市政债券的吸引力在于它们的利息收益免缴联邦所得税。如果投资者居住在发行该债券的州或城市,这些利息收益也免缴州和地方税。而且对您的投资金额没有限制。  

然而,如果市政债券持有人不住在发行债券的州或城市,则可能要缴州和地方税。如果债券在到期之前出售,可能要缴纳资本利得税。  


结论

选用哪一种混合理财方案因个人而异,取决于年龄、收入和其他情况。许多人都倾向于寻找专业理财人士,以帮助自己了解各种选项以及不同的效果。  

点击播放

万通互惠理财最新中文视频 





  


关于万通互惠理财  

  
万通互惠理财是一家为其会员及分红保单持有人的利益而营运的领先互惠寿险公司。公司成立于 1851年,并且始终坚守我们一贯的经营宗旨:帮助人们保障他们的未来和他们的挚爱家人。万通互惠理财专注于交付长期价值,提供各种不同的保障、积累、财富管理、退休产品和服务。关于更多资讯,请浏览www.massmutual.com。 


1 红利不保证发放。  


2 透过贷款或部份退保来获得现金,会降低保单的现金价值和身故赔偿金、增加保单失效的机率;如果保单在受保人过世之前终止,还可导致税务责任。如果保单属于修正式养老合约 (Modified Endowment Contract),保单贷款和(或)提取所得部分应当缴税,如果此时保单持有人年龄不足59岁半,还需缴纳10%的税务罚款。  


MM202609-306811 



访问亚裔专页网站,助您规划人生大小事

微信扫码关注该文公众号作者

戳这里提交新闻线索和高质量文章给我们。
相关阅读
安省政府最硬核的就业补贴:学费+生活费+托儿费,补助最高一年$28000!美国留学毕业后是留美还是赴港?学长学姐这么选...杠上了!巴黎世家“浴巾裙”卖6627元,宜家贴脸输出,同款只卖107元?网友:两“家”之争,我看热闹!国税局:2024年401(k)限额增至23,000美元,个人退休账户限额增至7,000美元30年美国美元国债年利超4.5%!当下投资国债还是投资房产?想在纽约退休?你可能需要攒够$100万美元 才能真的“躺平”热泵要停止补贴了!屋主赶紧上车~老司机教你稳拿$7100政府补贴:真的省钱!年收入达到8.8万美元,却积累了3.6万美元的债务!网友直呼:美国生活成本太高啦!挤满小红书的深圳教师离职贴:曾经年薪30万的清北藤校生们,正在离开......如何判断公司是“重用”你,还是“利用”你?澳洲人的退休危机!你的存款够退休吗?近1/4澳洲人没有足够储蓄退休!我讀《呼啸山庄》儿子上小学的这一年,买书的钱省下1000块:你不知道的渠道,买书只要一折起投资房地产不懂税-早晚你要交学费!买房自住出租炒楼花如何合法避税?房地产投资核心是:资金来源是否经得起查税?如何避免被罚款?过年回老周广西老家,还是留深陪爸妈?这些都要提前给牛牛准备好......顶尖科学家最高5000万科研经费,还有300万补贴和200平住房,雄安发布“雄才十六条”中秋有感刷新了,开眼了!月 虹​自称“家庭主妇”!23岁女移民1周花掉丈夫$250万美元 并不觉得很夸张回国还是留守?华人必看!北大国发院MBA讲坛:中国的城市化还能走多远?200万美元天价售出!快看看你家有没有这张24美分邮票​格外感恩!芝加哥男子节前中下100万美元 立马提前退休 享受天伦100万成本1000万票房,《心迷宫》成国产黑马的原因竟是?500万人次求助,800亿元捐赠:慈善法修正可否终结个人求助争议妹子和男性好友自驾游,他突然告白!百万网友求催更,后续照片越看越迷惑震惊!100万美元「养老金」美国退休生活各州差异这么大!美国退休梦碎?调查曝光各州退休生活之需,不平等引发民众不敢退休恐慌!​自称“家庭主妇”!美国23岁女子1周花掉丈夫$250万美元 并不觉得很夸张“家有3物,子女难出头”:一个家庭不管有钱没钱,留下这3样东西,就离衰败不远了如何变成富人?买投影仪后,我真后悔了......哈佛大学旁的4单元公寓楼投资房,219万美金,月租金收入1.3万美金留学生又火了!回国报复性吃饭上热搜!一顿点八个外卖,边吃边哭!到底是留学还是流放!马斯克脑机接口公司再融资4300万美元,临床试验宣传片首次发布,网友:在哪儿付款?
logo
联系我们隐私协议©2024 redian.news
Redian新闻
Redian.news刊载任何文章,不代表同意其说法或描述,仅为提供更多信息,也不构成任何建议。文章信息的合法性及真实性由其作者负责,与Redian.news及其运营公司无关。欢迎投稿,如发现稿件侵权,或作者不愿在本网发表文章,请版权拥有者通知本网处理。