12月4日，打开小红书大家都能看到加拿大一家大型商业银行开出了6.35%的存款利率。

为了不做广告就不发图为证了。

RBC经济学家Carrie Freestone表示，第二季度的人均家庭支出较去年同期下降了1.4%，除了在疫情封锁期间之外，这是自2008、2009年经济衰退以来的最大下降。

图自彭博社，2023年12月

但这不是最要命的。

数据显示，在过去12个月里，加拿大人的定期存款余额上升了40%，总金额高达1750亿加元。

数据还显示，加拿大人在2023年三季度储蓄了可支配收入的5.1%，比2015年至2019年间2.4%的平均水平高出一倍有余。

数据还显示，加拿大家庭信贷的规模正在下降。截至2023年9月的一年内，消费信贷下降了1%。上一次发生相同的情况是在1990年代的经济衰退时，当时的基准利率为14%。

数据还显示，加拿大人正在为了多存钱而少花钱。零售销售仅比一年前高出1.2%，远低于疫情前平均3.5%的增长速度。

如果说这是全球民众都面对的消费紧缩那也还罢了。但偏偏美国消费依然强势。

目前，美国人均支出比一年前几乎高出2%，远高于疫情前的水平。与加拿大人不同，美国人似乎更愿意花费他们的储蓄。

图自CBC，2023年12月

彭博社指出，这个重大差别或许源自加拿大银行的贪婪成性。美国和加拿大看起来就像一个国家，但在银行业差别巨大。

两国的银行在存款利率上都是随时调整，央行加息存款利率就加，央行降息存款利率就降。

但两国的贷款政策截然不同。美国抵押贷款的典型期限是30年，一次签约锁定30年利率，所以利率波动并不会影响家庭的月供。

而在加拿大，贷款期限通常为5年或更短。这就意味着当出现加拿大这种基准利率十连涨，从0.25%直接加到5%的意外情况时，加拿大人瞬间就发现自己的现金流不够用了。

地产经纪公司Royal LePage最近的一份报告估计，在未来18个月内，有超过300万加拿大人将不得不续签他们的按揭，大多数人将以显著更高的利率续签。

RBC的数据显示，将有将近四分之三的按揭组合在未来3年内到期。2024年和2025年到期的90%左右是固定利率按揭，利率在3.1%至3.6%之间。

按照目前银行提供的利率范围，这些按揭的新利率将在5.8%至7.5%之间。

到时，受影响最严重的借款人可能会看到他们的月供增加多达70%。

加拿大银行的贪婪甚至逼迫加拿大联邦政府制定新的指导方针避免债务压垮加拿大家庭。

加拿大政府建议银行暂时延长摊还期限，在更换贷款人时取消压力测试，允许一次性付款以避免负摊还而不受罚款。

但问题是，这些建议不具备强制性，加拿大银行可以把这些建议当成废纸。

那么，提前还款保证月供不增加是不是可行的办法呢？

以多伦多为例，疫情期间购买多伦多基准房价物业的贷款人，如果不想月供增加，需要一次性偿还14万加元左右。

这对很多加拿大家庭来说，根本做不到。

所以，加拿大很有可能转变成一个热爱储蓄的国家，而利益都被银行拿走了，但银行不会承认自己是悲剧的始作俑者。

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