美国年金保险产品类型比较价格及美国年金优缺点

公众号新闻

2024-01-02 13:01

美国年金保险产品分类的历史介绍:

Annuity，中文称为“年金”，或“年金保险”，是一份保险合约。

年金保险，是退休后领取终身收入(美元)规划的重要组成部分，为我们提供两大重要功能：

税务优惠的长期储蓄/理财功能
“保证”终身领取的退休金

在美国家庭和个人退休收入年金保险市场，美国年金保险产品，主要分为以下4大类：

Fixed Annuity 固定利息型年金
Variable Annuity 证券型年金
Indexed Annuity 指数型年金
Immediate Annuity 收入型年金/即期年金

一、固定收益型年金保险 Fixed Annuity

固定收益年金产品，一般认为在1795年的美国出现，也被称为传统储蓄年金。它也是较常见的一种年金保险类型，是后面各种衍生年金保险类型的基础。

对于固定收益型年金，最形象的一个比喻就是，它是豪华版本的“定期存款”（Supercharged Certificate of Deposit）——在我们把钱存入保险公司那一刻，就已经知道了当年的固定收益率，而这个收益率，往往比银行定存高。

保险公司拿着保费进行投资，投保人不参与投资标的的选择，【不承担】任何风险。

截止2023年09月01日，各保险公司的固定收益年金保险的年度利率在3.5%-5%区间浮动。

固定收益年金适合哪一类人？

固定收益年金适合于使用于完全不愿意承担市场风险，需要保证收益率的保守投资人。

固定收益年金优缺点

优点	缺点
☑️ 收益高于银行定存	❌ 利率可能随美联储降息而调整
☑️ 保证收益率	❌ 市场环境好时，回报率偏低
☑️ 意外身故可赔偿	❌ 流动性有部分限制
☑️ 延迟纳税

衍生品：多年保证收益年金 MYGA Annuity

多年保证收益年金（Multi-Year Guaranteed Annuity，中文称MYGA年金），是固定收益年金保险的一种，也被称为储蓄型年金。

它像固定收益年金账户和定期存款账户的结合体，也更像一个多年期CDs产品，用来解决“传统固定收益年金的利息可能会发送变化”这一问题。

传统固定收益年金保险的利息，跟银行的存款利息一样，会受美联储基准利率的影响。如果美联储降息，那么固定收益年金保险的年度利息，也会下调。

MYGA多年保证收益型的年金保险账户优点是，在申请开设账户时，可以选择在一个“保证”的时间段里，锁定一个“保证”的固定利率。这个得到“保证利率”的时间段，通常是3年期，5年期，7年期，10年期。

截止2023年9月1日，根据保险品牌实力和保证期限的不同，MYGA储蓄年金保险账户的保证利率分布在4.00%-5.60%之间，且根据利率环境浮动。在申请开户前，需要了解最新利率，您可以在文章末尾订阅每周的多年期年金保险利率走势报告邮件。

多年期保证收益型年金账户适合哪一类人？

多年保证收益年金通常适合于45岁以上（临近退休年龄），完全不愿意资金承受市场风险，希望提前锁定当前高利息的群体。

二、证券型年金 Variable Annuity

证券收益型年金保险产品，又名基金型年金。它伴随着美国证券市场的高涨，出现在了1952年。相对于固定收益年金保险，投保人可以在证券年金账户里，自行选择不同的证券子账户，如共同基金，ETF，或者指数进行投资。

证券收益年金保险的特点是，投保人承担【全部】投资风险，账户收益随市场投资表现。因此更像一个投资品。

证券收益年金适合哪一类人？

证券收益年金适合于愿意承担一定市场风险，追求高收益潜力，距离退休至少还有10年以上的群体。

证券年金的优缺点

优点	缺点
☑️ 参与市场	❌ 可能损失本金
☑️ 具备高收益潜力	❌ 额外基金管理费用成本
☑️ 意外身故可赔偿	❌ 流动性有部分限制
☑️ 延迟纳税	❌ 产品功能复杂
☑️ 各类投资标的

三，指数年金 Indexed Annuity ( Fixed Indexed Annuity )

美国投资人的热情，在上个世纪的80年代的“股债双杀”中，遭到了沉重打击。随后，指数收益型年金保险产品在1980s正式出现。

指数年金保险，英文称为Fixed Index Annuity，简写为FIA。

相对于直接投资市场的证券年金保险，指数年金保险的最大特点是，投保人【不承担】市场风险。保费资金不直接参与市场，只与股市指数表现挂钩，收益有封顶上限，提供“保本”的保障。

为增加市场竞争力，一些指数年金保险产品，允许投保人自主额外选择“承担一定亏损风险和成本”，换取更高的指数市场收益封顶（如组合年金，RILA年金）。

指数年金适合哪一类人？

指数年金适合于不愿意本金亏损，追求一定的市场收益潜力，距离退休还有一定年份的的群体。

指数年金优缺点

优点	缺点
☑️ 挂钩市场表现	❌ 收益不确定，且有封顶上限
☑️ 一定的收益潜力	❌ 流动性有部分限制
☑️ 意外身故可赔偿	❌ 产品功能复杂
☑️ 延迟纳税

衍生品：组合年金（Structure Annuity）

组合年金，也叫做结构化年金，RILA年金，或缓冲型BUFFER年金保险，它在功能上是界于“指数年金”和“证券年金”之间的一类年金保险衍生产品。

与指数型年金专一提供0%的托底保护不同，组合型年金账户可以选择承担一定的市场投资风险，换取潜在的收益潜力；由于承担的部分风险，因此也有可能发生亏损的情况。

组合型年金保险账户的特点是，投保人承担【部分】投资风险，账户收益随市场投资表现，并可能受封底收益率限制。

小结一下，前面讲解的三大类型的年金保险账户及其衍生品，它们的主要用途都在于资金和储蓄的“积累和增值”。美国人寿保险指南网接下来要讲解的这一类年金保险，则是专门为退休一族立刻产生终身的现金流收入。

四，收入年金 Immediate Annuity

Immediate Annuity，中文称为收入年金，又称为即期年金。

投保人在保险公司开设即期年金保证账户后，一次性存入一大笔钱（该资金通常来源于人寿保险账户，IRAs，现金存款，401Ks，403(b)，其他年金账户等），保险公司之后按月或按年，定期支付退休金。这类似于“整存领取”的概念，可以领取一辈子。

即期年金保险是特点是，存入一笔钱后，【立刻】就可以开始终身收入的领取。这就是它被称为“收入年金”的原因。

它专门用来为退休一族，提供保证的退休金收入的保险产品。

即期收入年金的优缺点

优点	缺点
☑️ 简单易懂	❌ 不可撤销
☑️ 保证退休金额
☑️ 保证终身领取
☑️ 意外身故可赔偿
☑️ 税务优惠

哪些情况下考虑购买即期收入年金?

如果您符合下列任一情况，可以考虑购买即期年金。

政府退休金不足以支付退休后的日常固定开销
马上要退休，或已经退休了
退休时储蓄了$200,000+
身体很健康，长寿几率很高
寻求“保证”的退休金收入来源和稳健的保险产品

收入年金的最新收入利率（09/2023）

一次性存入$200,000 终身退休金收入预估*
	男性	女性
终身退休金收入	$1,200/月	$1,160/月

(*2023/09 当前市场利率,65岁退休情况.实际收入情况请参考保险合约)

文章小结

从“整存领取”，提供终身退休金的即期收入年金，到如今提供各类投资标的和附加福利的现金值积累型年金，美国退休年金保险市场上的年金保险，也在不断的升级换代，新产品层出不穷。

不同的年金保险公司，其产品类型，产品利率各不相同。对于选购年金保险的投资人来说，首先是选择自身的“风险承受能力”，然后在此“风险承受等级”下的的年金保险类别中，选购不同品牌的年金保险产品。

我们希望投保人首先能了解自身的情况和风险偏好，在专业人寿保险财务顾问的帮助下，通过对比，分析，合理取舍，从而找到最适合自己的年金保险产品。

如果您还没有专业人寿保险财务顾问的朋友，可以在留言处留言，平台会帮助您推荐信誉好、服务好的专业团队帮助您做适合您的规划。

以客户出发 以朋友离开

来源：网络

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来源: qq

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