麦肯锡：财险理赔的脱碳之路

由于不断上升的通货膨胀、全球供应链问题及灾难性事件增加等因素，提供财产和意外保险（Property and casualty，P&C）的保险公司在理赔费用和损失率方面面临着越来越大的压力。在此背景下，保险公司必须优先考虑缓解短期压力的策略，并为下一个理赔常态做好准备。近日，麦肯锡发布了《财险理赔的脱碳之路》（Decarbonizing P&C claims）报告，重点关注了该行业的可持续性，概述保险公司如何量化并管理保险理赔流程以实现其脱碳目标。

报告指出，财险理赔过程中的碳排放占保险公司总运营排放的85%，因此这一环节是保险公司减少碳排放的关键环节。在处理索赔过程中，保险公司可以通过采取一系列措施，如优化理赔管理、提高生产力和效率，以及执行可持续性战略来实现减碳目标。

保险公司降低财险理赔中的碳排放不仅可以满足利益相关者的期望，还可以为环境、客户创造更好的结果。

在短期内，保险公司可以利用其对理赔解决方式的控制权来支持环境可持续性。例如，鼓励供应商在维修和更换过程中使用可再生能源和绿色部件，从而减少有效索赔管理所需的排放。此外，减少排放还可以增强保险公司在利益相关者中的绿色信誉。在一项面向全球机构投资者的调查中，约56%的受访者将机构的“洗绿”行为列为他们在投资市场中的主要担忧。保险客户也越来越重视可持续性，可持续性的理赔流程将成为他们可以亲身体验的价值和差异化的重要来源，有助于保险公司长期留住客户。

为脱碳做出的行动也将加强保险公司的业务运营。短期来看，保险公司可以通过采购低排放解决方案来解决理赔问题，同时降低成本。例如，修理一个损坏的挡风玻璃而不是更换一个新的，平均可以节省1200欧元，并减少99%的排放。从长远来看，理赔脱碳可以在与承保相关的排放中产生积极的溢出效应。

为实现有效的脱碳目标，保险公司需要从产品设计、索赔处理流程、以及供应链和供应商管理等多个层面着手。量化现有排放水平，确定减排策略，最大化对理赔脱碳工作的影响。因此，将理赔流程与减少排放的目标相结合，对于保险公司来说是一项重要的变革。

步骤一：量化基线，找出排放环节

了解现有理赔流程中的碳排放是关键的第一步。这使保险公司能确定其理赔过程中重要的排放源，针对这些要点设计方案以实现最大限度的减排。为了梳理出较为精确的见解，决策者可以使用数据来跟踪不同类型索赔的排放。例如，在损失严重程度相似的情况下，保险公司可以比较优先维修车辆和优先报废车辆的碳排放影响。

建立可靠的基线需要三个关键点：1）基于科学目标的、数据驱动的方法；2）丰富的脱碳数据；3）前瞻性的观点。此外，随着时间的推移，理赔过程的某些环节可能会变得更加排放密集。例如，在维修过程中更换电动汽车的电池所带来的碳排放量可能会是内燃机汽车的三倍。

步骤二：成本效益分析，确定平衡策略

建立基线后，保险公司可以开发一系列有针对性的方法来优化其理赔流程以减少排放。其中，有些方法可以节省大量成本，有些接近成本中性，有些方法则需要大量投资。

报告认为，以英国财产保险行业为例，可以通过优化理赔流程节省高达5亿英镑的成本，同时还能促进碳减排。保险公司可在三个关键领域做出行动：1）在产品层面嵌入减排措施，如重新设计政策以实现可持续的索赔处理、鼓励用低排放方式进行维修等；2）优化索赔流程，主要指理赔工作人员可以在流程的关键环节做出促减排的决策，如用数字检查替代现场检查，推荐维修而不是报废等；3）促进索赔价值链脱碳，鼓励供应商减少排放并对带来大量排放的环节进行监控或直接删减，对履行低排放的合作伙伴进行绿色认证或提供激励等。

当然，保险公司不仅需要考察脱碳措施对排放的潜在影响，还需要考察成本及客户满意度。研究表明，消费者越来越青睐更可持续的理赔处理方案。约70%的汽车保险客户表示会选择绿色替换零件进行车辆维修，并将保护环境列为主要动机。同时，保险公司在承诺采取行动之前，还需要检查所需的额外投资，并充分理解不同类型的减排举措可能带来的复杂性。

步骤三：将理赔职能与减碳对齐

传统上，理赔可以被框定为具有三个要素：赔偿、费用和客户体验。将该职能与可持续发展目标相结合是一项重大变革，将降低排放作为第四个要素加入考虑。

为了进一步实施脱碳计划，保险公司可以对员工进行多方位培训。理赔处理人员、理赔负责人以及每个保险公司的利益相关者，都应了解理赔流程在降低碳排放方面的重要性。可以对理赔处理人员进行可持续性、索赔排放评估和减排措施方面的培训。同时，保险公司也可以重新设计流程，以使工作人员有一个清晰的框架来评估理赔过程中产生的排放，并尽可能实施低排放补救措施。

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