编者按：“新加坡眼”读者科普了新加坡金管局推出的基本理财规划指南，并分享自己在新加坡买过的保险，理财投资相关的理解，仅供参考；投资有风险入市需警慎。
无论是工作还是读书，来新加坡的第一件事就是要买保险。那我们究竟应该怎么结合自己的情况，去匹配一个适合的保险方案呢？新加坡金融管理局与业界合作推出基本理财规划指南，通过更简单易懂的统一方式，从紧急资金、保险、投资和遗产规划四大方面，鼓励人们提早进行理财规划，为退休生活做好准备。1.保险：人寿，9倍年收入，重疾4倍年收入。最多将收入的15%买保险。2.投资：至少把收入的10%用于投资，为养老做准备根据基本理财规划指南，个人应该预留至少三至六个月的开支，以作为紧急资金，以备不时之需。另外，金管局鼓励个人购买保险，包括相当于年收入九倍的死亡与完全永久性残障保险，以及相等于年收入四倍的重大疾病保险。不过，金管局也建议，最多只将收入的15%用于购买保险。此外，指南也建议，个人可以将收入的至少10%用于投资，为退休生活铺路，或达成其他财务目标。在遗产规划方面，订立遗嘱和为公积金设提名人，可以指定信任的人，制作预先护理计划。这是金管局首次与多家机构联合推出基本理财规划指南，包括新加坡银行公会、新加坡人寿保险协会与财务顾问协会等，并在“为生命做好准备（Ready for Life Festival）”嘉年华上发布这项指南，卫生部长王乙康是活动主宾。金管局资本市场助理局长林端利说：“我们希望在公共和私营部门之间，传达一致的信息，让新加坡人可以采取非常简单和可行的方法，来掌控自己的财务，维持个人财务健康。”
该怎么选择新加坡保险？
投资选择：新加坡储蓄债券 vs 短期国库券 vs 货币市场基金新加坡储蓄债券 Singapore Savings Bond
新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bond，简称SSB）:是新加坡政府发行的债券，属于一种低风险的投资工具。此债券只限18岁或以上的人可以购买。新加坡储蓄债券的最低认购额是S$500，顶限为S$200,000。也就是说你最多可以在新加坡储蓄债券投资S$200,000。投资期长达十年，所得利息会随时间增加，储蓄时间越长，回报越高。您可在一个月内赎回全数本金，并获得应计利息, 而不会被罚款。由于这个储蓄债券是新加坡政府发行的，因此对于那些怕风险又想有长期回报的人来说，它是一种更安全的投资。利率也可能高于银行提供的利率。另外，有一点必须注意，如果新加坡储蓄债券被超额认购，投资者可能不会获得他们申请的全额。
短期国库券 （Treasury Bills，简称T-bill）: 是由发行日算起，1年以内到期的短期债券。到期天数分为六个月或一年。由于是新加坡政府发行的，并获得AAA信贷评级，因此，普遍被认为是零风险债券。不同于新加坡储蓄债券， 国库券不派息，而是以折扣价格出售。举例来说，投资者以95元购入面值100元的国库券，期满后就可获得100元，投资者可从中赚取5元的差价。另外，就如上提到的个人持有新加坡储蓄债券有S$200,000上限，但是短期国库券没有这项个人投资限制。此外，购买短期国库券最低投资额为 S$1,000 。若能预留一年的资金，可考虑投资一年期国库券。与半年期国库券相比，它的期限较长，因而回报率较高。
货币市场基金（Money market funds，简称MMF）: 是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）的一种基金，通常投资于短期政府国库券和机构债券。资产的配置里完全没有股票的成分，所以波动不会太大，也不太会有机会亏钱，回酬表现稳定。与前两者不同，货币市场基金不是新加坡政府发行的，同时让您可以灵活地随时赎回资金而不会被罚款，通常1，2个工作日就会到账。不像T-bill 在到期前卖出会带来投资风险，SSB 的话虽然可以随时赎回，但是资金只能在申请赎回的下个月的第二个工作日领到款项。因此，对于熊市等待进场机会的老手投资者来说，货币市场基金可能更合适。在新加坡，您可以透过moomoo Cash Plus投資货币市场基金，为您的“闲置”现金创造潜在回报。利息是天天算的，投资者每天都会得到利息收入。虽然 Moomoo Cash Plus 资金没有保本，但投资标的非常稳健，例如其中的富顿新元货币基金是目前规模最大的新元货币基金，从2009年成立到现在，这个基金也从来没有过月度的负收益。当然，一切都取决于您个人的风险偏好。SSB vs T-bill vs MMF 主要的差异新加坡储蓄债券 (SSB)短期国库券 (T-bill)货币市场基金（MMF）最低金额要求500新币1000S新币，0.01最高投资金额限制200,000新币无上限无上限期限10年6个月 或 12个月无流动性（资金可以提前赎回吗？）可以随时赎回，但是资金 只能在申请赎回的下个月 的第二个工作日领到款项在到期前卖出会带来投资风险灵活地随时赎回资金。通常1，2个工作日就会到账本金保证有, 获新加坡政府担保有, 获新加坡政府担保无本金保证，但资金投资于 风险极低的理财工具收益固定收益，利息会随 储蓄时间越长，回报越高固定收益，1年期国库券比 半年期国库券回报更高收益不固定， 随着市场利率而变化。未来 6 至 12 个月内不需要用到这笔资金的投资者想探讨更多关于保险相关课题小伙伴，欢迎扫下方二维码或添加微信号xinjiapoyan5，备注“保险”加入生活群聊哦～
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王奥丨作者
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