【金融监管】中国香港虚拟银行发展与监管考察

中国香港于2017年宣布引入虚拟银行（Virtual Bank）牌照，虽然与新加坡、印尼的数字银行（Digital Bank）名称不同，但实质均指的是可以完全通过电子渠道展业的银行。香港金融管理局（Hong Kong Monetary Authority，以下简称“金管局”）在2019年分三批发出共8张虚拟银行牌照。到2020年12月，8家虚拟银行相继全部开业运营。虚拟银行的股东主要是来自中国与中国香港的科技企业、银行等传统金融机构。2021年是中国香港虚拟银行的首个完整运营年度，虽然亏损持续扩大，但各具业务特色。

结合香港虚拟银行的准入原则、业务范围以及当前的实践情况，我们针对中国境内中资银行在中国香港业务发展提出思考与建议：一是在香港成立分行已可以满足批发银行业务的开展。中资银行香港分行属于持牌银行，除零售业务外可以开展大部分银行业务，也可申请成为证监会牌照的注册机构。二是虚拟银行有助于补充境内银行在中国香港的业务生态。金管局发展虚拟银行的目的是为了服务零售客户，利用金融科技促进普惠金融，获得虚拟银行牌照可以作为中资银行在香港展业的有力补充。三是参股收购现有运营不良的虚拟银行是可行策略，同样可以尝试与科技企业在未来合作申请香港虚拟银行牌照，发展普惠金融是获批关键。