【 金融监管】英国数字银行发展与监管考察

英国没有专门的数字银行牌照，作为数字银行发展最早的几个国家之一，其数字银行大多由金融科技公司获得银行牌照发展而来。英国的银行采取综合经营模式，但其业务受到严格监管，银行开展受监管活动（Regulated Activities）均须向监管层申请。英国采取“双峰监管”与“超级央行”的整体监管框架，监管机构具体为英格兰银行（Bank of England）下设的审慎监管局（Prudential Regulation Authority，PRA）与独立的行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA），前者负责微观审慎，后者负责银行等金融机构的行为监管。在英国获得银行牌照需要获得PRA与FCA的共同认可。英国脱欧对其数字银行发展造成一定影响，原先享受欧盟银行通行证（Passporting）的数字银行选择停止其在英国的银行业务。

本文结合英国对数字银行的监管政策与数字银行的展业情况进行分析，得出以下结论：一是英国的金融科技企业众多，数字银行大多由金融科技企业发展而来。现阶段仍有部分金融科技企业正在向PRA与FCA申请银行牌照。二是英国的数字银行发展各具特色，但作为银行业市场的补充，专注细分领域的商业模式更易成功，这一经验与印度尼西亚、中国香港数字银行发展的经验相符。三是英国的金融监管部门鼓励金融科技的创新发展，开放银行制度与监管沙盒项目的“组合拳”降低了金融科技企业的创新门槛，为数字银行的发展提供新鲜血液。