超4500万失能老人,谁来守护?公众号新闻2024-06-28 11:06虽然需求蓝海广阔,但长护险发展仍面临筹资和支付两端挑战,依赖于医保,服务机构运营压力大,人才短缺文|丁艳编辑|杨芮 张威今年是王海宁瘫痪在家的第四年,89岁的王海宁家住浙江省宁波余姚市,因患脑梗处于瘫痪失能状态。王海宁的女儿已经60多岁,一边是瘫痪失能在家的母亲,另一边则是独居需要照护的婆婆,轮流照顾两位老人生活起居,每天两头跑的她颇为吃力。不过从2023年开始,王海宁的女儿轻松了许多,因为宁波余姚市有了长护险项目。原本独自在家照顾老人非常吃力的她迎来了“转机”,专业护理员每天都会来,定点给王海宁进行肢体功能锻炼、洗澡、剪指甲等护理,每次护理时间为1小时,“护理人员在照护上更加专业,也在一定程度上减轻了我们的负担”。长护险,即长期护理保险,是专门为因年老、疾病、伤残等导致失能的人员提供基本生活照料的社会保险,在如今小型化家庭背景下,养老压力凸显,失能老人家庭亟须社保“第六险”——长护险制度兜底。国家卫健委公布的数据显示,2023年中国失能失智老人数量已达4500万。“长期护理保险制度建设进入关键期,国家医保局将以更大的力度积极做好制度的全面落地。”5月27日,国家医保局待遇保障司长期护理保险处处长雷雯在相关论坛上透露,下一步将推动全国实施统一评估标准,并推进评估结果的跨区域互认,以便于异地享受待遇。同时,将研究制定与失能等级评估标准相适应的护理需求认定标准,并根据评估结果提供相应护理服务计划清单,以求实现更精准的服务与费用保障。自2019年起,长护险已多次载入政府两会工作报告,亦是“五篇大文章”之一的普惠金融重要板块。2019年政府工作报告中指出,“扩大长期护理保险制度试点”,2021年到2023年政府工作报告则连续三年提及“稳步推进长期护理保险制度试点”。2024年政府工作报告直接去掉了“试点”二字,直接提出“推进建立长期护理保险制度”。然而,虽然需求蓝海广阔,但长护险的可持续发展仍存两大阻碍,一是筹资端,尽管多数城市长护险交由商业保险公司承办,但因筹资渠道较为依赖医保基金,目前长护险仍未形成独立的筹资体系;二是支付端,基金支付主要以购买服务为主,目前诸多长护险护理服务机构面临运营压力较大、护理人才匮乏等多重挑战。与此同时,长护险的服务监管方面亦存挑战。据余姚市医疗保障局医服科负责人兼医保中心主任谢骞分析,大部分长护服务对象失能失智,对于护理员服务过程中的具体行为,自身难以评价,而家属评价易失真,大部分重度失能人员家属认为长护险服务本身免费,对于服务具体质量要求不高;其次,服务内容涉及失禁护理、协助如厕、导尿(女性)等,无法实行视频监控。作为一项应对老龄化的重要制度探索,长护险已走过八年试点之路,这期间试点范围已经扩大到49个城市,覆盖1.8亿人。从近年长护险试点历程来看,2016年6月,中国第一批长护险制度试点正式启动,在两个省和15个城市试点;2020年9月,长护险试点范围进一步扩大,新增14个城市;截至2022年3月底,覆盖49个城市、1.45亿人口,累计有172万人能享受到长护险待遇。筹资端之解:多元渠道与机制从筹资端来看,筹资难是目前长护险发展的首要难题,亦是长护险能否全面推开的关键要素。据宁波余姚市长护险试点来看,目前宁波余姚市长护险试点暂按每人每年90元的标准筹集,由用人单位、个人、医疗保险基金以及财政共同分担。职工医保参保人员的长护保险费,由在职职工个人和用人单位各承担45元,退休人员由个人和医保统筹基金各承担45元。个人承担的45元,于每年1月1日从其职工医保个人账户中代扣代缴;用人单位承担的45元及医保统筹基金为退休人员承担的45元,按照年初参保人数一次性从职工医保统筹基金中按年划转。而城乡居民医保参保人员的长护保险费,由个人承担30元,从其城乡居民医保的个人缴费中划转,剩余60元暂从大病保险基金中划转;其中资助参保对象的个人缴费,由财政全额补助(市财政40%、区县市财政承担60%)。较别的长护险试点区域而言,宁波余姚市长护险基金较为充足,其采取的是医保个账划转的“无感”筹资方式。不过,据一位宁波余姚市医保局方面人士表示,目前这种“无感”筹资方式,针对跨省流动人员筹资比较难。目前宁波余姚市参保长护险人口为100万,本地户籍人口参保率为99.5%,基本上都能够参保,不过宁波还有超20多万外来人口,其没有医保等相应保障,所以这类流动人口在长护险筹资方面较难。从此前走访福州医保局来看,福州长护险试点以“医保基金加个人账户划拨”的形式来进行筹资,在职职工基金缴费比例为0.25%,单位和个人按照1:1同比例分担;退休人员个人按基本医疗保险划入个人账户基数的0.125%缴费。纵观当前长护险试点整体筹资情况来看,首先,筹资渠道较为单一,目前大部分地区按定额或按比例从医保中切出一块作为长护险资金,少数地区是通过个人、单位、政府和医保等多方进行筹资。其次,长护险下一步发展目标是将目标群体扩大到城乡居民,医保统筹基金无法支撑如此大规模的支出。(数据来源:根据公开资料整理)全国政协委员鲁晓明表示,尽管原则上规定资金筹集以单位和个人缴费为主,按同比例分担,但是实践中长护险基金对医疗保险基金的依赖程度很大。在各试点地区,医疗保险基金出资占比均在30%以上,有的地方甚至达到100%。这些客观上加剧了医保基金保值增值压力,阻碍了长护险的有效推进。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授具体分析道,长护险相当于在社保五险的基础之上增加第六险,一开始起步的时候只能从医保基金中先划拨一些做起来。但这不是一个可持续模式,可持续模式一定是要单独征缴、单独核算,这应该是下一步工作的方向。同时,目前长护险试点地区多针对城镇职工医保人群,仅部分城市实现了城镇职工和城乡居民的覆盖,长护险的覆盖面仍然比较窄。对此,朱铭来表示,如果居民部分长护险扩容,未来将采取个人缴费和财政补贴相结合的缴费模式,这需要进一步强化参保意识,合理设计缴费结构,同时做好财政预算,确保基金的可持续性。据一位曾参与长护险制度设计方面的专家表示,下一步长护险将在筹资模式上规定得更加明确,为了不扩大企业和个人的负担,可能将采取一种调低医保缴费金额,新增长护险金额的方式,但长护险资金必须设计单独征缴的方式。哈佛大学卫生政策和经济学教授、哈佛中国健康合作项目主任叶志敏指出,出于公平性考虑,大部分发达国家的长护险制度都是政府主导,采用社保和税收作为主要筹资方式。但由于大多数国家的社保体系为现收现付制,随着人口结构变化,长护险制度的可持续性将受到挑战。叶志敏建议,参考新加坡经验,在长护险筹资方式中加入预筹储蓄,即个人在劳动年龄时就开始缴纳保费,这些保费不断积累和增长,同时资金池只与相同年龄段的人共享,不跨年龄段,从而确保基金的可负担性。另外,由于当前政策性长护险对医保基金依赖较多、筹资渠道过于单一等痛点,部分业内专家建议,应通过发挥商业保险的助力作用,弥补财政支持力度的不足。2024年1月16日,国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》文件,明确支持积极发展商业长期护理保险,开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作,加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。支付端之解:精细化运营与人才扩容支付端是长护险面临的第二重挑战,其面临护理机构运营压力大、人才匮乏等多重挑战。当前长护险基金支付主要以购买服务为主,解决的是基本生活护理和与基本生活密切相关的医疗护理费用,原则上不对受益人直接补贴或发放现金。据走访宁波余姚市长护险试点来看,其目前长护险基金主要用于支付基本护理服务费用、评估费用、第三方经办费用。长护险服务分为机构服务和居家服务,机构服务主要包含42项生活照料类为主的长护服务;居家服务主要包含42项生活照料类服务和10项医疗类长期护理服务。从长护险基金支付来看,若选择机构护理,按床日定额标准支付。重度失能I级人员为40元/床日,重度失能Ⅱ级人员为50元/床日,重度失能Ⅲ级人员为60元/床日。若选择居家护理,重度失能I级人员每月不超过20小时,重度失能Ⅱ级人员每月不超过25小时,重度失能Ⅲ级人员每月不超过30小时。居家服务暂定价格为75/小时,长护基金支付80%。相对其他区域来看,宁波余姚市长护险基金较为充裕。从当前其护理机构运营情况来看,据了解,一开始亦皆处于亏损经营状态,目前部分护理机构盈亏平衡,部分处于微利状态。据一位大型险企分公司医保服务中心长护巡察组组长表示,目前长护险护理机构面临的主要问题有两方面:一方面市场扩面很难,重度失能人员迭换较快,新增摸排与死亡基本持平,服务总人数较难增长;另一方面,护理机构对护理人员监管也存在一定难度,护理服务无法进行实时监控,家属对长护险政策了解还不够,会提出一些与政策违背的其他要求,比如家政服务等。“目前我们地区较多私立长护险护理机构,几乎都在亏损经营。”据一位地级市长护险护理机构负责人坦言,租金高、人工成本高是亏损核心原因。据该长护险护理机构负责人阐述道,“按照政策,目前我们地区1个长护险护理人员1天仅能搭配服务3位失能老人,每位每天护理2.5小时,其实护理人员工作并未饱和,其收入亦不多,工作积极性不高。未来或将逐步提升护理人员服务老人配比,这是目前限制护理机构盈利的难题之一。”其次,护理员很难招聘,这是目前护理机构普遍存在的问题。长护险对于护理人员的要求很高,其并非纯粹的养老机构护工,还需要懂医。虽国家近年已经出台加强医疗护理员培训和规范管理等相关政策,但细分职业的长护险护理服务人员目前仍有缺乏。据从多家护理机构和多位失能患者家中调研发现,当前护理人员年龄皆偏大,部分护理机构人员平均年龄在55岁-58岁左右。据一位护理机构负责人表示,目前长护险护理员非常难招,甚至部分护理员已超过退休年龄,但我们也不得不用,后续希望能够把人员平均年龄推迟到50岁左右。易得康联合创始人、首席运营官李莹曾坦言,人才的缺乏确实是护理行业痛点,目前居家护理行业优秀的人才太少。虽然我们目前有专门的培训学校,在不断地培养护理人才,但是随着养老行业的繁荣,我们发现即使自己培养也已经来不及了,因为培养一个行业人才不是三个月就可以速成,起码需要1年-2年时间才可以用。“照护失能老人工作,护理员干得活儿不仅累,还要承担给老人抠痰、掏便等工作,大部分年轻人都不会愿意做这类工作。”上述护理机构负责人表示,即使招聘到合适护理人员,其留存亦存在挑战。“目前我们想尽了各种办法、采取各种奖励机制来留住护理人员。”上述护理机构负责人建议,提升护理人员待遇、社会地位、退休后的保障等,以促进更多人参与到养老行业。“希冀政府部门在考虑给重症护理长护险老人提供补贴同时,也能够给予经过医保局培训认可的护理员相应鼓励。”(文中王海宁为化名;作者为《财经》记者)责编 | 王祎微信扫码关注该文公众号作者戳这里提交新闻线索和高质量文章给我们。来源: qq点击查看作者最近其他文章