是时候重塑金融机构的思想结构与资产结构了

2024 年在笔者看来是金融机构思想结构、资产结构整顿的开始之年，而结构的整顿应当首先理清架构、对齐思维，继而才能务实经营，之后方可迎接 2025 的战略大年。2025 既是“十四五”收官之年，也是“十五五”定章之年，目前可以预见的主线至少会包含以“政治性、人民性”为中心的“五篇大文章”和以“新质生产力”为基础的“高质量金融服务”，必然也是“数字金融”战略大年。

所有战略的落地，离不开对“地”的确定，“地”都找不着就谈不上落“地”。战略设计中最基本的原则是务实，战略执行中最关键的元素是抓手，而务实、抓手都离不开对“地”的了解。战略最怕的并非天马行空，而是没有落实能力，大多数企业要面对的困难应该远远达不到造火箭的程度，如果造火箭都能有那么多匪夷所思的想法被实现，那么战略多想点儿并没有问题，做战略都不敢想，那还什么时候能想？问题的核心在于，如何评价与现实之间的差距及其必要性。

必要性不是科学问题，是价值观问题， 因为战略看的是未来，未来没有科学方法可以准确预见，只能自己创造，所以想克服多大困难，做出多大改变，这是价值观问题，是自己问自己值不值的问题。值就做，不值就不做，困难的战略决策，不要指望准确地算出值还是不值，能这么算就可以让计算机当领导了，值与不值就是领导者的担当，就是整个企业的价值观。

必要性不是完全的科学问题，但评价与现实的差距是可以科学化的，企业架构就是方法之一。 通过梳理一定程度的企业现状，将其模型化，使所有能力、问题摊在“棋盘”上，让差距也摊在“棋盘”上。但有一点需要注意，采用类似方法进行决策时，并不是要求一股脑做完所有规划， 企业架构本身是靠全局性结构化思维打造的分析工具，是要在整个“棋盘”上评估改革动作造成的影响、优先性、代价，采用企业架构要得出的是要实现的部分、要实现的路径、要实现的程度，如果进行了整体分析之后得出的结论是目标太过了，做不了，步子太大了，跟不上，那说明方法运用本身就是失败的，为什么要花很大精力证明自己做不了呢？

采用企业架构类的全局规划方法是为了让事情能做，因为，如果没有全局性的评价，深度改革真能做好吗？如果能的话，为什么国家政策反复强调 全局观念、系统思维 呢？这已经成为干部培养的基本要求了。既然明年是战略大年，那么今年就必须先搞清楚“棋盘”，把架构理清，才知道怎么对齐思路。

去年的中央金融工作会议提出了“五篇大文章”的“题”，今年金监总局对“五篇大文章”落实的“指导意见”提出了“纲”，剩下的就是金融机构真正的“目”了。

“目”就是调整结构，今年作为调整资产结构的开始，明年在“十四五”收官之年资产结构调整也应该基本到位，然后才能继续去落实“十五五”的战略规划，“地”要先整平，这也是架构的理清。不过整“地”不是单纯的整“地”，“地”的现状是经营思路指导出来的，整“地”必然要先整“思路”，对齐思维。

从中央金融工作会议、中央经济工作会议、国务院政府工作报告到两委、监管机构文件，一路对齐，最新的文件《防范化解金融风险问责规定（试行）》，则是中央政治局会议通过的，可见管理层级之高、力度之强，对金融问题之重视，“尽职免责”将成为一个高度专业性的问题。金融机构要把过度强调市场竞争的“思路”要调整到强调“政治性、人民性”上来，要建立“分工协作的金融机构体系”，不调整到这个“政治站位”，不认真向“五篇大文章”的“指导意见”看齐，理出来的“地”还是不对的。

把“思路”对齐了，把“地”理对了，才能谈得上务实经营， 方向都没对，哪里来得务实，还是务“利”而已，只是把内心务“利”的“锅”甩给了外在的市场机制，求“利”本身并无不对，但目前的政策要求是兼顾功能性和营利性。

务实经营就是深刻落实“政治性、人民性”，而不是总把机构利益、经营指标摆在第一位，以目前金融的质效而言，规模神话、开门红经营、过度竞争式营销早就该破除了，银行的 KPI 体系也是时候该重构了，指标经营已经导致了当前的局面，是否还能用来解决当前的问题？或者说，是不是该重建对指标体系的理解了？在持续上升阶段，这些观点只能被当成有用的废话，但以目前要处理的问题而言，不重新处理对指标体系的理解，就谈不上对齐思维，也很难指导架构理清。 对银行而言，长期的 KPI 管理已经形成了“做指标”就是“务实”的基本经营逻辑，无论是破除还是重新理解，银行的思路调整都会体现在对指标的管理和运用上，所以，看银行对政策的理解，也无需多看，看其对经营指标的解释就可以。

务实也体现在重建金融的专业性上，包括客户理解的专业性、金融知识的专业性、金融服务的专业性、风控合规的专业性和金融管理的专业性。中央政策文件反复强调金融机构的专业性，要以对客户理解的专业性、金融知识的专业性、金融服务的专业性、风控合规的专业性和金融管理的专业性实现营销的专业性，也即，客户购买的是专业的金融，而非金融的营销。关系型营销可能永远无法被取代，但是它的重要性不能大过专业性，否则，金融就只是用资源赚钱的行业而非服务、专业赚钱的行业。 但是，要想专业性大过关系型，那就必须让银行成为一个巨大的行业知识库、信息库，才能提升专业性，如何萃取银行历尽千行百业所获得的各类知识、信息，依然是一个巨大、混乱、荒芜的课题，但它却是专业性的基础。

采用全局性结构化思维，也就是架构思维，按照“五篇大文章”的“题”、“纲”把“地”理清，按照中央、监管机构政策要求把“思路”对齐，按照“政治性、人民性”要求务实经营，将专业性建立在庞大的知识库基础上，以一个清晰的“企业棋盘”迎接战略大年，避免方向性错误。方向不错，“五篇大文章”中的“数字金融”才不会错，不能脱离大方向理解银行数字化，理解银行经营管理。

“数字金融”要如何支持金融机构快速“理”地；如何建立标签、指标体系支持思维对齐；如何通过组织银行知识管理重构专业性，让银行成为“数字知识企业”；如何为“精准营销”、“智能营销”祛魅，使其真正体现出对客户、亚群体、区域、行业的理解，让“营”与“销”之间适度脱节；如何支持合规智能化，提升合规能力，支持“尽职免责”；如何把握“智能风控”的能与不能，使人机协同、更多人力投入成为普惠金融服务的基本业务模式；如何全面提升对数据要素的理解、定义能力，使数据真正成为一线人员的生产要素，这些都是亟待探索、澄清、突破的“数字金融”命题，而这些命题的形成、解决，都离不开对新政策、新时代背景下银行定位的思考，技术终究是为业务服务的。