加国正在降息的路上,房屋按揭这4个错误不要犯
(加西网综合)经过两年的历史高利率之后,加拿大的借贷成本终于呈下降趋势。加国央行已经第二次降息,并且预计还会有更多降息,债券收益率正在回落至一年前的水平,导致贷方削减固定利率产品。
但对于抵押贷款购买者来说,如何判断快速发展的市场可能很困难。以下是寻找最佳抵押贷款时需要避免的一些常见错误。
(cupe)
未获得预先批准
当开始寻找房屋时,许多买家认为第一步是查看开放日并致电一两个房地产经纪人。但在没有抵押贷款预先批准的情况下进入市场是盲目的行为。
这是抵押贷款提供商的承诺,规定了您可以以特定利率借款的最大金额。有了这些信息,购房者就可以缩小搜索范围,确切地知道自己能负担多少费用,以及他们每月承诺支付的抵押贷款金额。
“预先批准”还可确保 90 至 120 天的特定费率;如果在此期间利率上升,还可以保护您。如果利率下降,您的贷方只会以较低的利率为您提供资格。在竞争激烈的房地产市场中,大多数卖家甚至不会接受未经事先批准的买家的报价——即以获得融资批准为条件的报价。预先批准是买家成功的关键第一步。
采用银行提供的第一利率
您会为您的汽车购买新的设备或轮胎四处寻找最好的功能和价格吧?您的抵押贷款应该也要这样做。
加拿大的银行业格局因其同质性而独一无二——我们的六大银行在借款人中拥有巨大的品牌知名度和信任度,但他们并不总是为您提供最好的交易。对于抵押贷款购买者来说,比较所有类型的贷款机构(包括信用合作社和小型专业贷款机构)提供的抵押贷款利率,以找到可能的最低利率,以符合他们的最大利益。
这是使用抵押贷款经纪人派上用场的地方,因为他们可以免费代表您进行此搜索。请记住,并非所有经纪商都和所有银行都有联系。那些热衷于自己研究的人可以使用在线资源(例如费率比较网站)来权衡他们的选择。或者,他们甚至可以采取完全自己动手的方法,使用在线平台查找利率、上传文件并确保融资——所有这些都无需抵押贷款专业中间人。
立即签署您的续签信
如果您打算续签抵押贷款(近一半的加拿大抵押贷款持有人将在未来两年内这样做),那么坚持使用现有的贷方并完成续贷似乎很诱人。银行知道借款人希望简化流程,因此他们会在您的期限到期前至少 21 天向您发送续约信,从而使流程尽可能简单,甚至可以在线上签名。但要注意这些方便之处也有弊处。
第一个原因是贷方不太可能向现有客户提供有竞争力的续订利率——他们会为新客户保留这些利率。这就是为什么尽早给您的经纪人打电话(您可以在期限到期前最多 120 天开始续约流程)来比较您的选择是一个好主意。您可以从头开始使用新的利率、期限,甚至完全还清贷款,而不会产生罚款。现在是重新审视哪种抵押贷款产品最适合您需求的好时机。
一个重要的警告是,没有抵押贷款保险的借款人(首付超过 20%)如果在续约时转向新的贷方,将需要通过新的压力测试。即使这样,也可以进行尝试,较低的抵押贷款利率可以在你的期限内为你节省数千元。
锁定更长的固定利率?
迄今为止,固定抵押贷款利率是加拿大人首选的抵押贷款选择——占今年所有抵押贷款的 69%。借款人都想知道他们的付款不会改变,即使在市场波动期间也是如此。
但当利率趋于走低(目前的情况)时,锁定利率可能会成为一个障碍。由于预计加拿大央行将在未来几个月进一步降息,而债券收益率会拉低固定利率期权,因此没有人愿意长期维持在较高的利率水平。
这就是为什么较短的固定期限在过去一年中越来越受欢迎,尤其是在续约借款人中。根据加拿大抵押贷款和住房公司的 2024 年抵押贷款消费者调查,选择三年期的续贷者人数从 2023 年的 18% 上升到 24%。与此同时,选择五年期的续贷者人数下降从去年的 53% 上升到 43%。
选择更短的期限(例如两年固定期限)可以提供更大的灵活性,以便更快地更改抵押贷款,最好是在加拿大央行的加息周期触底时。
地产及投资版面的文章仅供参考,不作为投资建议。投资有风险,入市请谨慎!
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