I Bonds 通过gift的方式突破限额 如何操作&值不值得？
随着美国通胀率高企，US Treasury Series I Savings Bonds (简称 I Bonds) 变得非常有吸引力了：目前的年化利率高达 7.12%，5月起年化利率高达 9.62%！如果你还不了解 I Bonds 的信息，请一定要移步《US Treasury Series I Savings Bonds 简介》。I Bonds 最大的限制在于限额：每个SSN一年只能买$10k，加上纸质版本的话每次报税还可以多买$5k。很多人都想如果可以买更多 I Bonds 就好了。
想要买更多 I Bonds，主要有什么办法呢？其中一个办法是通过开信托或者开公司，每个信托和每个公司EIN都有一个单独的$10k限额。不过这些操作当然是有法律成本的，也是需要花时间精力去折腾的，开信托开公司的成本是否值得$10k的利息，这个要打个问号。另一条路是赠与 (gift)，本文就详细讲一下 I Bonds 的gift规则，以及讨论一下是否值得。
Gift I Bonds 的入口
Gift I Bonds 的地方在 Treasury Direct 官网，和正常买 I Bonds 的入口在同一个地方。区别在于，要在下图红圈处点 “Add New Registration”，然后填入gift对象的姓名和SSN，并选上 “This is a Gift”：
收Gift的人必须已经有TreasuryDirect账号了才能deliver。
官网的说明页：
https://www.treasurydirect.gov/instit/savbond/otc/HowtobuygiftsavingsbondsinTreasuryDirecttipsheet.pdf
https://www.treasurydirect.gov/indiv/planning/plan_gifts.htm
Gift I Bonds 的过程：Buy, Deliver 和 Gift Box 的概念
I Bonds 的gift过程比较复杂，为了让概念更清晰，我们区分一下gift过程中的buy和deliver这两个概念。假设A想买$10k的 I Bonds 赠与给B，那么赠与的过程是：A买了 I Bonds 之后，I Bonds 暂时进入了A的 “Gift Box”，直到B可以收了的时候，A在自己的账户的Gift Box里点deliver，I Bonds 才算是deliver给了B。
为什么一定要区分buy和deliver、以及存在 gift box 这么个概念呢？因为gift的过程中，也涉及限额。I Bonds gift 方面的限额是这么规定的：买的这一步没有任何限额，你想买多少都可以（准确的说是一次只能给一个人买最多$10k，但是你可以买无穷多次）；但是收gift的那个人，他收gift和自己买 I Bonds 一样，每个SSN每年总限额是$10k！举个例子，假设2022年A买了$20k想gift给B，但是2022年B已经自己买了$10k I Bonds了，那么2022年B就没有办法收这个gift，这个gift就会暂时停留在A的gift box中，必须等到比如说2023年了B自己不买了，这时A才能deliver $10k到B的账户，然后再过一年才能再deliver $10k。
在 Gift Box 中的 I Bonds 利息怎么算？
I Bonds 的利息是从买的时候开始算的，所以即使好几年内都无法deliver，I Bonds 只能待在 Gift Box 里面，利息还是一分钱都不少的。
I Bonds 赎回的那个1年锁定期，是送买的时候开始算的，不是从deliver的时候开始算的，因此在 Gift Box 里待了超过1年的话，deliver 之后立刻就可以赎回。
这也是为什么gift是有意义的操作。
在 Gift Box 中的 I Bonds 能赎回吗？
在 Gift Box 中的 I Bonds 处于一种非常奇怪的状态：买的人无法赎回，因为这些 I Bonds 并不属于他；被送的人也无法赎回，因为这些 I Bonds 暂时还没有deliver过去。所以长时间让大笔的钱处于 Gift Box 里面，是一种很不好的操作，虽然这些钱是存在的，但是短时间内没有人有办法把他们取出来！
用Gift突破限额是否值得？
如果是夫妻二人或者是两位好基友，商量好互相gift，也许值得。毕竟今年的利息实在是太高太有诱惑力了。但是我个人建议，额度顶多也就$10k~$20k就差不多了，也就是说可以在自己不再购买之后的1~2年内就可以完成deliver过程，清空gift box。
如果gift的数额过大，比如你想gift $100k，那么这些钱最多能在接下来的10年里每年拿出来$10k，剩下的部分没有任何办法取出，假设后面几年的通胀下去了，I Bonds 的利息不再有吸引力了，你也没有任何办法把他们投资到其他东西上面，这就非常划不来了。
如果决定要做gift，那么一定不要忘了gift box里面还有资金，忘了就不好了。
主要参考资料：Buy I Bonds as a Gift: What Works and What Doesn’t by The Financial Buff
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