人生似乎总要有点跌宕起伏才显得更完整，尽管我们期待平平顺顺~因为一些问题，今年前半年我可以说是深陷泥潭，过的无比煎熬。幸运的是我走出了黑暗与坎坷，生活回到了正轨，我还是那个能量满满自信乐观的橙子，又可以好好工作，好好爱家人孩子了。
我也开始更加重视家人的健康保障，尤其是两个孩子！因为一个孩子从出生到长大成人，期间难免有很多变数，但只要我多用心一些，就能多一分顺利。孩子学习成绩优秀又乖巧，丈夫工作不错又顾家，她也有一份自己喜欢的工作，尽管有房贷，但对她家来说也无甚压力。她说一直觉得自己很幸福，很受上天的优待，也备受亲朋的羡慕。直到有一天，厄运降临，天塌的措手不及，她的孩子确诊了，是的，就是那个每年都有约1.5万个孩子确诊，大家并不陌生的白血病。她说：“孩子有医保，自己以前还给孩子买了保险，治疗费方面应该没问题。现在就是忙着给孩子找医院和医生、确定治疗方案。”
字里行间还能看得出来她的乐观，觉得自己和丈夫使使劲就可以撑住。可没想到时隔半年，这位妈妈又找到了我，向我求助。原来孩子化疗半年下来，她发现当初买的保险有不少问题。原来那份医疗险的作用并不像代理人说的那样“看病无忧”，而且处处是“坑”。
一，是报销范围的问题
代理人说的没错，确实可以报销床位费、药费、治疗费、检查费等各项治疗费用！但他没说其实合同里有限制：只能报销医保目录范围内的费用！而且并非100%全报，只能报销80%！
就拿住院治疗各种费用中的药品费来说，目前咱们国内的药品大概有19万种，而纳入到我们医保目录内的只有2860种！尤其是治疗癌症的天价进口药、靶向药，并不在医保范围内，一个疗程就要好几万！我们为什么要买商业保险？不就是因为医保的报销范围和作用有限，所以才另外配置商业医疗险来弥补医保不足的吗？现在需要用了，你却告诉我这份商业保险也只能报销医保目录内的药品？那请问它“补充医保”的作用何在？所以这位妈妈虽然给孩子买了医疗险，但作用也有限，每次一个化疗周期下来还是要自费不少。
二，是续保的问题因为这份医疗险是没有“保证续保”条款的！每年到期后都要让保险公司重新审核我们的健康等状况，才能续保；一旦产品停售、或者孩子出现健康问题，那么保险公司是有权拒保的！这时即使再找别的医疗险产品，也很难通过健康要求了！
三，是重疾保额的问题
她的保险意识还是很好的，也有给孩子买重疾险，但真正发生了重疾以后，她才发现原本的重疾保额实在太低了！——只有25万元。
半年的化疗已经自费花了约6万；
她为了照顾孩子，把工作辞掉了，但家里还有房贷要还、还有老人要赡养，日常开销都停不下来……这里也花了4万左右。
接下来还有漫长的化疗之路，每个化疗周期都要花几万块，届时失去了医疗险的保障，治疗开销只会越来越大，估计只能再撑半年了。账户里越来越少的数字，仿佛是孩子的生命倒计时。重压之下，她几近崩溃。这位妈妈的案例，我特意去找了熟悉的专业老师咨询，老师也非常惋惜：“这些都是挺常见的保险配置误区，虽然在保险合同里都有白纸黑字写清楚，但普通消费者是不会看、也看不懂合同条款的，如果遇上不专业或者不靠谱的顾问，可能就踩坑了。”老师针对这个案例，总结了几个要注意的点：
重疾险的本质是收入补充险，除了可以垫付医疗费以外，更重要的是可以弥补父母为了照顾孩子而造成的收入损失，其次也可以为出院后的康复、护理费用做储备。只有这样，孩子能有钱治病，其余家人也能继续生活，家庭生活不会因为这场病而崩溃、难以为继，保险的配置意义才得以凸显。所以在计算保额的时候，除了考虑到治疗费用（重疾平均治疗费是50万元）以外，更要考虑到父母的收入状况。孩子买重疾险并不贵，每年600-2000元就能买到50万保额，越早买越便宜。
住院医疗险和医保一样都是实报实销的，所以医疗险必须要不限社保范围、100%报销，否则就起不到“补充医保不足”的作用了。而且zui好含有外购药保障，这样不仅在医院内的治疗费用能报销，而且一些需要在医院外购买的天价药也能报销！
续保条件是衡量一款医疗险的重要维度，因为我国大陆目前还没有终身医疗险，大多是交1年、保1年的短险，所以有没有【保证续保】条款，就显得尤为重要了。目前的医疗险产品中，保证续保期已经去到了20年。在保证续保期内，无论我们的健康状况如何、是否申请过理赔，甚至产品已经停售了，保险公司都不能拒绝我们的续保！牢牢地锁定20年的住院医疗保障。如果这位妈妈当时知道这些门道，那么她现在的情况将会大有不同！老师还给我展示了另外一个同样是白血病的患儿家庭的理赔情况（所有个人信息已做模糊处理）：孩子确诊白血病后的一年里，父母已经通过重疾险获赔了90万元！另外通过医疗险获赔了将近19.4万元，而且在今后的19年里，还可以继续用这份医疗险报销！这样一个优质充足的保障方案，每年保费不超过3000元，就换来了近110万元理赔金；反观我们文中这位妈妈，每年保费高达6244.3元，竟然只拿到了31万多的理赔金！花了别人两倍的保费支出，却只拿到别人1/3的理赔金。看了这样的对比，我只有一个强烈的感受：那就是找个专业且靠谱的保险顾问太重要了！直到这次孩子真的遇上大病，这位妈妈才得出一个沉痛的教训：
保险不是随便在网上跟风买个产品，更不是向熟人亲友买个人情单就行了，它关乎我们与家人一辈子的健康、生命，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域！
专业靠谱的保险顾问，会根据你的家庭经济情况去计算合理的保额、保费支出；
而且清楚每个险种产品里面暗含了什么门道、要怎么挑，极细的一个合同条款都帮你把好关！
所以我强烈建议妈妈们，都去做个免费的家庭保障咨询与规划：
已经买了保险的：可以去做个免费的保单分析，一张张讲解我们买的保险有什么用处、值不值，可以如何优化。还没买保险的：直接做个免费的保障方案，1对1的理财规划师会根据你的财务状况、需求、健康等情况，量身定制3套适合你、且性价比高的方案。有时候多看一看、多问一嘴，不仅是几十万理赔金的差距，更是我们和家人在大病前面生的希望啊！老朋友们都知道，我推荐过N次孙明展老师家的服务了，几乎每次都 24 小时内一抢而空，超乎想象的好评。每次推荐都有姐妹来说没抢到，所以，我找到孙明展老师的谱蓝团队，又向他们申请了200份粉丝福利：免费领取价值 800 元的家庭保障规划限量服务。他们是专业靠谱、客观中立的第三方。不为任何一家保险公司打广告，只站在你的立场，考虑你的需求。而且，他们还会为客户提供终身理赔协助服务，一旦出险，理赔团队会协助我们准备理赔材料、与保险公司沟通、甚至提供法律咨询服务。（
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