一百万美元的退休生活

上次谈了拥有几十万美元的退休生活，大家有很热烈的讨论和分享，今天再来谈谈拥有一百多万的退休生活。

100万美元几十年前在美国曾经是奢侈，富裕的象征，但现在仅是许多普通老百姓的退休储蓄目标。

对拥有100万美元的退休的人来说，这些资金在退休第一年能转化为40,000美元的收入。加上退休的人每年平均得到约20,000美元的社会保障金，100万美元的储备金可以替代美国家庭收入中位数70,000美元的85%。

而事实上通过长期的计划开支和投资，许多人都可以达到100万这个目标。

那么到底如何积累退休财富呢？每个年龄段都应有不同的侧重点，下面我来总结一下：

1. 20多岁的起步阶段：要确保你有三到六个月开支的现金储备以应对各种紧急情况。如果雇主有401(k)计划并提供匹配，那就投入足够的钱获得所有的匹配。如果符合资格，开一个Roth个人退休账户。如果在充分利用Roth账户后仍有剩余，继续向401(k)计划投资。我们和刚开始工作的女儿也都提过这些，她一上班就开始做了，并且成了她年龄段中的前茅。：）

2. 30多岁：随着职业的发展和收入增加，要记住不能沉迷于生活方式的膨胀，而是将多余的钱投入401(k)计划中。在达到401K贡献的上限后，可在退休账户之外进行投资。投资组合应该是多元化的（包括股票和债券。）有专家建议在30岁左右时可考虑购买自住房。我们当时就是30岁开始买房的，也在30多岁时增加了退休计划的贡献比例。

3. 40多岁：这时可能会是一生赚钱的巅峰期。应该将收入的15%到20%存到退休计划中，并尽早为子女开设一个529大学储蓄账户。我们在女儿出生时就开设了Education IRA的账户，那时还没有529计划。

4. 进入50岁后： 达到50岁后，可通过追加缴纳来更多地存入401(k)或IRA。可以请按小时计费的专业人士来帮忙评估你的资产，并确保你的投资组合能符合你的需求。我个人建议去找CERTIFIED FINANCIAL PLANNER，他们许多是按小时收费的，而不是按你的投资收取一定的百分比那么多。

5. 60岁后：要根据所需收入和遗产目标而承担合适的风险，建立更合适该年龄段的投资策略。考虑如何领取社保金和医保，专业咨询师会很有帮助。有时化钱雇个专家会让你省掉许多金钱，并避免不少麻烦。特此注明，我不是CERTIFIED FINANCIAL PLANNER，不是在为自己做广告，哈哈。：-）

那么有人问，100万美元在整个退休阶段够花吗？

这笔钱到底能花多久通常取决于退休的人的健康、居住地、运气、和退休年龄等因素。

前一段时间，《华尔街日报》采访了四位拥有100多万的美国退休人员，分享了他们的经历。让我们大家一起来看看。
William

（储蓄和投资：100万美元，年度支出：$84,000-$100,000）

这位71岁的纽约市一家珠宝公司的前财务主管于2008年提前退休，当时他的雇主申请破产。 由于较难找到工作，他卖掉了他的船，并接受了靠出售股票、保险和年金以收取佣金的工作，但仅干了六个月就辞职了。这个短暂职业投资经历让他开始用他们积累的100万美元进行日间交易。

2015年，他们以460,000美元的价格卖掉了他们在纽约市郊区的房子搬到了他们2004年在北卡州买的度假屋。2017年，在卖掉了这个度假屋后，他们建造了一栋价值140万美元的海景房。 

他说退休后做的最好决定不是股票交易，而是选择退休住址。北卡州的生活成本远低于纽约的水平。他们每年支付3,000美元的房地产税和每月250美元的水电费。

目前，他还会花几个小时关注财政新闻和股票市场。他说： “我非常喜欢股票交易，如果我不交易，我想我会无聊透顶。”他们非常享受和住在附近的儿孙们一起共度时光，

William夫妇每月可获得近1,000美元的养老金收入和4,500美元的社会保障金。 他们通常每月从退休储蓄中提取1,500到3,000 美元。

Irma

（储蓄和投资：160万美元，年度支出：50,000美元）

虽然这位税务律师和注册会计师原计划要工作到60多岁，但2002年她母亲在退休后不到48小时就去世的事件让她重新考虑自己的退休计划。 年仅46岁的她决定先休假两年，但最后决定永远离开工作岗位。她退休后一直在世界各地旅游。

Irma在46岁停止工作时拥有110万美元，现在价值是160万美元。

她严格控制自己的支出，通过股票股息支付和资本收益来提供部分资金。 她每年总共花费大约50,000美元，其中大部分用在新泽西州的房地产税和旅行费用上。

20年前，她用550,000美元购买房屋的贷款还欠下约160,000美元，现在房屋价值约100万美元。 

她热爱摄影，用Instagram记录自己的旅行。她说：“如果我在旅行中没有摄影这个爱好，我会很无聊，而这种对摄影的专注意味着我独自旅行也会感觉更舒服。”

Irma没有孩子，但两年后计划帮助支付侄子的大学学费。

Jeff

（储蓄和投资：160万美元，年度支出：62,000美元）

65岁的Jeff是前美国空军飞行员。 大学毕业后他在美军中服役了22年。 他曾经在美国空军学院任教，并在西班牙和拉斯维加斯的基地驾驶F-16喷气式战斗机，于1996年遇到了他的妻子。Jeff的妻子Deborah在以色列生活了十年，她曾在以色列军队服役，并获得了神学和心理学博士学位。 

911恐怖事件发生后不久，Jeff从军队退役后雇用他的航空公司解雇了他，他们遭受了经济上的挫折。他说： “那是个文化冲击，我一生中从未被迫失业过。”

2008年，Jeff重返航空公司，可惜没干太久，他颈部受伤，不得不使用残疾社保。他说： “我们很幸运，把我的军人退休金和残疾收入加起来，我们还有六位数的收入。” 2022年8月，他的伤残津贴终止，这对夫妇的收入从110,000美元减少到62,000美元。

在支付了他们三居室的1,200美元房贷月揭以及杂货、水电费、医疗费和处方药的账单后，他们通常每个月还有大约500美元可用于支付一些不可预测的支出。

他计划推迟申请社会保障金以确保获得更大的福利。他们希望保住他们500,000美元的积蓄，想用这笔钱来改善他们的健康，享受更好的退休生活。

Connie

（储蓄和投资：110万美元，年度支出：$50,000-$60,000）

在她50多岁的时候，Connie的退休金账号仅有25万美元。 她的财务顾问要求她增加储蓄。当她以大学校长的身份退休时，她将大约250,000美元的年薪中的26%都存起来了。

现在，Connie拥有100万美元。 她的大部分资金投资于403(b)中。

她早已离异，有两个成年女儿，也是三个孙子的祖母。她每周工作15到20个小时，是一名高管教练和顾问，月收入大约为2,500美元。 她每月从社会保障局领取大约2,500美元。 主要靠这两个收入来源。 她每周照看孙辈大约10个小时，并在学校做志愿者，参加两个读书俱乐部，并在各种慈善委员会任职，生活很丰富充实。

她说：“你必须挑战自己，不要让对未知的恐惧麻痹你。”“每天努力为别人的生活带来一点正面的变化。”

《华尔街日报》这篇文章引起很大的反响，官方网站有1000多个留言。翻译几个过来给大家看看：

“1990年，我所在会计师事务所的人力资源总监四处走动，试图让年轻员工加入全新的401k计划。 我当时还没有听说过401K，我很高兴他向我解释了这个问题，因此我很早就开始了投资了。 在过去的二十多年里，我尽可能多地存钱。 我适度生活，消除债务，身体状况也很好。总之，量入为出，尽早开始储蓄是最佳途径。”

“根据Kiplinger和Schwab的2022年现代财富调查，我的得分是98.7%。这意味着98.7%美国人的净资产低于我和我的妻子。 对于早年一个口袋中带着100美元离开家的孩子来说，这很不错。我将我的成功归因于四件事：1. 我很早就开始了； 2. 我有强烈的成功动力； 3.我听过的许多致富道理上的导师； 4. 阅读《隔壁的百万富翁，美国富人的惊人秘密》（“The Millionaire Next Door. The Surprising Secrets of America's Wealthy”）一书并采取行动。 ”。 任何青年人都可以做到； 所需要的只是自我控制！”

”好文章。但错误的焦点。问题不是一个神奇的数字：一百万美元，而是一种生活方式。生活方式应该是我们开始的地方，然后回到那个神奇的数字。一个例子：几年前，我在佛罗里达遇到了一对成功的夫妇（都是医生）。 他们对59岁时退休感到兴奋，并计划在几个月后退休。 他们的退休储蓄接近5百万美元。经过简短的对话后，我告诉他们负担不起退休的费用。 为什么？ 他们的生活方式。他们有三套住房、昂贵的假期旅行、孩子在常春藤联盟大学的学费、昂贵的业余爱好等，他们每年的总支出接近一百万美元。以这种生活方式，他们的储蓄和投资根本负担不起退休的费用。“

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最后让大家猜一下，这是什么？猜中有奖：）