尽早领取社安金
日前跟两位“小朋友”聚会，她俩比我小十岁，六十左右，正在准备退休期。见了面，免不了要我分享一下退休后的种种情况，包括社安退休金福利 (Social Security Retirement Benefits)。
对于不少退休人员来说，社安金是主要收入，甚至是唯一收入。因此，任何有关社安金面临危机的传闻，都会引起不安。近年来，常有新闻报道说，社安金到了2035年左右就“没钱”了。这让不少人恐慌，我们难道一分钱的社安金都拿不到了吗？其实，不是完全拿不到，而是可能会减少。
首先，来了解一下社安金究竟是怎么回事。最简单的解释是：社安金的支出来自“社会安全信托基金”（Social Security Trust Funds)，这是由美国财政部掌管的一个金融账户，专门用来支付退休人员的福利。
这个账户跟政府预算没有关系，因为根据法律，政府不能说今年为了支付退休福利，需要减少军费开支。也不能说因为社会安全基金内有余额，明年可以多花点钱修公路。预算和退休福利是完全独立的两个账户。
社安信托基金的收入来自社安金税 (social security tax)，即凡是在美国有工资收入的个人必须缴纳工资6.2%的社安金税（如果一个人的月收入是1000元，必须从中抽出62元缴纳社安金税）；与此同时，雇主也必须为这名雇员缴纳6.2%的社安金税。如果是“自雇”，就需要为自己交付12.4%的社安金税。社安基金的用途是支付（1）退休人员及未亡家属的福利；（2）残疾人士的福利。
显而易见，如果就业者远远多于退休残疾者，信托基金不但能保证收支平衡，甚至还有积余，这就是前几十年的情况。那时，由于人口中占很大比例的婴儿潮人群（出生于1946-1964年之间）处于工作年龄，他们每年缴纳的社安金税支付了社安福利后，还绰绰有余。
然而，随着婴儿潮逐渐退出劳务市场，进入退休年龄，社安信托基金的付出比例不断增大，目前已经入不敷出，只得开始动用储存基金。
据2022年的估算，社安信托基金的储蓄将在2035年用完，而今年最新的估算是，到2034年就差不多用完了。用完之后怎么办？只能“量入为出”了，即收到多少，付出多少。换言之，社安金可能会下跌23%（如目前每月收到1000元社安金的，到2034年只能收到相当于眼下770元的社安金了）。
这无疑令人忧心仲仲，不由想起一位希腊朋友。她是一名中学老师，56岁退休时，每月可领取1400欧元的退休金，可是过了两年希腊债务危机，退休金被减到1000欧元。所幸她丈夫是退休军官，他的退休金未受影响，两人还能生活下去。但是经济不景气造成就业困难，儿子找不到全时工作，需要依靠父母才能生存。这位朋友不得不重返职场，成了家教，四处奔忙，以填补收入缺口。然而，日益衰老的她不可能一直工作下去，晚年生活令人堪忧。
当老人在完全丧失了劳动能力之后，赖以生存的收入突然大减，这一定会带来巨大的社会危机。为此，不少经济学家建议政府未雨绸缪，马上采取行动，尽量避免危机爆发。他们提出了三个解决方案。
一. 调整社安退休金的计算公式
目前，社安退休金的计算是把当事人过去35年缴纳社安税最多的年收入加在一起，除以420（即35年的月数），算出当事人月收入的平均指数（Average Indexed Monthly Earning，简称AIME）。假如当事人只工作了10年，其余的25年作零计算，退休金额自然较低。
接着根据AIME，用福利计算公式来算出可领取的社安金。公式是：收入被分成三部分，底、中、高。底部1-744元的90% + 中部745-4483元的32% + 高部4483元以上的15%。
比如甲的月收入是3000元，未达到4483元，只有底部和中部两部分：头744元的90%=669.60元，余下的2256元（3000-744）的32%=721.92元，两者相加是1391.52元，甲可以领取1391.52元的社安金。
再如乙的月收入是10000元，按照公式，其收入被分成三部分：头744元的90%=669.60元，其次的3739元（4483-744）的32%=1196.48元，最高部分5517元（10000-4483）的15%=827.55元，三者相加是2693.63元。
有人可能会问，如果一个人月收入是10万20万呢，岂不是可以得到很多社安金？这种情况不会发生，因为不是所有工资收入都要缴纳社安金税。2023年的收入上限是160200元，年收入超过160200元的那部分，是不用缴纳社安金税的。因此，哪怕一个人年入百万，另一个人年入十万，他俩的社安金收入不会相差太大。
专家建议：为了减少社安金的支出，可以考虑调低4483元以上的计算公式比例，如从15%降低到13%或12%…... 这样便可以省去一大笔支出。
二. 提高社安金税的收入上限
调整了计算公式之后，可以考虑提高社安金税的收入上限。2023年需要缴纳社安金税的收入上限是160200元，为了增加税收，可适当调高收入上限。
三. 提高退休年龄
目前的退休年龄如下：
1943-1954年-- - 66岁
1955年-- 66岁+2个月
1956年-- 66岁+4个月
1957年--66岁+6个月
1958年-- 66岁+8个月
1959年-- 66岁+10个月
1960年之后-- 67岁
随着寿命的延长，退休年龄还可以逐步提高。
据专家说，倘若三管齐下，还是可以避免危机发生的。问题是，现在的政客基本只顾拉捐款拉选票，以保住自己的官位，而很少有人正正经经为平民百姓干点儿实事，所以我等选民不能盲目乐观，选举时得好好提醒一下政客，选他是需要他出力的。
我的两位小朋友决定，一到退休年龄，赶紧领取社安金，社安金前景莫测，一鸟在手胜于二鸟在林。
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从二鸟在林联想到处处鸟鸣的犀牛角国家湿地保护区。两天前去那里走了一圈，天阴沉沉的，虽是六月中了，我还穿着毛衣，戴着围巾。在那里行走了一个多小时，只遇到八九名游客。遍地野花怒放，一路鸟语花香，令人心旷神怡。
