明朝有钱今日花（一）
2000年我在美国的第一份工作是在摩根斯坦利下属的“发现”信用卡公司做数据模型。没有这个模型，公司就不知道给谁多少信用限额（credit limit)，不知该給谁便宜沾，让他们上钩。给错了，信用卡公司就会亏。我有个朋友，在美国读书，活得潇洒，靠刷信用卡过日子，几张信用卡轮番刷，刷到欠了五万美元。眼看一辈子都还不清，怎么办？三十六计，走为上计，他一拍屁股投奔祖国。有祖国真好，投进祖国的怀抱，欠债勾销了。信用卡公司拿他怎么办？没法。这是中美经济交往史上中国的一次胜利：中国人成功赖账。如今是美国欠中国的钱，中国买了它一万多亿的国债。美国没打算还，也永远还不了。它到时宣布国家重组（分裂）就完了。你买的是美利坚合众国的国债，美利坚合众国都不在了，你找谁？当然，它还可以猛通货膨胀，让美元和它的国债都变成废纸。反正它要设法赖账。中国人信人死债不烂，美国人不信。就是信用卡，你欠债拒不还钱它也没法，了不起打电话骚扰你，它不能找几个打手登门催债。信用卡公司最狠毒的办法就是到信用局去告你，你赖账的事就有个记录，你的信用分就会被降低。有些人为赖账干脆宣布破产。破产一种是彻底破产，一分钱也不还，一种是破产了但还还部分欠款。破产记录保留七年，七年内没人敢给你信用卡，没人贷款给你。后来信用卡公司联合起来，花钱买通国会议员，国会通过法案，把那破产就一分钱也不还的人的纪录延长到10年。信用卡公司为这法案通过大大庆祝了一番，因为这样一来想通过破产赖账的就要多受三年不得借款的徒刑，这就会让想赖账的抓抓脑壳三思。中国人说借不成钱有什么？我有钱花，没钱不花。美国人不行，好些人不借钱没法活。很多小贷款公司或小信用卡公司哄穷人上当借高利贷的宣言就是：信用不好？没问题！我们只想帮你。你要真信了，那就是送肉上砧板。
早先来美国的白人多是清教基督教，Protestant Christians。清教徒对消费的态度跟中国古人教的相似。“A penny saved is a penny earned”,节约一分钱就等于挣了一分钱；“An empty bag cannot stand straight”,空袋站不直；提倡节俭，少花多存，挣了钱就装袋子里，袋子就站得直，好像中国先贤的话叫他们听去了。孔子说：“以约失之者鲜也”，意思是节俭就不大会出事。又说：“俭近仁。虽有过，其不甚矣。” 节俭就是仁善，节俭的人也会犯错，但错不到哪里去。一千年前司马光写了《训俭示康》，嘱咐他宝贝儿子要节俭，说节俭是存身立世之本。新中国牢记先人教导，也号召国人“艰苦朴素，勤俭节约”。
节俭非常重要，个人、国家都要厉行节约，但是商家都怂恿你消费。商家鼓励人消费，人们没头没脑地消费，这就是消费主义。美国迅猛发展的信用卡行业，发薪日贷款行业和导致美国2008年金融风暴的次贷都与消费主义有关。消费能刺激生产，能促进经济循环，没有消费，商品卖不动，经济循环就没法进行，但消费主义鼓动的往往是过度消费。美国信用卡公司老做广告，说你多花多得。你越花得多，你的债务就越多，怎么可能多花多得呢？因为很多信用卡给顾客折扣，哄穷人用信用卡。你用信用卡花一百，信用卡就给你一块；你花一万，你就得一百块的现金折扣。信用卡公司收商家的手续费，有时收百分之三，它回你一部分。这招还真管用，好些人就为这个用信用卡。
我在信用卡公司做过防赖账模型，几百个丢到模型里去跑的变量中，最后只剩下十来个重要的变量，其中之一就是有无储蓄账号（Savings Account）。银行账号有两种，即储蓄账号和支票账号。储蓄账号得放笔钱里头，比如我那银行要求放一千美元以上，钱放那儿不动，利息高点。支票账号上放多少钱都没利息，因为那个钱随进随出。穷人每天花个底掉，开不了储蓄账号。所以在防赖账模型里储蓄账号具有重要相关性，有储蓄账号的赖账的概率小些。美国大约百分之三十的人没有储蓄账号，即30％的人根本没有存款。
我2017年就美国人的存款写过篇短文《美国真的四成民众拿不出400美金应急款？》：
近日中国媒体报道说美国四成民众拿不出400美金应急，让中国网民炸了锅。很多人认为美国是世界头号经济大国，富得流油，遍地都是百万富翁，人均GDP都是五六万美金，说美国四成人拿不出400美金应急，肯定是骗人的鬼话，只有傻瓜才信，散布这类关于美国的谣言实在可悲可耻！有网民说这是中国记者访问美国流浪汉得出的结论（北韩曾做过专访美国流浪汉的电视节目）。事实到底如何？
事实是这个由美联储进行的有多少美国人能拿出400美金应急金的调查持续多年。从2013年到2016年调查结果基本一致。最新的是美联储2016年基于5000美国人的调查，结果是 46%的民众说他们拿不出400美金的应急金。（华盛顿邮报 2016年5月25日报道：“The shocking number of Americans who can’t cover a $400 expense” )。
这个美联储调查结果显示美国四成民众拿不出400美金应急的消息多年来很多美国媒体都报道过。也有类似的别的机构做的调查。如CNN 2017年1月12日报道，由美国银行评级针对1003美国人的调查得知美国大约百分之六十的人拿不出500美金修车或一千美金住房应急金。（“6 in 10 Americans don't have $500 in savings” ）。
四成美国人拿不出400美金的应急金根本不是什么新闻，好久以来事实就是如此。这反映了三方面的问题。一是美国社会保障系统比较完善，老百姓敢有钱就花。二是人家就这消费习惯，随挣随花。这种状况恐怕已经延续了一段时间，至少是一代人都这样过来的。三呢，恐怕也说明美国近年来确实很多人不宽裕，因为过去十来年多数百姓收入没大增长，花销却与日俱增。
我看到国内有些全知全能的人对这个短文的评论，他们认定我这是说美国人民生活在水深火热之中的愚民宣传。中国有些人听到有损他们那个“春闺梦里人”的美国形象的话便认定那是假的。但事实是美国约一半人不怎么存钱，也存不了钱。这种情况持续至今。2019年银行评级的调查显示，只有40%美国人拿得出1000美元应急款1。2021年4月一项调查显示，40%的美国人拿不出300美金应急款2，比前些年的情况更糟。这与消费主义风行有关。
我在美国卖绿茶，也网上卖。我不喜欢人一次订一盒，我就这么定价：茶一盒1９块，邮费固定八块，六盒以下，订多少盒邮费都只八块；一次买六盒就免邮费。但好些人每个月就订一盒两盒。这样他亏我也无利，因为一盒的邮费、包装费、我的时间都就在八块钱。一次买六盒比一次订一盒要多得三四盒茶，但他们为什么不一次订六盒呢？没钱。一个月只能挤出26块钱或42块钱买茶，他们要这茶降压、降糖、去痛，不然他们也不会买这么贵的茶，商店里两块钱一包的茶多的是。