明朝有钱今日花（二）
消费主义发端于十九世纪与二十世纪之交的美国。1920工业化后的美国的生产能力大大提高，产品生产不是问题，人们缺乏消费能力才是问题, 所以很多人开始鼓励消费。分期付款购买大件在1920年代已很时兴，但1929年的大萧条和随后的大战让消费主义暂休一时。二战后消费主义在美国再次兴起。消费主义认为多消费是大好之事，因为消费者从消费品的效用中受益，企业的销售额、收入和利润也增加；个人越消费得多就越幸福，人们的生活水平和质量取决于其消费多少；人人都多多消费国家就富了。中国俗语说：“在山切莫枉烧柴，近水切莫枉用水”，消费主义却怂恿人们住在荒山也要多多烧柴，住在沙漠也要多多用水。它宣称说你烧多了柴就有人给你供，你用多了水有人会给你送，什么都是越用越多；人民担心的不是柴穷水尽，而是砍柴卖柴的没活干，供水送水的没饭吃。
信用卡是消费主义的产物，最早出现在上世纪五十年代的美国，到八十年代它迅猛发展。比如我曾工作的“发现”（Discover）信用卡公司就是于1985年创立的。2006年公司为庆祝年入30亿、纯利3亿美元，办公楼几层楼过道里都摆满龙虾、牛排、美酒；到2020年公司已年入130亿，净利11.4亿，翻了好几番，这下更当大庆了。
信用卡的宗旨是要人们多付利息。他们到处找能花钱然后能付高利息的人。我信用好，也被“第一资本”信用卡挑中了，他们要钓我，便給我个便宜，让我花钱，信用额是两万美金，一年半内我每个月只需还花费的1%。我可去餐馆吃螃蟹、喝美酒，去坐豪华邮轮。它这是孔夫子门前卖旧书，关公面前舞大刀。我就做过一防冲浪者（Surfer) 的模型。对信用卡公司来说，給钓饵，offer, 最怕人把钩上的食吃了，猛花钱，却不上钩，十八个月后即把欠款付得一分不剩。这种人叫“冲浪者”（surfer）。冲浪者在大浪上冲溜，信用卡公司就像鲨鱼等在水里，等着逮住你付高利息。我们做模型就是要只給那些会付利息的人钓饵。我们用的数据里只有25%的人是灵巧的冲浪者，75%的都掉水里了。很多人上当都是想占借钱白用十八个月的便宜，以为自己是运动健将，会冲浪，不会被逮住付息。
那个哄人白用钱18个月的信里有一大页纸，里头的字特别细，得看清。十八个月后的年利率是19.99%，错过一次最低还款（花费的１％)后年利率就是24.99％。眼睛不好的人看不到那细小的字，眼睛好，看到了，数学不好也不懂那意思。美国人普遍数学没学好，这就是为什么信用卡公司能一年搜刮上千亿，为什么川普那样的骗子能当总统。国民数学没学好，民主都没法运作。明明是20%的利息，它搞个19.99%, 这是智者（劳心者）的标准搞法。“劳心者治人” ，孟子说的“治”是管理、领导的意思，这里的“治”是收拾、惩治、剥削的意思。十八个月内它不收你利息，但满了十八个月就开收。你真用了两万，到时不能付清，一年后就是两万四；你还不起，三年后就是三万五；这下你更还不起，且拖着，五年后就是五万。那更还不起，再等等，十年后就是十二万。其实它的资本成本十年就三四万。中国人脑子里都有个算盘，一看就知道这里的鬼把戏。
我做小生意常流动资金不足，就冒险用它，做冲浪者，快到十八个月时就慢慢还钱，但常有几千块拖到最后一天才付。有回要付款时我在墨西哥旅游，夜里想起要付账，忙找计算机去弄。那里计算机笨，搞得我晚了几个钟头付清欠款，下个月发现他们为我晚付几个钟头收我利息一百多。
穆斯林国家大概信用卡没法搞，他们把利息这种基于资本的盘剥叫RIBA，高利贷，其宗教信仰不许收利息。禁收利息有其社会实用功能。钱多的就该借钱給穷人，穷人还本就行了；一加利息，穷人就更穷，有钱人就更有钱，这违背天道。天道是损有余而补不足，钱多的把钱无息借给人会有所失，但符合天道。基督教、犹太教、伊斯兰教、印度教早期收高利贷或任何形式的利息都不行，有的还非法。在印度的佛经时期（公元前 7 至 2 世纪），有法律禁止高利贷。古希腊到古罗马的许多国家都禁止有息贷款, 尽管罗马帝国最终允许收利息，但把控很严。中世纪欧洲的天主教会以及改革宗教会都认为收利息是犯罪。
但没有利息就没有信用卡，没有信用卡消费主义就不会跑这么远，信用卡給消费主义安了滑轮。原来只买房子、买车或买贵重物品才可分期付款，这让人们可以提前消费他们所热衷的大件商品，但手续很麻烦。信用卡让人们可用分期付款方式提前享用任何想拥有的商品和服务：买双新鞋，去餐馆吃餐好的，买瓶酒，买束花都行。
信用卡针对新客户的平均年利率是18%, 对老客户是15%，对不付最低额的客户的惩罚性年利率是25%甚至更高。据我所知，华人极少付信用卡利息。一是华人数学学得好，二是华人收入都比较高，三是华人大多有钱花，没钱不花，不当冤大头受高利贷盘剥。原来信用卡公司很难在亚洲发展，现在不知怎么样。我以为负责任的政府都该限制信用卡，至少该对利率设限，因为信用卡公司从底层人民那儿盘剥太多。美国有些议员曾试图制定法规来限制信用卡的高利率，但都没成功，信用卡的利率都是众多信用卡公司相互协商敲定。信用卡在一个鼓励消费的社会里应运而生，越来越广泛被采用，该有它的社会功能。它确实给人们，特别是穷人带来便利，但也让穷人为提前消费付出更多，让他们的可支配收入越来越少。
下面估算一下信用卡公司是如何抽干底层社会生存资源的。以下左侧数据是2013年以来信用卡公司从消费者那儿收取的利息和杂费1，它不包含信用卡公司从商户那儿收的服务费。
2013 年 746 亿美元
2014 年 765 亿美元
2015 年 786 亿美元
2016 年 849 亿美元
2017 年 937 亿美元
2018 年1037 亿美元
2019 年1210 亿美元2
2020 年1260 亿美元3
基于穷人年收入在全民收入中的占比我们可以推算底层家庭所付信用卡利息和杂费在其收入中的占比。底层家庭所付信用卡利息和杂费没有数据，只能推测。下面仅就2020年美国六个不同收入阶层的收入占比来推算4（见表27.1)。
2020年，美国信用卡公司收的利息和杂费是1200亿美元。这对整个社会来说不多，只占总国民收入的0.6%（2020美国国民总收入约为20万亿美元5）。上层40%的人估计付费不多，付费的大部分是下层60%。如底层60％家庭2020年付信用卡利息和杂费1000亿，则他们2%的收入就白白付出去了（他们的收入占全民总收入的1/4，约5万亿美金）。实际上越到下层，付出的利息越多。设想最底层的20%付出500亿美金的信用卡利息和杂费，次底层的20%付出300亿美金，中间那20%付出200亿美金，最底层20%的家庭2020年只占全民总收入的3%，即只收入6000亿，仅信用卡付费就占到这个阶层总收入的8%；当然最底层少数人可能都没有信用卡（那就只得用“发薪日贷款”）；次底层20%的家庭占美国个人总收入的8%，这一阶层2020年只有1.6万亿的收入，若他们白付300亿給信用卡，则他们2%的收入被剥夺了。
最要穷人命的是“发薪日贷款（Payday Loan）”。比起发薪日贷款，信用卡算是文雅规矩的。发薪日贷款是真正的高利贷，年利率一般在391%-600%6 之间，高的超过1000%，那是抢劫。在美国，人们搞钱主要有三种方式：第一是挣钱，第二是捡钱，第三是抢钱。挣钱就是辛苦劳动，得到被扣除剩余价值的那部分或辛苦买卖后获得的那点利润；捡钱就是有资本、有专利、有知识技术和手段，不费什么力钱就到手了；抢钱就是利用这个法规、那个空子和别人的窘迫、弱点、无能，把人家的钱巧取豪夺来。这个“发薪日贷款”就是抢钱。“发薪日贷款”有的地方叫“支票兑现”（Checks Cashed），有的地方叫“当铺”（Pawn Shop）。我曾在休士顿见满街都是Pawn Shop, 很是奇怪，因为我在别地没见过当铺，问一美国店主才知那其实就是“发薪日贷款”。
穷人急等现钱，没信用卡或不能用信用卡，那就只有用这种短期高利贷。它怎么搞呢？你今天急需500块钱，你有工作，公司两周后才付你工资，你就去找那贷款的小店，开张575块钱的个人支票給他们，他们给你500块现金，两周后他们再兑你那支票。不可靠的人还得有抵押。两周你付出的利息加手续费就是75美金。如果50美金是付的利息，这个年利率就是1300%；如果你这个支票兑不了，他们就按极高的年利率来收你那500块借款的利息。