三个中产家庭的真实生活

看文学城新闻上说，据New York Post报导，美国马里兰州Baltimore独自抚养2个孩子，40岁的Jennifer Lleras经营一个行销公司，虽说也是个小老板，但有翻垃圾桶，找东西的习惯，缘由在大学修读一门艺术课时，教授建议她去垃圾桶翻找，可能会发现一些出乎意料有趣的素材。

这个习惯让她在垃圾堆中找到了我喜欢的Dyson吹风机，还有名牌包包，珠宝首饰什么的。她清洗后除送给亲朋好友、捐给福利机构外，还出手转卖，每年也可以赚个10万美元。

当然不是谁都有Jennifer 这种爱好和运气的，美国中产阶层的老百姓大多过着自己寻常的小日子。

美国在两百多年的历史中承袭了西方的文明，作为新兴的民主国家，在文化、科学、商业、经济、政治、军事等方面都有具大的优势，世界第一大经济强国，人均GDP8万多美元，也是所有人口大国中唯一可以与那些欧洲富裕小国相提并论的国家，比G7中人均GDP较高的德国和日本都高出很大的百分比。既然如此，那普通百姓的生活又到底是如何的呢？

我们都知道那些1000万净值积存，50-70万年收入等美国财富顶尖的1-2%左右家庭不是典型，没代表性，同样，流落在大城市街头，生活困苦的内城贫民，也绝不是美国主流的生活方式，而中产阶层才是美国核心身份的代名词。

据皮尤研究中心的数据，大约一半的美国成年人生活在中等收入家庭，一家三口的年收入大约为52,000至156,000美元。即使收入不在中等收入的范围内，大多数美国人也都自认为自己是中产阶层。因为社会地位、 身份归属、家庭状况、个人情感、居住环境、地理位置与金钱一样，是决定你是否属于中产阶层的因素。

下面举三个来自不同收入水平，真实的中产阶层的例子。他们都不是什么富有的家庭，甚至不是美国收入最高的20%的人群，但他们都有相对舒适的生活，收入和支出符合中产阶层的标准，并且没有一家有超出自己能力的高消费，也没有欠大量的消费贷款，他们基本上都有合适的财务安排和权衡。

1. Tyler，42岁，摄影师; Vivienne，43岁自由撰稿人和编辑; 7岁和5岁的两个孩子
住地：Kansas City，Missouri
税后收入：$89,450

年度消费：

养老金缴款和退休储蓄：$2,465
健康储蓄账户：$7,750
孩子私立学校费用：$7,200
私人课程或课后项目：$900
放学后和晚上外出时孩子看护：$300
住房抵押贷款：$8,940
房屋维护/装修：$2,000
财产税：房屋 $2,326； 三辆汽车 $842 美元
健康保险：$7,332
房屋保险：$1,356
汽车保险：$3,000
人寿保险：$1,428
汽油：$5,000
度假旅行：$10,000。  
衣服：$700
慈善捐款：$6,000 
水电费：$6,910
食品杂货：$10,000
理发：$400
礼物：$1,000
 
年度消费总额：$85,849

剩余金额：$3,601

Vivienne说： “我觉得自己在财政上一直有些落后，我们确实有应急基金，也有投资。 我知道我没有做错，但我觉得我可以做得更好。” “我们购物比较保守，主要是在ALDI和Costco，以找到最优惠的价格。”，哈哈哈。这两家店我也喜欢去。尤其ALDI就在家旁边。：）

Vivienne说说：“今年我更加意识到是否需要在咖啡店买咖啡，” 他们减少了去餐馆吃饭的次数。 “当你还得加上照顾孩子（babysitting）费用时，餐馆的晚餐就真的很贵了。”他们2008年购买的房子现在已经很接近还清贷款了。Vivienne说： “我不担心支付抵押贷款或下一顿饭从哪里来，我并不感到不安全，但我绝对不觉得富有。” 给他们点个赞。 另外他们每年给慈善机构捐款$6,000的做法在美国人中非常普遍，从富人到中产阶层，都愿意为社会做力所能及的贡献，这也许是美国社会稳定发展的重要原因之一吧。认识的很多朋友都早早地还清了房屋贷款，每年固定地给慈善机构捐款。

泰勒欠了大约10,000美元的学生贷款债务，这对夫妇还欠零利息信用卡贷款15,000美元，但计划出售他们的房车来偿还债务。对于他们的收入来说，房车确实不是必须花销的项目。

他们全家去年度假旅行三次：西班牙两周，巴哈马一周，佛罗里达一周。

我觉得他们的消费基本上没啥大问题，但汽车保险似乎有点高，汽油费用也超出一般的家庭。 他们最大的问题是退休账户的严重不足，两人都是自雇的自由职业者，没有401K等公司的退休账号，每年仅投入$2,465是远远不足的。另外，他们还需要开始为两个孩子十多年后的大学费用开始储蓄。

2. Jake，48岁，一家制药公司软件工程师/项目经理; Carrie，47岁公共图书馆兼职图书管理员；有13岁和14岁两个孩子。 
住地：Indianapolis， Indiana
税后收入：$102,000 

年度花费：

住房抵押贷款：$7,956
房屋维护/装修：$2,000
房屋财产税：$3,800
房屋保险：$2,600
汽车保险：$850
汽油：$6,000
孩子正畸（Orthodontist）牙医：$5,000
孩子529大学储蓄计划：$5,000
孩子学校体育费用：$1,600（包括租金、校服和观看比赛的门票）
私人课程或课后项目：$1,400
兼职暑期保姆：$1,500
假期旅行：$3,500
衣服：$5,000
慈善捐款：$18,500 
杂货：$8,400 
外出就餐：$4,800
理发：$620
礼物：$3,800
其他费用：宠物食品、美容和医疗费用 $1,200 

年度总开支：$83,526

剩余金额：$18,474

他们的经济状况显然比第一个家庭要好不少。 两人的年薪在去年都大幅增加， Jake辞去非营利性工作去制药公司Eli Lilly工作。 Carrie工作的公共图书馆给每位员工都加了薪。  她说： “在生活成本不断上涨的情况下，我们都加薪了，我们真是很幸运。” 但他们认为通货膨胀对他们生活有负面的影响，包括食品杂货和外出就餐等方面。

Jake的雇主提供了401K匹配。他们在2010年住房危机期间买了房子，也没有任何学生贷款或信用卡债务。 她说： “我们不必费力去买房子或支付很多东西，因为住在这里很便宜。” 他们认为在529储蓄中为孩子未来的大学费用存钱比为退休储蓄更重要。 

他们的慈善捐款几乎是税后收入的20%，合理安排，很有爱心。 尽管孩子529大学储蓄计划是重要的一环，但不应该牺牲自己的退休投资。 因为孩子可以借款支付大学费用，但却没有机构能贷款給你退休的费用，将近2万的剩余金额应该全部投入401K，403B，和IRA等退休账号中。   

3. Jason，55岁，高中数学老师；Shannon，54岁，杂货店合伙人兼圣路易斯科学中心副主任，16岁孩子
地点：St. Louis, Missouri 
税后收入：$92,000

年度花费：

房屋抵押贷款：$12,924
财产税：$3,200
房屋保险：$1,325
汽车保险：$4,800
汽油：$3000
假期：$5,000  
衣服：$1,200
慈善：$1,200 
水电费：$3,680
娱乐：$2,400
健康/保健 $2,700
购物，包括礼物 $10,200
理发，$360
Roth IRA 捐款：$6,000 

年度总开支：$57,989

剩余金额：$34,011

Jason说： “我从小就没有很多钱，而中产阶层生活是我向往的东西。”Shannon与他人共同拥有一家杂货店，也算小老板了，可以免费得一些食品杂货，还可以每年从这家杂货店获得约20,000美元的分红。

他们的生活并不奢侈。Jason说：“我们买我们需要的东西。”他们因为旧车报废了，最近买了一辆新车。他们的住房是1996年买的，因此抵押贷款是很合理的。  他们没有学生贷款债务，也没有信用卡债务，最大的经济担忧是如何支付16岁儿子的大学学费，他们不愿意让孩子贷款背债。

我觉得他们的理财还是做得不错的。这家纯收入不如第二家，但每年居然有剩余金额$34,011，这是三家人中最多的，极其不易。 他们没有很多财政上的压力。 我会建议他们增加退休金的投入，并将Roth IRA捐款提高到每人$7500的最大限额，如果有余款可以考虑529大学储蓄计划，税后的股票投资账号（Fidelity， Vanguard， Schwab等），他们的支出都算靠谱，也许在购物和礼物支出上可以适当削减一些。很赞同他们不让儿子背上巨额大学贷款，毕竟他们只有一个孩子，而且经济状况完全允许他们这样做。在这一点上他们的观念倒是和许多老留家庭完全一致的，值得表扬。：）

James Truslow Adams在1931年，曾将“美国梦”定义为：“对每个人来说，生活都应该变得更好，更丰富，更丰裕，每个人都有根据能力或成就而定的机会”。

无论家庭背景如何，大多数美国人都能得到良好的教育。他们生儿育女，努力工作，有自己的宗教信仰，拥有选举的自由，看上面这些普通中产阶层家庭的生活，就知道每个人都有实现自己美国梦的机会。

大家觉得上面的这三个家庭有代表性吗，你有什么好的理财建议给他们？ 欢迎留言分享。