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家庭理财,全职妈妈看进来!

家庭理财,全职妈妈看进来!

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在美国的全职妈妈们没有工作,但是只要自己有计划有准备,她们的生活是有保障的。这里我斗胆给不了解情况的筒子们简单介绍一些防御措施,投资渠道,以及政府福利等方面的信息。不敢班门弄斧,只是想把自己多年来积累的一些经验和常识介绍给大家,以供参考。首先声明这只是我个人的一些见解,不是专业服务。本人不负法律责任。 

                                                      
                            ---防御措施---


1。首先要有一家人的医疗保险,通过工作单位购买。还有汽车保险,房产保险或租房者的保险等,都是必不可少的。

2。争取准备相当于6个月的生活费的应急款,以防失业等意外,造成暂时没有工资的情况。

3。购买人寿保险:一般工作单位都会自动提供一倍于工资的保额。此外,现在买寿险(Term Life Insurance)很便宜。一个健康而不吸烟的40岁的男人买一份保20年50万美金的寿险只需要400-500美金一年(具体保费多少网上能查到)。有孩子的家庭一定要有寿险。这点保费无论如何也不能省。对你的家庭太重要了。第一受益人先填全职妈妈。等孩子长大了可以修改,把所有的孩子都考虑到。

4。购买事故至残至死险(Accidental Death and Dismemberment Insurance ):这个更便宜。买20万的保险只要
100美金左右一年。如果你LG工作的单位不提供这项福利保险,你们可以直接找保险公司购买。此种保险,不保因病去世。没有年限,交钱就保,不交就停。孩子小的时候可考虑,因为保费很低。


以上3。4。两项加起来的总额应该是现有年收入的6-10倍。想保证孩子上名牌大学的家庭,孩子多的家庭要多买,最好在100万美元以上。)

另外,可以考虑给全职妈妈也买一份寿险。虽然全职妈妈没工作,但她每天所干的事情若需请人来做,还是很花钱的哦!


                             ---投资渠道---


除了买高额的人寿保险,还要积极地进行金融投资。这是个很复杂的话题,希望我能用简洁的语言说个大体清楚。具体操作很复杂,但只要自己花点工夫去学,也不难。


1。Pay Yourself First。每个月的工资留下足够支付日常开支和零花钱的部分,其余部分通 过401(k),403(b),457计划,415计划等等退休投资渠道,尽量多投。一般工作单位的 退休计划(Retirement Planning)提供的选择很广。各种共同基金是最常用的。款额直接从 工资里扣除,自动送到你在金融公司的账号里,很方便。个人如能花时间精力深入研究,对管理这些投资会很有帮助。注意第一受益人一栏要填上全职妈妈的名字。
 
401(k)和403(b)2007年的上限是各$15.5K。现在都有两个选择:

(1)税前(Pre-Tax)投资,可省当年的收入税。但拿钱出来用时要上收入税;

(2)Roth 401(k), Roth 403(b)是税后(After-Tax)投资。先要交当年的收入税,但以后 再也不需要上税了。

457计划是为政府和教育机构的工作者提供的退休计划。2007年的上限是$15.5K。这是税前(Pre_Tax)投资。

我LG工作的大学最近又新出了一种415补充退休计划。2007年的上限是四万多美金。这是Irrevocable的,就是一旦你们在表上填了一个定数,就得一直投到你LG退休或离开该工作,到时签约才失效。是否考虑此计划,依各家的情况自定。这是税前(Pre_Tax)投资。


2。Roth IRA(与前面的Roth 401(k), Roth 403(b)不同):税后投资。夫妻每人每年还可投 4000美元,有收入限制。请查IRS网站或YAHOO FINANCE等了解更多 信息。 Roth IRA可以投入任何一种金融手段:股票,共同基金,政府债券,Money Market Fund, 银行CD等等。用钱时不上税。


3。教育投资:

(1)。529计划。每年每个家庭最多可投$16K,有些州可免州税,以6%算每年可省960美元州税。每个孩子账号里的钱有上限,约23万美金。这项投资由大的金融公司管理,投资人不能自由交换,买卖。孩子上大学从里面提款交学杂费,不用上税。 

(2)。Coverdell Education Savings Accounts(原称Education IRA): 每个孩子每年可投2000美元。投资渠道和Roth IRA一样,很自由。这是税后投资,拿钱出来交学费等也不上税。 

(3)。UGMA/UTMA:这种投资要交所得税。填税时很让人头疼。可以不考虑。集中资金投入前两项。


以上是一般家庭需要考虑的理财的几个方面。只是列了个清单,很不详细。大家要自己花功夫去分项仔细研究。
 

                            ---失业及伤亡的福利待遇---


下面再说说如遇失业及伤亡事故时,来自工作单位和政府的福利。


1。如果LG失业 ,可以领取失业金(Unemployment Benefit),具体金额要与Social Security(SS)部门联系才能知道。有时间限制,一般是几个月到半年。(具体情况请自己核实。)


2。如果LG不幸致残:
  

(1)。你LG的工作单位可能会继续发一部分的工资给你们。每个家庭都应该搞清楚工作单位的福利待遇都有些什么,估算一下每项能有多少钱。  

(2)。SS会给你LG和家人伤残福利(Disability Benefits)。每年SS都会给所有工作的人寄一封信,里面有这方面的信息。或去SS网站查寻。


3。如果LG不幸去世:

(1)。领取各种各样的寿险。

(2)。SS也会给全职妈妈和一个16岁以下的孩子两份福利(这跟政府救济穷人的 Welfare完全是两码事儿)。加起来一共能拿到三万左右一年,每个家庭能拿到的钱有上限。 即使一个家庭有超过一个未满16岁的孩子,最多也只能拿到三万左右一年。

(3)。如果你LG的工作提供传统退休金(Traditional Pension),你还能从你LG的工 作单位领取他的退休金,一般是从他达到法定的退休年龄起开始领取。


从上面所有这些列项看,你LG值很多钱啊。要善待他哦。不要嫌他挣钱不够多。只要你们好生计划,合理投资,你们的好日子可以一直过下去,还会越来越好。

最后要说的是遗产安排。LG若是去世,留下这么多的钱,没有遗产计划是不行的。要找律师咨询并备好相关的法律材料。夫妻两人还要各自立一份遗嘱,写明一切需要交代的事情,如未成年儿童的抚养人等等至关重要的事。

如果把上面这些事做好了,全职妈妈就可高枕无忧了。不过这只是相对而言。前面没有提到婚变的可能。不过即使真的婚变,LG也得负担孩子和前妻的生活(小心有的坏男人无法无天,扔下LP孩子跑了;或干脆宣告破产,不肯付前妻和孩子的赡养费)。离婚时夫妻共有的财产,包括LG所有的退休计划里的钱,一般都是平分的(有人说得结婚十年以上才是这样的)。但愿不要发生那样的事,对家庭和孩子都最好。
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来源: 文学城-偶行偶素
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