家庭理财，全职妈妈看进来！

在美国的全职妈妈们没有工作，但是只要自己有计划有准备，她们的生活是有保障的。这里我斗胆给不了解情况的筒子们简单介绍一些防御措施，投资渠道，以及政府福利等方面的信息。不敢班门弄斧，只是想把自己多年来积累的一些经验和常识介绍给大家，以供参考。首先声明这只是我个人的一些见解，不是专业服务。本人不负法律责任。 

                                                      
                            ---防御措施---


１。首先要有一家人的医疗保险，通过工作单位购买。还有汽车保险，房产保险或租房者的保险等，都是必不可少的。

２。争取准备相当于６个月的生活费的应急款，以防失业等意外，造成暂时没有工资的情况。

３。购买人寿保险：一般工作单位都会自动提供一倍于工资的保额。此外，现在买寿险(Term Life Insurance）很便宜。一个健康而不吸烟的４０岁的男人买一份保２０年５０万美金的寿险只需要４００－５００美金一年（具体保费多少网上能查到）。有孩子的家庭一定要有寿险。这点保费无论如何也不能省。对你的家庭太重要了。第一受益人先填全职妈妈。等孩子长大了可以修改，把所有的孩子都考虑到。

４。购买事故至残至死险（Accidental Death and Dismemberment Insurance )：这个更便宜。买２０万的保险只要
１００美金左右一年。如果你ＬＧ工作的单位不提供这项福利保险，你们可以直接找保险公司购买。此种保险，不保因病去世。没有年限，交钱就保，不交就停。孩子小的时候可考虑，因为保费很低。


以上３。４。两项加起来的总额应该是现有年收入的６－１０倍。想保证孩子上名牌大学的家庭，孩子多的家庭要多买，最好在１００万美元以上。）

另外，可以考虑给全职妈妈也买一份寿险。虽然全职妈妈没工作，但她每天所干的事情若需请人来做，还是很花钱的哦！


                             ---投资渠道---


除了买高额的人寿保险，还要积极地进行金融投资。这是个很复杂的话题，希望我能用简洁的语言说个大体清楚。具体操作很复杂，但只要自己花点工夫去学，也不难。


１。Pay Yourself First。每个月的工资留下足够支付日常开支和零花钱的部分，其余部分通 过４０１（k），４０３（b)，４５７计划，４１５计划等等退休投资渠道，尽量多投。一般工作单位的 退休计划(Retirement Planning)提供的选择很广。各种共同基金是最常用的。款额直接从 工资里扣除，自动送到你在金融公司的账号里，很方便。个人如能花时间精力深入研究，对管理这些投资会很有帮助。注意第一受益人一栏要填上全职妈妈的名字。
 
４０１(k)和４０３(b)2007年的上限是各$１５.５K。现在都有两个选择：

（１）税前(Pre-Tax)投资，可省当年的收入税。但拿钱出来用时要上收入税；

（２）Roth 401(k), Roth 403(b)是税后（After-Tax)投资。先要交当年的收入税，但以后 再也不需要上税了。

４５７计划是为政府和教育机构的工作者提供的退休计划。2007年的上限是$15.5K。这是税前（Pre_Tax)投资。

我ＬＧ工作的大学最近又新出了一种４１５补充退休计划。２００７年的上限是四万多美金。这是Irrevocable的，就是一旦你们在表上填了一个定数，就得一直投到你ＬＧ退休或离开该工作，到时签约才失效。是否考虑此计划，依各家的情况自定。这是税前（Pre_Tax)投资。


２。Roth IRA（与前面的Roth 401(k), Roth 403(b)不同）：税后投资。夫妻每人每年还可投 ４０００美元，有收入限制。请查ＩＲＳ网站或ＹＡＨＯＯ　ＦＩＮＡＮＣＥ等了解更多 信息。 Roth IRA可以投入任何一种金融手段：股票，共同基金，政府债券，Money Market Fund， 银行ＣＤ等等。用钱时不上税。


３。教育投资：

（１）。５２９计划。每年每个家庭最多可投$１６K，有些州可免州税，以６％算每年可省９６０美元州税。每个孩子账号里的钱有上限，约２３万美金。这项投资由大的金融公司管理，投资人不能自由交换，买卖。孩子上大学从里面提款交学杂费，不用上税。　

（２）。Coverdell Education Savings Accounts(原称Education IRA): 每个孩子每年可投２０００美元。投资渠道和Roth IRA一样，很自由。这是税后投资，拿钱出来交学费等也不上税。　

（３）。ＵＧＭＡ／ＵＴＭＡ：这种投资要交所得税。填税时很让人头疼。可以不考虑。集中资金投入前两项。


以上是一般家庭需要考虑的理财的几个方面。只是列了个清单，很不详细。大家要自己花功夫去分项仔细研究。
 

                            －－－失业及伤亡的福利待遇－－－


下面再说说如遇失业及伤亡事故时，来自工作单位和政府的福利。


１。如果ＬＧ失业 ，可以领取失业金(Unemployment Benefit)，具体金额要与Social Security（ＳＳ）部门联系才能知道。有时间限制，一般是几个月到半年。（具体情况请自己核实。）


２。如果ＬＧ不幸致残：
　　

（１）。你ＬＧ的工作单位可能会继续发一部分的工资给你们。每个家庭都应该搞清楚工作单位的福利待遇都有些什么，估算一下每项能有多少钱。　　

（２）。ＳＳ会给你ＬＧ和家人伤残福利（Disability Benefits）。每年ＳＳ都会给所有工作的人寄一封信，里面有这方面的信息。或去ＳＳ网站查寻。


３。如果ＬＧ不幸去世：

（１）。领取各种各样的寿险。

（２）。ＳＳ也会给全职妈妈和一个１６岁以下的孩子两份福利（这跟政府救济穷人的 Welfare完全是两码事儿）。加起来一共能拿到三万左右一年，每个家庭能拿到的钱有上限。 即使一个家庭有超过一个未满１６岁的孩子，最多也只能拿到三万左右一年。

（３）。如果你ＬＧ的工作提供传统退休金(Traditional Pension)，你还能从你ＬＧ的工 作单位领取他的退休金，一般是从他达到法定的退休年龄起开始领取。


从上面所有这些列项看，你ＬＧ值很多钱啊。要善待他哦。不要嫌他挣钱不够多。只要你们好生计划，合理投资，你们的好日子可以一直过下去，还会越来越好。

最后要说的是遗产安排。ＬＧ若是去世，留下这么多的钱，没有遗产计划是不行的。要找律师咨询并备好相关的法律材料。夫妻两人还要各自立一份遗嘱，写明一切需要交代的事情，如未成年儿童的抚养人等等至关重要的事。

如果把上面这些事做好了，全职妈妈就可高枕无忧了。不过这只是相对而言。前面没有提到婚变的可能。不过即使真的婚变，ＬＧ也得负担孩子和前妻的生活（小心有的坏男人无法无天，扔下ＬＰ孩子跑了；或干脆宣告破产，不肯付前妻和孩子的赡养费）。离婚时夫妻共有的财产，包括ＬＧ所有的退休计划里的钱，一般都是平分的（有人说得结婚十年以上才是这样的）。但愿不要发生那样的事，对家庭和孩子都最好。