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I bond利率进入大降期, 谨慎投资

I bond利率进入大降期, 谨慎投资

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美国政府的债券 I bond 风靡一时,WXC 里也分享了一股追潮风。一切源于通胀。美国的通胀率在2012 – 2020 年的9年中,从来没有任何一个月超过3.0%。除了金融危机的2009年,2015年也是最低潮年之一: 不但有三个月份是0,甚至还有三个月份是负值! 

2021年4月,美国通胀野马开始狂奔,达到4.2%。 野马收不住,一发不可档, 一直上升到2022年6月的9.1%!之后的7、8、9三个月小幅回落,为8.5、8.3、8.2%。

基于通胀,美国财政部发行的政府债券 I bond,出现了较高的利率。 I bond 每年的 5月 和 11 月调整发布两次利率, 即半年一个周期。 2021年 11月发布的利率为 7.12%; 2022年 5月的周期又达到 9.62%的最高水平。 目前没有更高了,除非是计算了复利。

很多人都因此购买了这种政府债券。 认为它保本,利息又高。虽然每个社保号一年只能买一万美金, 但苍蝇虽小也是肉。况且收益还免州和地方稅。其实2021年5月那一期,即7.12% 的前一期,I bond 利率 只有 3.54%,再前面一期更是只有1.64%。  

I bond 的利率计算由两部分组成。 一部分是固定利率(fixed rate), 一部分是通胀利率(inflation rate)。 计算公式是 -  { (固定利率+2x通胀利率)+ (固定利率x通胀利率)}。  比如,2021年11月的固定利率是0,通胀利率是3.56%,所以那一期的利率是7.12%。 

通胀利率可以是负的。比如 2015年5月和2009年5月的通胀利率分别为 -0.8% 和 -2.78%。 不过在这种情况下, 政府就给出利率为0。保护本金。现在美联储把美元的利率调高了, 债券的价格也应声而降。

下一期,2022年11月的通胀利率为3.236%, 如果固定利率像过去的5个周期一样仍然为0;则 I bond 利率会大幅降低,预期在 6.47%。 风光不再。 其实如果回顾过去20多年、近50期的 I bond 利率, 大多在3%以下。只有2005年的一个周期接近6%,次好的2008年有两个周期接近5%, 但接着2009年 就是0%, 金融危机了.  

不过如果有人在2021年11月后买入, 这一年来还是不错的。  可以拿6个月的7.12%, 再拿6个月的9.62%,平均有8.5%。 因为利息计算是按购入月那一期的利率,保持利率顺延半年。 比如你是2022年3月买的, 那么3月到9月,利息仍是7.12%;9月到来年3月是9.62%。

下一期的6.47% 虽然降了30%多,和前个半年周期的9.62%平均,也还是不错的。 再之后如果继续降, 可以考虑兑现。但5年内会损失三个月的利息。 其实现在市场上有很多不错的投资项目, 一般人对股票和基金,比较熟悉,但对其它的金融产品不是太熟悉,可以问一下自己的投资经理, 或者银行投资顾问。

比如年金或CD(定期存款)三年期,现在利率4%以上的不少。 准入门槛也很低,甚至2万就可以了。 一说”年金“就有人联系到“保险”,其实现在的金融业年金的概念已经已经有了长足的发展, 是投资产品的一部分。 上次美国经济危机之后,许多大的投资银行开始也发行了一些证券, 这些证券对于每个账户都有政府保险的25万美金。

证券的特点是操作介于定期存款和股票基金之间。有的有一定的投入期限, 提前取出有5-10%的罚金,离到期的日子越近,罚金越少。不是完全保本,但有些在一定的跌幅区限内保本,比如市场跌了15%、25%内保本。和客户分担风险。

我2015年买了一种新型的“市场关联CD”,是7年期,按市场同类产品市场的指数收益“match” 1 倍,比如当年市场上升6%, 则产品收益为12%;match 封顶到市场收益10%。10%以上则按市场收益算。 如果市场收益当年为负值,则保持上一年的帐面值不变,保本。

这项投资已经到期了。帐面几乎翻番,跑赢市场上的任何保守投资如债券、传统 CD。 这笔投资到期后,我把增值部分取出来,本金继续买了同公司的类似产品。

详细规则和公司的名字我不在这里写了,免去“广告之嫌”。 想知道的在留言中问。现在的投资银行发行的各种金融产品,都有大型严密的实时监测计算。 股票的买卖高速进行, 不是一般人力所能及。比较好的投资策略, 是根据自己的情况,品种分散,长期持有。杜绝赌博的心理,不跟风。

=== 后记 11/06: 11月公布的 I Bond 利息是 6.89%。 fixed rate 0.4%;  inflation rate 3.24%。 

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来源: 文学城-BeijingGirl1
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