养老专题| 如何在美国退休和养老？——中等收入人群「北美候鸟专题分享」

文化

2022-10-24 09:10

打算在美国长期生活，人生中面临的一个重要阶段就是老年时。我们如何在年轻时就了解养老所需的信息，提前了解和规划好以后的退休生活？能否充分了解，并提前做好准备，将直接决定了退休后的生活质量和生活状态。

哪些是需要我们提前了解的提前准备的呢？

本文特邀一位定居美国的华人长辈结合自身经验和感受为大家带来总结分享。

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本文特邀作者：午马

编辑：汤圆北美候鸟

如何在美国退休和养老是一个大题目，包括了生活、退休地点、住房、子女关系、财务、医疗和长期护理等诸多方面。在这一篇短文里，我们只能择其要点加以说明，特别注重在财务方面的安排。

关于财务安排方面，我们在这里不讨论高收入与低收入群体。

1）高收入群体：非常富有的人不需要担心退休的花费。

2）低收入群体：如果没有什么收入和存款的话，原则上政府会包下基本的生活和医疗花费。

3）中等收入群体：
我们主要是针对在美国工作过一段时间的中等收入群体。对中等收入者，正确而详尽的财务安排是退休的最基本要求。

图来源于网络，版权属于原作者

关于退休和养老的问题，主要分成退休前、退休、退休后三部分。

一、退休前

1. 美国的养老金的组成结构：

主要由四个部分组成：社会保障金、退休金、401K退休福利计划、IRA个人退休账户。

1）Social security payments or Social security benefits（社会保障金，也曾被译成社会保险金，社会保障福利）

社会保障金是政府主导的退休养老计划，与中国的养老金系统非常相像。实际上中国的养老金系统就是参照美国的社会保障金系统制定的。工作时由个人和雇主缴费，在退休时确定每个人的养老金数量，并且每年调整。

2）Pension （退休金，也曾被译成养老金，企业年金，企业退休金）

退休金是由学校或者企业发的退休金，类似于中国的事业单位退休金。目前有退休金的雇主并不多，很多都以401k代替了。

3）401k （退休福利计划，也曾被译成企业退休福利计划，养老储蓄计划，企业退休金计划）

退休福利计划是由企业主导的养老金计划。401k帐户工作时由个人和雇主缴费，有延税功能。在退休后可以从中提取养老金。

4）IRA （个人退休帐户）

是由个人开设的退休金账户，有延税功能。在退休后可以从中提取养老金。

2. 并不是每个人都有以上四种养老金的

1）社会保障金必须缴费40个季点（十年）方有资格领取福利。退休金是由雇主决定是否提供。退休福利计划和个人退休账户则必须设立相应账户才可使用。

2）通常认为退休所需的养老金数目应该达到工作时最高工资的70%，才能够过上舒适的退休生活。因而估算退休时所能够拿到的养老金数目是很重要的。

3）社会保障金是政府设立的，缴费数量和养老金数量都是由政府决定的，因此没有什么可以选择的。

4）退休金是由雇主决定的，如果雇主有几种退休金计划可以选择的话，尽可能选择最高给付的计划。

5）退休福利计划通常有雇主配套(matching)资金，因此个人缴费数量应该尽可能达到获取最高配套资金。即便不考虑最高配套资金，也要尽可能达到法律允许的最大缴费金额。因为退休福利计划是可以延税的，一直利滚利到退休时领取再缴税。

6）个人退休账户同样也是延税的。

7）另外Roth IRA具有比传统IRA更好的免税效果，应该尽量利用。

二、退休

1）在退休前就应该买好个人住房：

这点十分重要。租住房屋不仅每个月要付租金，租金可能上涨过快，而且房主可以随时收回房子，因此有可能要不断地搬家。这对于退休生活是非常不利的。

在工作的时候通常无法选择居住地，但是在退休后可以自由选择居住地点。这时可以决定要不要搬到自己心仪的地方去，卖掉现有的住房再购置退休房屋。

2）选择合适的退休地点：

a. 考虑税收：从财务方面来说，有一些州没有个人所得税，有一些州房地产税比较少，因此可以减少退休时所交的税金。

b. 其他考虑因素：退休居住地点是个重大决定。是住在美国还是中国还是两边都住，是住自己喜欢的地方还是离子女近，医疗条件，城市安全，养老设施和费用等等都在考虑范围内。这个问题需要另文介绍。

3）医疗保险：

退休后从65岁起有政府的医疗保险，即Medicare。Medicare是需要缴费的。2022年是每个月170.1美元，低收入者可以获得州的补贴。亦可以交更多钱升级到比较好的医疗保险。

关于医疗保险是一个很复杂的问题，需另文介绍。

4) 选择退休的时间：

退休有四个时间节点，59岁半，65岁，67岁和72岁。

59岁半可以从401 K退休福利计划和IRA个人退休账户里开始提取金额。这个时候要决定哪些部分转换为固定的收入(Annuity)，哪些部分留待每年提取。

65岁是一个重要的时间节点，那时要开始Medicare计划，如果没有按时申请将会有罚款。

67岁开始领取社会保障金。在1960年以前出生者是在66到67岁之间开始领取。实际上在62岁至70岁之间都可以开始领取社会保障金。在67岁之前领取福利金额会被削减，在67岁以后领取每年可以增加8%一直到70岁。再之后领取的数额没有增加，因此没有理由在70岁以后开始领取。

401 K退休福利计划和传统IRA个人退休帐户在72岁以前是可以由个人决定每年提取的数量，但是过了72岁之后，政府规定了一个RMD要求的最低提取额。

三、退休后

在退休这个节点上决定了大部分的退休安排，在退休后就比较简单了。主要是每年要决定在401 K退休福利计划和个人退休帐户提取的数量。

如果在退休（本文第二部分）的时候还没有买好退休住房的话，在这个阶段要尽可能早确定，然后从此过上幸福的退休生活。

2022年9月25日

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来源: qq

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