最担心的还是发生了，4.7亿中产精英的“退休陷阱”来了！
大理俨然成为了互联网圈的“后花园”，很多人的规划都是“卷”上十几年，然后提前“退休”，去大理买个别墅开个民宿，享受归隐田园的生活。
新兴的互联网产业也确实造就了各种“财富神话”，如果你运气好，成为了巨头的初创员工；或者你的创业公司被BAT买走了，基本上就能实现从打工人到布尔乔亚的“阶级迁越”。
虽然这样的人很少很少，要靠努力更要靠运气，但是考虑到咱们国家巨大的人口基数，这种小概率事件放到北上广深这种精英扎堆的地方，也会觉得怎么茫茫多的“幸运儿”啊。
去年去玩的时候，一位朋友讲了一个很有趣的事例。
随着越来越多的互联网幸运儿们选择财富自由后在大理过“退休生活”，很多在北京的按摩推拿正骨店也搬过来了。
他就认识一位老师傅，本来在北京打拼，结果发现身边好多老客户都跑到大理去了，他研究了一下也就搬过来了。
一来房租降了不是一点半点，二来以他在大城市遇到的各种“疑难杂症”，在当地简直降维打击，三来山清水秀空气好，生活质量大大提升——简直三全其美。
不过这也说明一个问题，那些互联网精英们一方面是幸运的，另一方面也必须要付出某种代价，简而言之就是——用命换钱。
一个初创公司有多压榨人，可比成熟期的996要恐怖多了，他们大多数都落下了或多或少的病疾，推拿老师傅能在大理都有足够多的生意支持他“逃离北京”，也能说明问题了。
要么你是天生的资本家，可以通过继承来实现财富自由；要么你靠基因变异，在某些领域成为不世出的天才；要么就是用身体、用健康、用生命去换了——还得是在运气好的前提下。
所以绝大多数人都是，身体坏了，财富自由也没换到。
这个时代精英群体是不缺的——这就是中国的“劳动红利”。你要想获得资本的青睐，就必须展现出比别人更杰出的特质，拿出更多的东西去换——比如你的身体健康和精神健康。
不禁感叹，这些被选中的幸运儿，虽说在年轻时付出了惨重的身体代价，但好歹能够通过机遇与个人努力实现财务自由，后半生怎么说也是安逸美满的。
让人同情的是那些中产群体。
处于不上不下的尴尬位置，为了维持精致的生活，根本不敢停、不敢倒，所谓的“提前退休”更是天方夜谭。
前几天在知乎上看到一个热门帖子，一位上海大哥唉声叹气：
大意是，他现在年入几十万，房车齐全，少说也比80%的人要强，为什么心里还老发虚？
刚看完开头，我还在想这也太凡尔赛了吧。直到把剩下的300字小作文看完，我才恍然理解他这种心情。
工作缘故，多年来他长期熬夜加班，喝酒应酬，去年突发脑溢血住院，幸好抢救及时捡回一条命。
住院的几个月里，他不得不停职休养，薪水直线下降，医疗、生活等巨大的开支让他倍感压力，一直到现在还心有余悸。
他怕自己就这样交待了，父母已年迈，孩子又还小，房贷还有二十几年，都只能靠他全职照顾家庭的老婆，那情形想想都凄凉。
都是中年人，这种心情很能理解。
很多人跟他一样，表面上并不缺钱，看似光鲜亮丽，其实每一步都如履薄冰，一点风吹草动就掉进冰窟里出不来了。
一旦进到医院，即便是家境中等以上也难免愁眉苦脸，仔细盘算家里的钱能支撑到什么时候，紧急关头是否要考虑卖车卖房。
前段时间刷屏我朋友圈的一则新闻。福建福州，有一个名为“钢铁侠”的空调清洗队，队员们有一个共同的特殊身份，白血病患儿的家长。
“孩子病后就没有工作，孩子要在固定时间上药，上药就不能去上班。”
“像我们这样的大多都筹过款，但还是杯水车薪吧。”
“很多病友到后期没有钱治疗，真的是生活费都没有，连柴米油盐都买不起。”
于是他们利用治疗过程中的一段空余时间，上门帮人清洗空调，赚点生活费，补贴家用。
18年成立的清洗队，最近这段时间才被偶然发现并报导，已是不幸中屈指可数的“万幸”。
所以有人说中产也不过如此，还不是难抗一场大病？
但凡家里有人住进ICU，连2个月都难顶，尤其是年纪尚小，还没什么保障的孩子。
一旦重大疾病来袭就是开启烧钱模式，检查、住院、手术、化疗、康复等多项费用加起来就高达几十甚至上百万。
即便是富裕人家也不见得能经受得住折腾，地主家也不见得有足够的余粮。
还记得《人间世》中33岁的复旦大学教授闫宏微吗？
终于熬出头迎接美好人生时，不幸被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。靶向药，几乎成了最后的救命稻草。她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。
试问，在这样的开销下，换做是你，你能坚持多久？
有些条件较好的中产，家庭净资产或许能够抵御一次风险，但能否抵御两三次就不好说了。
且遭此重创，财富实打实缩水，康复后家庭更是会长期处于拮据状态，未来父母的养老、子女的教育，整个家庭生活水平都会因此大打折扣。
更别说换成经济条件尚未达到中产标准的多数普通家庭，一无广泛社交圈，二无可观积蓄，靠众筹？还是靠自己？
亲身经历过才知道，多数家庭根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是孩子、自己还是父母。
当最爱的人进了ICU才真正理解用钱买命到底是什么感觉，或许已经晚了。
这些年身边因病致贫、一夜回到解放前的家庭更是数不胜数。
这也是为什么一直提醒身边朋友，包括看文章的大家，一定要做好托底保障，以备足够的现金流应对未来可能发生的灾难。
但很多人还是心存侥幸，认为自己是风险下的幸运儿。他们不知道的是，在当下快节奏的生活中，人一生患一场重疾的概率已高达72%。
尤其是人至中老年，前期为生活辛苦打拼欠下的隐形健康债只会让这个概率更高。
一旦跌倒了，就很难再次翻身。
2022转眼已过大半，今天也再次推心置腹地跟所有人说一句：
中产要实现真正的财务自由，生活要长期安稳富足地走下去，我们要保护好孩子、父母和自己，就必须做好托底保障。
就像我私下整理的这份看病不花一分钱配置思路：
支出项：
大病花费：约80万
病后收入损失：50万/年*2=100万
收入项：
社保报销：15万（平均）
商保赔付：165万
一场大病三甲医院花费80万，经过社保报销和商保赔付后，最后没花一分钱。
剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，即使生场大病也没影响家人正常生活，无需担心父母的养老和孩子的教育，相当于我们家庭经济的预防针。
看到这儿可能有人会问：为什么我知道这么多？
因为我曾花2个月时间去研究各种保险，找了不同保险公司的业务员，但很容易看出他们都是在推销说服我。
如果有一家平台，能够站在坑人产品的对立面，把行业黑幕、保险漏洞，研究的清清楚楚，对我们的帮助将非常大。
当时我正是被一家平台的上述服务所吸引，抱着试一试的心理，我把给孩子投保的第一份保单拍照发过去，让对方帮忙检查。
没想到真有问题。
他们从保单收益过低，保障条款有猫腻上指出了问题，最后帮我做了最优化退保处理。
为了查漏补缺，还体验了他们的保障规划服务，超乎预期！
他们的服务可以根据每个家庭的财务情况、保障需求，个性化定制保障方案。
对，你没看错，是真正的1对1做方案，而不是机械复制。
做好保障规划后，他们还建议我把钱分成这几个部分打理：
①流动金：用于三年内日常消费、购物、旅游支出；
②保障金：生大病时轻则损失大部分钱财，重则搭进全部身家，提前做好规划减轻压力；
③储备金：孩子教育、婚嫁的资金，趁早规划储蓄，上大学、出国或婚嫁时取出来，就能直接覆盖开支；
④养老金：现在社保亏空大，如果晚年纯靠养老金生活，条件会下降很多，从现在开始准备，就能在退休之后提高养老生活品质等等；
全面帮我做到财务平衡，收支有序，不怕意外突袭！
当时体验完直接惊到了！推荐给身边的朋友，没想到也收获了一致好评，大家都反馈确实解决了很多后顾之忧！
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强烈建议每位朋友都能去体验这服务，为自己和家人做一份完整的保障规划。
因为它关系到在那些性命攸关的时刻，你爱的人不被压垮；它关系到也许是生命最后的尊严，不慌不乱，对亲人的抚慰。
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