全面放开后，我最担心的还是发生了

前两天有个新闻，四川一32岁男博士，阳了后为了保护自己的妻子和孩子，选择独居隔离，结果因高烧昏厥无人在旁，没有及时送医不幸离世。

不仅如此，其实放开以来常看到有高校院士因病去世，王博士不是第一个，也不会是最后一个。

一直以来教育、房产、医疗等都是老百姓最关注的热点话题，而在全面放开的今天，感染新冠成为了大概率事件，那么新冠引发的后遗症，以及医疗问题就成为了我们不得不面对的难题。

一个人再怎么小心翼翼，也无法提前预知、或完全绕开疾病、事故、意外等等人生旅途上的暗礁。

毕竟，人可以很坚强，但也很脆弱，脆弱到说没就没了。

但心里还是不踏实。

为什么？

上个月他去看望一位生病住院的远方亲戚。亲戚去年因为常年熬夜，常年应酬喝酒，喝到了胃大出血住院，全身检查出了大大小小的毛病。

亲戚的妻子带着一岁半的孩子，以及他母亲每天在病床边轮流照顾。在医院治疗这俩月，停工停薪，可每天一睁眼，房贷，车贷，一家老小的生活开支，每天睁眼就有一笔几千上万的治疗费......积蓄就快见底。

亲戚躺在冰冷的病床上，话都说不太利索的他，看见朋友第一句话是：“这样下去卖房卖车是不可避免，真是苦了我的家人。万一我真出什么事儿，麻烦你照顾好我妻儿......”

人生到这个地步，病痛缠身，他挂念的依然是身后那些需要他庇护的人。

老友想到了自己：身为家里的顶梁柱，如果真出了什么事，一家老小该怎么办？

人到中年，要考虑的事情总是关系到方方面面，他因此萌生了想要做好一家基础保障的想法。

因此他找上我，问：人人都说保险是个坑，现在还应不应该买？到底要怎么买？

相信这也是很多读者朋友的疑惑，今天我借此机会和大家认真聊一聊（无任何推荐）。

2

一入保险深似海，一不小心就踩坑。

业务员：这款“万能险”啥都能保，生病能赔，理财账户还能帮你天天赚钱。

家人：那长远看岂不等于免费买了个保险？不是真的吧？

业务员：我们是世界五百强企业，这个您大可放心。

家人：嗯....那就来一份吧。

还有一个让我印象深刻的真实案例，现在还能在网上找到法院判决书和新闻报道。

小徐确诊冠心病后，选择做冠动脉介入手术，因为不用开胸，手术花费十几万。

保费交了五六万，本以为可以换回救命钱，没想到保险公司却拒赔: 

“你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围，如果当初选择开胸手术的话，我们倒是可以赔……”

他买的这份保险，某世界500强，只赔偿开胸手术！

因为合同明明白白写着了，当初他的业务员并不专业，糊弄过关。

相比之下其他很多家保险公司是会赔偿的，不论手术是介入疗法还是开胸方式。

谁看了不叹一声冤大头？

他终于请专业人士看自己的合同，原来几种高发的疾病都不包含在内：

轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞，这几种高发病理赔占到了30%~40%，竟然都不覆盖，性价比极低。 

此外，给孩子买保险，贪便宜也容易吃这些亏。

一个读者朋友提到的事儿。

以前保险代理人为了“邀功”，说如果孩子生病，他能帮忙报多一些钱，他有关系能让医生虚报住院费用报销了。

简直心惊胆战，看起来占了便宜，实际上呢？

孩子以后购买保险，有了住院记录在保险公司看来是严重的！

病历一旦有误导，可能面临加保费或拒保，得不偿失。

更有甚者，发现骗保，被保险公司列入黑名单，影响孩子未来征信。

还有给孩子买重疾险，一不小心就被捆绑买了寿险。

很多家长以为自己买的是重疾险，其实有些是寿险附带重疾，于是白白被捆绑多交了一份保费

要知道，18岁以前身故仅赔偿已交的保费，可这钱本来就是你的啊，为什么还每年纯白交上去？

如果没有捆绑销售，纯重疾还能再便宜一半！

等等......

3

那保险到底应该怎么买？

一句话，花最少的钱，买最好的配置。

面对几十甚至上百万的医疗费，想做到看病不花一分钱，就不得不提大家所公认的最强抗风险铁三角：

（1）国家医保 ：实报实销社保范围内的部分费用

（2）医疗险 ：按一定比例和规则，实报实销社保内、外费用

（3）重疾险 ：达到赔付条件，一次性赔几十万

这里有人要问了。

看下来有医保、医疗险不就完事了？还要重疾险有什么用？

实际上，作为保障体系中无可替代的一环，重疾险自1983年问世后，一直持久且繁荣地发展到现在。

它可没大家想的那么简单。

重疾险，可以理解为保障大病的保险。

它和医保、医疗险等最大的区别，就是给钱的方式不一样。

医保、医疗险是先产生治疗费，再按照规定报销部分费用，即抵消你已经花出去的钱。

而重疾险是一旦患上合同里约定的重大疾病，且达到赔付条件，保险公司即刻一次性赔几十万。

说白了，即使还未开始接受治疗，你也可以拿到这笔钱。

无论是用于前期治疗、还是后续康复，或弥补自己、家人看护造成的损失，都由你自己决定。

看到这里，聪明人会发现所谓铁三角的逻辑就是：

医保、医疗险解决前期治病费用，重疾险负责后方康复、弥补收入损失。

正如设计出世界首款重疾险的巴纳德医生所说：

我们需要保险，不是因为你患病要死了，而是因为你要更好地活下去。

一旦意外发生，医保和医疗险理赔的钱能够保障充足的医疗费，能救命。

此外还有重疾险赔付较高的经济补偿，我们则无需担心父母的养老和孩子的教育，相当于家庭经济的预防针。

这样遭一场大病，除了皮肉之苦，我们现有的资产、生活才能几乎不受任何影响。

可见，做一次高性价比的保障规划，就可以同时解决风险管理和财富增值的需求。

何乐而不为？

毕竟风暴过后，最好的情形莫过于：

我们不仅治愈了身体，也治愈了生活，并且走向更好的生活。

支出项：

大病治疗费用：约80万

病后家庭收入损失：50万/年*2=100万

收入项：

社保报销：15万（平均）

商保赔付：165万（医疗险+重疾险）

意外失业后如何维持原有生活？

孩子教育费用怎么提前储蓄减轻压力？

自己未来养老究竟需要多少成本？

家人生病怎么做到不花一分钱？

等等，全都做到有理有据，清清楚楚。

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