想要舒舒服服退休，你攒的钱够了吗？

2022-11-12 09:11

许多美国人对个人的退休前景感到担忧，不认为退休时会有足够的钱。

西北共同基金(Northwestern Mutual)公布最新调查报告显示，受到通膨冲击，美国人如今认为至少需要125万元才能退休后舒适地生活，比一年前的金额增多20%。调查表明，尽管民众认为退休后需要更多钱，但今年退休帐户的平均金额却降至8万6869元，比2021年下跌11%。

人们的预期退休年龄今年升至64岁，而去年是62.6岁。退休者只靠社安金须节省过日子，也需要做很多牺牲。（Getty Images）退休者只靠社安金须节省过日子，也需要做很多牺牲。

（Getty Images）西北共同基金的客服长米歇尔(Christian Mitchell)认为，人们的心态受到通膨率升高和金融市场动荡的影响，「导致许多人重新调整了他们对需要多少钱退休和还要干多久退休的考虑。」

25日公布的调查是今年2月采访2381人的结果，当时消费者受到通膨升高的挤迫，增大了消费支出和储蓄的压力。

另一方面，纯靠社会安全保险金（ Social Security benefits）过退休生活的人会发现，从2000年到2022年3月，政府每月寄给你的支票，购买力下降了40%。同样一笔「收入」的购买力，从2021年3月到2022年3月，又滑落10%。

没错，最近你收到的社安保险支票随生活成本指数提高了5.9%，明年再调升8.6%也不无可能，但是，根据「资深公民联盟」研究，2000年迄今的物价上涨，远非政府仁慈调涨社安给付能赶得上。首先，看看退休人士最常消费的货物与服务，包括家里暖气和发电厂使用的燃油，从长2000年到现在，涨了348%。

其次，处方药的自付额，这段期间上升285%。根据报导，缅因州成年人有30%因此不再买药，或药量减半，或拉长服药间隔时间。有些退休老人，甚至得在「吃药或吃饭｣之间择一。而联邦医保每月自付额（非住院项目，包括看诊与诊断费）上涨274%，今年就涨14.5%，一般人每月就要多付21.6元。医疗支出增加155%，家长为65岁以上的家庭医疗支出，2020年平均为6668元，占家庭总支出的14%。其中，医疗保险的费用，算是最大笔的支出。

另外，汽油价格涨231%。虽然在拜登政府释放战略储油的举措的努力下，油价一度回稳并下跌，但由于石油大国减产，近期油价再度攀升，退休族也承受重压。丙烷（液化石油气）是某些乡村地区用作发动机、煮饭烧菜、热水、干衣及暖气的燃料，涨幅195%。

生活日用品方面，培根涨幅162%。资深公民联盟说，2000年1月，培根每磅2.75元，2022年已涨为7.20元。这是美国家庭的早餐必备品。汉堡材料绞牛肉，每磅也从1.9元升为4.87元，烤肉、野餐及家庭聚会的成本随之上升。房屋保险费也大涨163%，新冠病疫流行后涨速加快，人工上涨和供应链紧张之外，洪水、飓风和野火等气候灾变日增，也是因素。

面对通膨率飙升，联邦政府采取了减缓退休族和投资人痛苦的举措，如将2023年的社安金福利增加8.7%，涨幅为40年来最大；国税局根据通膨率如调整了退休帐户的保存额度，将2023年的存入限额提高2000元，增至2万2500元。全国约6000万人拥有401(k)退休帐户。

要想受舒适的退休生活，须维持退休之前80%的收入水准。

高金额社安金非人人达标从理论上看，退休族每月可领取社安金的最高金额为4194元，但并非每个人都能达标。能否拿到最高额度社安金，三大关键因素包括是否届满完全退休年龄(full retirement age，FRA)才申领、职场生涯工作年数以及收入多少。想要每个项目都符合门槛，并不容易。

首先，届满完全退休年龄却延后领取社安金，可以让社安金收入增加。根据出生年份不同，完全退休年龄为66岁或67岁，届满完全退休年龄之后，每延迟一个月领取社安金都有延后领取点数可以累积，通常可让社安金因此增加24%到32%之间。

如果想拿到4194元最高金额，就要有32%的增加幅度，换算起来就是66岁届满完全退休年龄，但到70岁才开始领取社安金。1943年至1954年之间出生的民众，完全退休年龄为66岁，这个区段出生的民众如今至少已68岁，只要尚未领取社安金，都有机会持续创造提高金额的空间。

其次，至少在职场工作35年，是领取最高额社安金的另一个关键因素。社安金的计算将以35年工作期间经过通膨换算的平均收入为根据。如果工作未满35年，没有工作的年份将以零计算，导致社安金金额因此降低。

退休族理论上每月可领取社安金的最高金额为4194元，但并非每个人都能达标。

另外，收入多寡是重点所在，劳工在35年以上工作期间如果缴交最高额度的社安税(social security taxes)，也就是收入必须等同或超过应缴社安税最高门槛，才有希望拿到最高额的社安金。以2022年为例，应缴社安税的最高门槛为年收入14万7000元，到2023年将调整为16万200元。

年收入14万7000元是美国劳工年薪中位数5万5640元的两倍半。根据统计，在2022年当中，全美劳工人口当中只有6%达到这个收入。如果要以这个标准乘以35，符合标准的人数则将进一步减少。

专家指出，即使无法拿到最高金额的社安金，民众还是有努力空间，只要持续留在职场工作，便有助于增加未来的社安金收入。另一个策略则是让应税工作所得提高，例如争取升迁、跳槽到高薪职位，或者兼差。

银发族的医疗花费颇为可观，退休者要早做打算。

4成民众认为退休钱不够

西北共同基金的调查发现，许多美国人对个人的退休前景感到担忧，约四成民众不认为退休时会有足够的钱，近半数受访者甚至预计，社安金有朝一日可能不复存在。

个人财务顾问公司「GOBankingRates」指出，根据华盛顿邮报去年9月3日报导，社会安全基金可能于2034年用罄，且该公司调查发现正值壮年的千禧世代中约有60%的人不指望将来靠社安基金养老，因此特别整理了五个退休前应做好的理财规画；就算社福系统无力支持，做好以下五件事，也能让你的退休生活不致穷困潦倒。

立刻开始储蓄：
「普遍存在退休及存款」(Ubiquity Retirement+Savings)顾问公司副总裁米多斯(Andrew Meadows)说：「时间是储户的最大优势，愈早开始在银行存复利存款，将来获得的利息就愈多；就算你现在没有任何储蓄规画，做就对了，从现在开始存款。」
参与公司的退休计划：
如果你们公司有401(k)或403(b)的退休计划，务必参加；财富顾问管理公司「家富柏格」(Homrich Berg)首席财务长罗森加藤(Jeff Rosengarten)直言：「这是免费的财富。」
积极投资：
如果距离退休还有一段时间，可以考虑承担风险稍高的一些投资组合，罗森加藤说：「如果能够维持至少25年的长期投资，那么这些投资组合就算遭逢失利也有很高的机会可以修正回来」；当然，如果不想蒙受太高不确定性，财顾公司「主教退休计划」(Cardinal Retirement Planning)首席执行官艾米斯(Doug Amis)推荐可以考虑「EE债券」；他说：「I系列债券(Series I bonds)的高利率可能会因为通膨而损失，但EE债券保证每20年翻一番。」
设置自动储蓄：
如果有参加公司的储蓄计划，薪水的一部份本来就会自动扣缴；如果你没加入或是公司没有储蓄计划，那么最好为自己的帐户设置自动转帐。
量入为出：为了让退休以后的生活仍能自食其力，现在「坚持严格依照每月预算额度消费」非常重要，每月消费金额必须要低于自己的能力；赛克斯顿财顾公司(Sexton Advisory Group)首席执行官赛克斯顿(Steve Sexton)说：「差不多每三个月检查一下自己的财务状况，确保自己依计划花钱，对自己负责。」

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别再自我欺骗警惕这些谎言

理想与现实之间出现明显差距的状况，退休之后经常遇到。

理财专家特别提醒银发族要打破迷思，警惕这些自我欺骗的谎言：

靠社安金就够过日子
社会安全局(Social Security Administration，SSA)指出，社安金金额大约只有就业时期薪水收入的40%。退休后若要完全靠社安金生活，必须大幅缩衣节食，否则就要另辟财源才行。
红蓝卡会全额负担医疗开销
联邦医疗保险计划(Medicare，俗称红蓝卡)持有人仍需自掏腰包缴交保费、自付款(copayments)自付额(deductibles)。对老年人来说，加起来也是一笔开销。
退休之后不太需要收入
与工作有关的花费虽在退休之后将减少，但其他开销则几乎相同。财务专家建议，要过舒适的退休生活，最好维持退休之前80%的收入水准。
社安金不必缴税
退休后的总收入(combined income)个人若超过每年2万5000元，夫妻超过3万2000元，社安金则可能要扣税。如果符合扣税资格，则85%的社安金都可扣税。
船到桥头自然直
无论将来是好是坏，预先做好退休规画，都能在面对变动时更有依靠。
存退休金太早(或太晚)了
退休存款不能等，退休时手边有钱总比没钱来得强。
不需要找理财顾问财务专家能帮退休族规画如何安全投资，以合理步骤达到财务目标，并为人生大事的金钱规画提供建议，包括配偶过世或罹患长期疾病等。
不需要预立遗嘱或信托
若无遗嘱，州政府将决定财产由谁继承、被抚养人交给谁照顾。专家说，并非所有人都需要生前信托(living trust)，但绝大多数的人都需要立遗嘱，而且不要等到退休之后才去做。
终于有时间去旅游了
现实的退休生活充满复杂变量，举例来说，2022年的各种生活开销，就比2018年贵了不少。多年之前许下的旅游愿望，或许现在已经无力负担。专家建议，旅游之前不妨申办一张可以累积旅游点数红利的信用卡。

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来源：网络

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