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还债200万...

财经

2022-05-16 13:05

图：Giselle dekel

昨天央行降了最低房贷，主要是针对新韭菜。

很多已经背了房贷的人，就忍不住要吐槽：老客户不如狗。

有读者说：

“台湾香港房贷利率低到2％多点，内地这边却高到5－6%，这太不公平了"

。。。

大家别急。

老客户房贷利率也在降。

在走下坡路的。

从2019年下半年开始，内地五年期lpr已经从4.85%降到了最新的4.6%。

我找了一张lpr变化图，黄色那根就是5年期lpr的变化。

图：财联社

虽然缓慢。

但确实在走下坡路。

如果你2019年买了房，100万房贷，每月还的钱已经减少了约120块。

（三十年等额本息情况下）

我们大胆地，假设一种情况——

未来的二十年，五年期lpr再泄一泄，从4.6%降到3%的话。

100万房贷，我们每个月会少还近1千块。

大家现在6%的房贷，会降到4.4%。

5.5%的房贷，会降到3.9%。

5%的房贷，会降到3.4%。

当然，以上是一种凭感觉做的假设。

大不大胆，我没法确定。我们二十年后见。

二

等等。

先回到现在。

即使这样，一些人已经越来越保守了。还是想早点还房贷。我自己前段时间，也还了一套小房子的贷款，还完神清气爽。

有人吐槽——

我就这点钱，哪能提前还。

房贷可以提前还一部分。

比如建行的房贷，最低是还1千块都行，按1千的倍数递增。还起来简单方便。

app上就可以直接操作。不限次数。

银行网点都不用跑。

之前读者和我分享他的经历：

再稍微科普一个点：

许多银行，提供「提前还房贷」的两种方式。

1)减少每个月还款。总贷款年限不变；

2)减少贷款年限。每个月还款不变

有人纠结怎么选。

先说个结论，怎么选，都谈不上吃亏。

如果你手头并不宽裕，可以选第一种——减少月供。

接下来的日子，负担轻些。

如果你手头比较宽裕，可以选第二种——减少期限。

你贷款时长少了，自然省下了大堆利息。

简化演算下：

我有100万房贷，利率5%，三十年期。原本利息总计93万多，月供是5300多。

但我有钱了。

嘿，我一次性提前还掉30万：

第1种方式，月供减少变成3757元，总背负利息会减少28万。

第2种方式，月供不变，但我将贷款时长减掉了14年，总背负的利息大概减少61万——和第1种比，减少得更明显。

。。。

很多人认为第2种方式下，更划算，因为总利息会明显减少。

不能这么僵化理解。

你少给利息，是因为贷款时间变短了。你占用贷款的时间减少了，自然利息也少了。

你spa只做了1小时，自然没有2小时的费油费钱。

我倾向于认为，哪种方式都不吃亏。

选自己喜欢的就行。

也有个别银行，只提供单一提前还款的方法。

落伍了。

ps.

提前还房贷的话，如果你房贷已经满了一两年——

许多银行是不收罚息or手续费的。

但最近看了一些读者反馈，我发觉——

有的银行，只要提前还，就会多收一些罚息

pss.

好像我作为一个精神上的银行股东，不应该教唆大家提前还房贷。

毕竟，银行靠这赚了不少安心钱。

房产类贷款，是银行最优质的生意之一。

我一个朋友上个月提前还掉了200万的贷款（房抵贷）。

他的客户经理很苦恼：

“先生！没必要吧，这个利率也不贵。才5%多！你帮我完成下工作任务呗，你看我业绩压力大，也挺不容易。”

。。。

朋友十动然拒：

“不行，我现在手头有了现金，生怕留不住！现在这疫情，我又不敢拿去做生意，又不敢拿去花。

不提前还，我拿着有啥用？”

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来源: qq

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