买房利率下降？怒了，跟我原来没关系！

就在上周日（5-15），央行和银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。

简单来讲，这次政策主要是针对第一次置业的老百姓，降息！政策调整后，按照4月20日发布的5年期以上LPR测算，首次置业的房贷利率不得低于4.4%。

但，这事貌似跟我这个有房者（也有房贷），没有关系！

在这次政策之前，按贝壳研究院发布的重点城市主流房贷利率数据显示，4月份，103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，分别较3月份已经了回落17个基点。其中，苏州、南通等部分城市的首套主流房贷利率已降至4.6%，与5年期以上LPR持平。

精算君相信，在这次央行新政后，多数商业银行都会跟进。为什么？因为房贷对银行来讲还是一门一本万利的生意，中国人谁愿意拿自己住的、给孩子上学用的房子来开玩笑。有人降息，你不跟进， 别人自然不找你贷款，生意自然就被抢走。

那问题来了，央妈给你利率打折了，商业银行业跟进了，你会买（首套）房吗？考虑到在这个政策之前，不少地方zf已经纷纷出台对房地产的「松绑」政策，例如珠三角的两个核心城市佛山和东莞！听说两位老大哥广州和深圳都在酝酿之中。

PS：

-> LRP到底是什么？什么时候调整过？欢迎大家点击这篇《房贷利率下调？其实还藏了个可怕的事实！》跳转阅读。

-> 最近地方zf对房地产市场有什么新政，欢迎大家点击这篇《取消限购，房地产要松绑了？》跳转阅读。

小伙伴说，买不买，还要看政策实不实惠。这次首套房贷款利率调整，究竟能给我节约多少利息？精算君简单帮大家算了笔账：按贷款100万元、期限30年、等额本息还款估算，利率每下调20个基点（0.2%），平均每月可以少给银行120元（利息），每天少给4元（利息）。折算未来30年，一共可以少给银行利息4万元。

惊不惊喜，意不意外？对多数人来讲，可能意外大于惊喜吧！毕竟能降低的开支，真的太少了！

当然，也有人说，现在在一二线城市想买套自己心仪的房子，平均房贷100万肯定hold不住，可能起步就要200-300万。这么一算，每个月能节约的利息大概也就在300-500元上下，的确还是不多！

我缺的是这一个月三五百的利息吗？我缺的是那笔首付款！

而且这次降低贷款利率，对于我们这些有房（也有房贷）一族来讲，没啥帮助，我们的首套房利率或二套房利率依旧很高。

因为，央行就此曾做出过相应规定：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。对于存量房贷而言，因为还没到调整周期，所以房贷利率虽然降了，但这部分人群却暂时享受不到利率下降的好处。

到底要不要买房？应该是当下很多人犹豫不决的问题，主要原因很简单：

1、不少房企在这两年陷入了经营困难，大家都感觉到了国家对房地产调控的决心很大，对未来房价还能涨多少，预期是相对悲观的；

2、随着疫情发展，多数人对自己未来收入增长预期，也是相对悲观的，对加杠杆相当慎重；

3、当前各种新兴行业的发展，创造了更多新职业新岗位，当代社会对不同劳动者的包容性更强，孩子教育是否必须像原来一样内卷，才能给孩子一个更好的未来，引起了更多家长的深度思考。加上各地推的大学区政策，学区房热情也在降温。

当然，买不买房，我认为最终的决定因素就两个：

1、你要不要在这个城市长期生活

2、你看好的房子，交不交得起首付和后续还不还得起月供

至于降低房贷利率，讲真，对于多数人来讲，能得到的真实优惠，不算很多。而且目前房贷利率就跟LPR挂钩，在利率持续往下走的情况下，最终我们的贷款利率应该还是能往下降的。

最后，奉劝大家两点：

1、尽量不要选择在信贷紧张（尤其是年底）的时候贷款买房，因为你肯定要承担一个比较高的贷款利率。银行之所以被称为商业银行，是因为它们都是逐利的。

2、如果手里有多套房，而且租金很低，建议可以在保住本的前提下出手一些，换成更保守稳健的理财，例如银行理财、商业保险公司的增额终身型产品。当然，你也可以考虑换房，建议换成市区相对核心区域的房子，至少在保值上更有底气。

其实，这次房贷利率政策出台这么快，是有原因的：

这个数据实在太难看了，市场真的太缺信心了，同比“腰斩”的数据甚至低于2020年疫情爆发前。

但，还是那句话，我们缺的不是那点利息，而是那笔首付！

~以上~