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投资逻辑大变!稳健理财还能怎么买?

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◎作者 | 四粒

◎来源 | 智友学堂(ID:zhiyoucf88)已获授权


前段时间,债基、银行理财暴跌的事情引起热议。

11月22日当天,富荣中短债直接来了个悬崖式下跌,当日跌幅12%,直接把今年的收益干成了-12%。

下面这个图,可以感受一下。

(资料来源:韭圈儿)

债基暴跌的浪潮不可逆转,想必不少人已经按捺不住,选择了提早赎回。

我一朋友前两三个月下定决心,远离权益市场,专心买点银行理财,赚点红包钱。

最近这一波暴跌,她心态也崩了,直言投资太难了,还是老老实实把钱存银行吧。

那么,问题就来了,现在手里的闲钱还能放在哪些地方?

我们今天就来聊一聊,目前市面上低风险的理财工具。

低风险的理财工具有很多,我们这里把它们大致分为保本型和非保本型,大家可以根据自己的风险承受水平进行选择。

一、保本型。

目前市面上仅剩的3款保本型产品分别是银行定期存款、大额存单、银行结构性存款。

1)银行结构性存款

结构性存款可以看做“保本”的银行理财,起投门槛在1万或者5万。

它的收益分两部分组成,一部分为存款利息,一部分为投资金融衍生品的收益。

结构性存款【保本不保息】,收益是浮动的。

一般的结构性存款设计的收益范围是0.1%-10%左右,比较宽泛,最低收益不同银行情况不同,能拿到多少,得看到期时产品挂钩的金融衍生品最后的表现情况。

如果这部分投资赚了,整体存款收益就高,如果亏了,那你的利息就亏了一些,但也不会影响到本金。

2)大额存单

大额存单的起投金额为20万,因为门槛高,收益也会比普通定期存款利率高一些。

不过,随着央行年内降息,大额存单的利息也在逐步走低。

就拿三年期大额存单来说,国有大行利率在3%左右,股份制银行为3.25%至3.3%之间,城商行的利率则在3.25%至3.4%之间。

3)银行存款

今年9月央行宣布下调利息之后,银行三年期存款利率已经跌到了3.1%,一年以前这个利率还能达到3.25%。

(资料来源:交行手机银行app)

事实上,各大银行为了揽储,会让利推出自己的特色存款产品,利息方面要比普通的存款高。

比如民生银行的安心存、建行有旺财存款、交行有交心存等等,大家如果感兴趣,可以咨询自己存款所在银行的客户经理。

牛叫兽今天就在说,他收到了招行的电话,给他推销了一款3年定期3.2%的特色存款。

这类特色存款是银行为了揽储让利出来的,机会可遇不可求,好过挤破头去抢大额存单。

这里再提一嘴,我经常会看到有一些博主会推荐一些高额的存款产品。

例如,某款活期产品,放七天整体收益能给到3.5%左右。

然后一查,发现是互联网银行的产品。

这种互联网存款,收益比市面一般产品要高的,它的底层资产很可能就是买了债券类的产品,安全性先不谈,波动就会比一般银行存款大许多。

还是那句话,如果是事关家底的钱,大家要擦亮双眼,建议最好要放在国有6大行、上市的股份制银行这类大型存款机构。

另外,单个账户的存款最好不要超过50万,因为按照国家相关规定,如果银行出现暴雷,50万以内的额度会有国家兜底,超过这个数的就要看情况了。

二、非保本型工具。

1)同业存单指数基金

这是一款非常适合用来打理闲钱的工具,10元起投,持有期至少7天。

它被称为“Plus版”货币基金,收益要比余额宝这类货币基金高。

因为它适当兼顾了流动性和收益,目前在市场上非常受欢迎。


怎么买?

支付宝、天天基金等平台,搜索“同业存单基金”即可,买入卖出都是0费用。

温馨提示,新发行的同业存单基金,认购后会有1个月的建仓封闭期。着急上车的同学,可以买之前成功发售的基金产品。

2)货币基金

货币基金此前被大家看做“稳稳的幸福”,虽然其本质是基金,但是很少出现亏损的情况。

在全市场700多只货币基金中,只有23只出现过短暂亏损,占比非常低。

从安全角度来说,货币基金还是很可靠的。

在整个市场利率不断走低的情况下,货币基金的收益率也在下降。

根据iFinD数据,截至10月27日,目前全市场740只货币基金的平均七日年化收益为1.53%。

大家最爱的理财神器——余额宝的收益率,已经从巅峰时期的6%左右暴跌到1.4%不到。

(资料来源:天天基金网)

这个利息水平,已经比一年定期存款的利率还要低,没啥优势了。

如果想要提高收益率,不如看看且慢的【货币三佳】。

货币三佳就是自动筛选了市场上排名前3的货币基金,相当于一次性买入了3只货币基金。

整体来看,收益要比单买1只货币基金高一些。

除了上述几款理财工具,还有很多人熟悉的国债、国债逆回购等等,如果你想系统了解稳健风格的理财工具,可以下方扫码免费领取


最后,想趁着这波债券暴跌潮和大家说几句话。

从年初我们就不断强调,银行理财已经迎来净值化时代,市场拉平了,个人和机构一样,都要承担产品的市场波动。

此外,资管新规落地后,官方多次督促保险、银行这些机构整改不合规的产品,还要求那些给出了高收益承诺的产品整改/下线。

此前承诺保本、高收益的产品真的一去不复返。

加上今年央行启动货币宽松周期,年内两次下调存款利息,这一切都在告诉我们,放弃幻想吧,低利率时代真的来了!


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